Hypotéka krok za krokem IX. (Splátky hypotéky)

Každý úvěr je pochopitelně nutno také splácet. U hypoték se tak obvykle děje postupně po celou dobu trvání úvěru formou měsíčních splátek, kterých existuje několik druhů.

Mezi nimi jsou zdaleka nejpoužívanější splátky anuitní. Jejich výše je konstantní a po celou dobu splácení úvěru se nemění (ovšem s výjimkou úprav po skončení doby fixace, kdy spolu se změnou úrokové sazby dochází samozřejmě i ke změně výše anuitních splátek). Každá anuitní splátka se skládá ze dvou složek – ze splátky jistiny (úmoru půjčeného finančního obnosu) a z úroku, přičemž jejich vzájemný poměr nezůstává v průběhu splácení stále stejný. Zpočátku obvykle převažuje úrok, který často tvoří více než polovinu celkové splátky, s postupem času se poměr mění ve prospěch splátek jistiny. Výhodou anuitního splácení je jeho maximální přehlednost a jednoduchost. Setkáme se s ním ve všech našich hypotečních bankách, z nichž většina ani jiné typy splátek nepoužívá a neumožňuje.

Dalšími druhy pravidelných splátek jsou splátky degresivní a progresivní. U nás na ně můžeme narazit v nabídce Hypoteční banky. V případě progresivního splácení se splátky v průběhu hypotéky zvyšují, u degresivního splácení jsou naopak na počátku nejvyšší a s postupem času se snižují.

Progresivní způsob splácení je vhodný zejména pro mladé lidi na počátku profesní kariéry, kteří mají momentálně nízké příjmy.

Snížení splátek v počátečním období jim tedy může pomoci získat hypotéku ve výši, na jakou by při běžném anuitním splácení nedosáhli.

Oproti tomu degresivní splácení umožňuje soustředit finanční zatížení do počátečního období hypotéky a později jej co nejvíce snížit. Hodí se tedy pro lidi, kteří mají aktuálně vyšší příjmy (ale nejsou si jisti, zda tomu tak musí být i např. za 10 let), chtějí a momentálně též mohou měsíčně platit více než při anuitních splátkách a umořovat hypotéku zpočátku rychlejším tempem.

Výši měsíčních splátek ovlivňuje několik faktorů. Je to především úroková sazba a doba splatnosti úvěru. V období změny fixace úrokové sazby je možné provádět také splátky mimořádné, jež jinak mohou být sankcionovány poměrně velmi vysokými poplatky.

Pro úplnost dodejme, že v nabídce bank nalezneme i hypotéky s odloženou splátkou jistiny, které jsou spláceny jednorázovou platbou nebo omezeným počtem několika velkých splátek. Jedná se o hypotéky kombinované např. se stavebním spořením nebo životním pojištěním, na něž se podrobněji podíváme v některém z dalších dílů.

SLOVNÍČEK

Jistina – půjčený finanční obnos. Za jeho zapůjčení platí dlužník věřiteli finanční odměnu (úrok).

Anuitní splácení – klient splácí po celou dobu úvěru splátku ve stále stejné výši. Anuitní splátka se vždy skládá ze dvou částí – z jistiny a z úroků, jejichž vzájemný poměr se v čase mění.

Progresivní splácení – splátka je na počátku nižší než u klasického anuitního splácení a v průběhu splácení úvěru se zvyšuje. Vždy po dobu jednoho roku zůstává stejná, pak se navyšuje o pevně stanovený koeficient.

Degresivní splácení – splátka je na počátku vyšší než u klasického anuitního splácení a v průběhu splácení úvěru se snižuje. Vždy po dobu jednoho roku zůstává stejná, pak se snižuje o pevně stanovený koeficient.