Hypotéka krok za krokem XXVII. (Co dělat, když nemůžete splácet)

Ztráta zaměstnání, neúspěch v podnikání, dlouhodobé onemocnění, úmrtí v rodině nebo rozvod, to vše může vést k situacím, kdy dlužník najednou není schopen hypotéku splácet. Podíl na tom mívá i špatný odhad vlastních sil a zanedbání prevence (finanční rezerva, pojištění atd.), což jsou témata, k nimž se opakovaně vracíme. Celé minulé pokračování seriálu bylo zaměřeno na předcházení rizikům a eliminování jejich dopadů. Co však dělat, když se i přesto dostanete do obtíží?

Nejdůležitější je na nic nečekat a neprodleně kontaktovat banku a informovat ji o vzniklé situaci, nejlépe ještě v době, než dojde k prodlení s první splátkou. Rozhodně nemusíte mít obavy, že byste měli hned přijít o střechu nad hlavou! Banky vždy mají zájem se s klientem dohodnout a společně najít nějaké rozumné řešení. Nedobrovolný prodej zastavené nemovitosti v soudní dražbě představuje pro banku až krajní východisko, které hrozí dlužníkům, kteří s bankou nekomunikují a nespolupracují.

Způsob řešení závisí na povaze klientových finančních potíží. Jedná-li se pouze o přechodnou záležitost, je možné domluvit se na odkladu splátek (klient po nějakou dobu neplatí nic a po ukončení odkladu dlužnou částku buď jednorázově doplatí nebo ji splácí formou navýšení dalších splátek), na prodloužení doby splatnosti (a tím pádem snížení měsíční splátky), na individuálním splátkovém kalendáři nebo odkladu splátek jistiny, kdy klient platí po určitou dobu pouze úroky.

Banky posuzují platební neschopnost vždy individuálně a záleží na důvodech, které k ní vedly, na podmínkách banky a vzájemné dohodě. Ne všechny banky například dovolují odklad splátek jistiny. Další možností je refinancování celého úvěru, na nějž se podíváme detailněji v příštím dílu.

Pakliže jsou potíže se splácením dlouhodobějšího charakteru, nezbývá než nemovitost prodat. Opět velmi záleží na přístupu samotného klienta. Nejvýhodnější je domluvit se s bankou na prodeji nemovitosti s následným jednorázovým splacením hypotéky z výnosu prodeje nebo na prodeji „s převzetím dluhu“, kdy kupující si nemovitost koupí i s hypotékou, a v jejím splácení pak pokračuje namísto původního dlužníka. Klient si tedy může sám najít solidního kupce a nemovitost prodat za výhodnou cenu.

V žádném případě se tedy nevyplatí dělat „mrtvého brouka“, naopak je důležité vždy co nejrychleji informovat banku a nečekat, až začnou chodit upomínky s výzvami k úhradě dluhu.

NÁŠ TIP

Některé banky nabízejí produkty umožňující opakovaný odklad splátek jistiny úvěru v případě např. ztráty zaměstnání, narození dítěte, dlouhodobé nemoci, úmrtí v rodině. Existují i hypotéky, u kterých lze za určitých podmínek měnit výši splátek (zvyšovat i snižovat) podle momentální finanční situace klienta, případně i splácení přerušit.