Hypotéka krok za krokem XXXIV. (Kombinované hypotéky)

Kombinace sebou nesou určitá rizika, mezi něž patří například možnost změny daňové legislativy. Kombinované hypotéky totiž více využívají potenciál daňových odpočtů. Klient jednak oproti normální hypotéce zaplatí v souhrnu více úroků, o něž si pak snižuje základ daně, protože úroky platí z celé částky jistiny, která se časem nezmenšuje, jednak může u kombinací s životním pojištěním odečítat od základu daně i část zaplaceného pojistného. Není ale nikde zaručeno, že v zákoně o dani z příjmů nemůže dojít k úpravám, které by tyto daňové úlevy omezily nebo zrušily.

U kombinací s životním pojištěním hraje velkou roli také věk klienta, protože ten rozhodujícím způsobem ovlivňuje výši pojistného. Na věku záleží i z pohledu daňových odpočtů, jelikož uplatnit lze jenom takové životní pojištění, které končí nejdříve v roce, kdy klient dovrší 60 let věku.

Kombinované hypotéky mají své příznivce i zapřísáhlé odpůrce. Kritici kombinací s kapitálovým nebo životním pojištěním ale opomíjejí fakt, že klient si současně nakupuje i určitou hodnotu, kterou u standardní hypotéky obvykle nemá, a tou je kvalitnější zajištění. Jestliže dlužník zemře a má uzavřeno pouze rizikové životní pojištění se snižující se pojistnou částkou, vyplatí pojišťovna bance plnění ve výši zůstatku dluhu a hypotéka je splacena. U kapitálového nebo investičního životního pojištění ale pojišťovna bude plnit v plné výši, takže oprávněné osoby obdrží rozdíl mezi původní pojistnou částkou a aktuálním zůstatkem dluhu. Navíc jim bude vyplaceno i zhodnocení, které bylo po dobu pojištění vytvořeno.

MOŽNOSTI KOMBINACÍ

hypotéka kombinovaná se stavebním spořením

hypotéka kombinovaná s kapitálovým životním pojištěním

hypotéka kombinovaná s investičním životním pojištěním

hypotéka kombinovaná s investicí do podílových fondů
                                                                    

Součástí kapitálového nebo investičního životního pojištění také často bývá takzvané zproštění od placení, kdy za určitý příplatek se klient připojišťuje proti ztrátě pracovní schopnosti a v případě přiznání plného invalidního důchodu placení pojistného přebírá pojišťovna. Jinými slovy to znamená, že pojišťovna pak v podstatě splácí část hypotéky namísto dlužníka.

SLOVNÍČEK

Odložená splátka jistiny - po dobu odkladu splátek jistiny klient hradí bance úroky a odloženou jistinu splatí z výnosu jiného finančního produktu, který je zastaven ve prospěch banky.

Kombinované hypotéky rozhodně nejsou vhodné pro každého. Jejich výhody jsou výrazně individuální, a proto je vždy nutné korektně posoudit každý jednotlivý případ.

Kontakt:

JULIUS MORAVEC, finanční poradce

julius.moravec@gmail.com

tel.: 603 443 213