Hypotéka krok za krokem VIII. (Úroky a jejich fixace)

Především je důležité vědět, že konkrétní úroková sazba neplatí po celou dobu splácení úvěru! Sjednává se vždy na určité, pevně stanovené období – takzvanou dobu fixace. Každá banka nabízí klientům na výběr několik různých fixačních dob, například fixaci na 1, 3, 5, 10 a 15 let. Nejnižší úroky jsou u hypoték s jednoletou fixací a čím je období fixace delší, tím jsou úroky vyšší. Délku fixace si volí klient podle vlastního uvážení. 

Po uplynutí doby fixace banka klientovi nabízí nové úrokové sazby, přičemž má klient opět možnost zvolit novou délku fixace na další období. Současně dochází i ke změně výše splátek hypotéky. Změna fixace je důležitá také proto, že právě jen v tomto časovém úseku lze provádět mimořádné splátky hypotéky (částečné nebo úplné) a to bez jakýchkoliv sankčních poplatků!

Zvolíme-li tedy při žádosti o hypotéku jednoletou fixaci, získáme i velmi nízký úrok, jehož výši ale máme garantovánu pouze na 12 měsíců. Poté nám nezbude než přistoupit na úrokovou sazbu pravděpodobně podstatně vyšší.

Protože v blízké budoucnosti se dá očekávat, že úrokové sazby spíše porostou, jako výhodnější se jeví fixace na delší období. Je sice vykoupena vyšší úrokovou sazbou, ale klient má jistotu, že po celou tuto dobu budou splátky neměnné a nehrozí mu jejich zvýšení. Jednoletou fixace lze zvolit v případě, kdy očekáváme nějaký mimořádný příjem a budeme chtít provést mimořádnou splátku.

Jiným úskalím je skutečnost, že některé banky ve svých nabídkách uvádějí úrokové sazby, které jsou doplněné slůvkem „od“. Pomineme-li fakt, že se často jedná právě o sazby s jednoletou fixací, platí, že takovéto sazby „od“ v praxi obvykle získají pouze klienti, kteří mají hodně vysoké příjmy (ve vztahu k výši splátky), dávají do zástavy nemovitost podstatně vyšší hodnoty, než je výše úvěru, a celkově jsou bankou ohodnoceni jako málo „rizikoví“. Většinu klientů ale čeká po vyhodnocení žádosti o úvěr sazba vyšší.

Další okolností významně ovlivňující ce­nu hypotéky jsou neúrokové poplatky, jejichž výše není na první pohled příliš patrná. Přitom efektivní úrokovou sazbu dokáží zvýšit poměrně podstatně. Jedná se především o měsíční poplatky za správu úvěrového účtu, o poplatky za čerpání úvěru, různé rezervační poplatky apod.