Pojištění krok za krokem V. (Zabezpečení osob)

Než se pustíme do výběru pojišťovny, podívejme se stručně na jednotlivé typy pojištění. Základní orientace v nabídce je předpokladem k tomu, aby člověk mohl vůbec nějaké porovnání provádět.

Vybaveni alespoň rámcovými znalostmi můžete v případě setkání s pojišťovacím zprostředkovatelem, který by se vám snažil vnutit nějaký pro vás špatně zvolený, nepotřebný či nevhodně nastavený produkt, lépe čelit jeho dobře nacvičené prodejní argumentaci.

Produkty týkající se ochrany fyzických osob lze rozdělit podle typu rizika, k němuž se vztahuje pojistné krytí, jako je nemoc, úraz, smrt, ztráta příjmu atd.

Životní pojištění může být buď rizikové, které poskytuje krytí pouze pro případ smrti, nebo rezervotvorné, které kromě pojištění pro případ smrti obsahuje ještě tzv. spořicí složku. Životních pojištění „se spořením" existuje několik druhů a mezi jednotlivými typy panují dost podstatné rozdíly. Jedná se zejména o kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění a důchodové pojištění (pozor, nezaměňovat s penzijním připojištěním, to je něco zcela jiného!).

Cestovní, úrazové a zdravotní pojištění

Cestovní pojištění se týká především pojištění léčebných výloh v zahraničí s možností různých připojištění, hlavně v souvislosti se sportovními aktivitami. Tady se právě produkty různých pojišťoven liší: které sporty jsou brány jako rizikové, kolik musíte připlatit a co je ve výlukách úplně. Při cestách do zemí EU se nemusí vyplatit spoléhat se jenom na kartičku zdravotní pojišťovny neboli Evropský průkaz zdravotního pojištění.

U úrazového pojištění je důležité hlavně kvalitní zajištění pro případ trvalých následků. I zde se zajímejte, jaké aktivity jsou ve výlukách.

Zdravotní pojištění a výplatu dávek pro případ nemoci je možné si sjednat také jako komerční produkt nezávisle na státu nebo jako přilepšení k běžné nemocenské. Pojistit se lze i pro případ závažných onemocnění, pro pobyt v nemocnici atd.

POJIŠTĚNÍ OSOB

- životní pojištění
- cestovní pojištění
- úrazové pojištění
- nemocenské a zdravotní pojištění

Svobodná volba

Pro pojištění osob je charakteristické, že výše pojistných částek a tím pádem i výše pojistného plnění je do značné míry závislá na svobodné volbě klienta. To je rozdíl oproti pojištění majetku, kde si sice rovněž můžeme určit výši pojistné částky, ale plnění bude vždy omezeno výší škody. Proto také v případě pojištění majetku nemá význam uzavírat dvě nebo více pojistných smluv např. na dům nebo auto, protože nelze nárokovat plnění z jedné pojistné události vícekrát, resp. součet z případných více plnění by byl vždy limitován skutečnou výší škody. Zkrátka, pokud by si někdo pojistil dům v hodnotě pěti milionů na stejnou částku u tří různých pojišťoven, nemůže očekávat, že dojde-li k nějaké fatální škodě, dostane vyplacenu tuto částku třikrát.

U pojištění osob tomu tak ale není. Můžete mít uzavřeno více životních pojistek nebo více úrazových pojistek a v případě pojistné události bude plněno z každé z nich ve výši, na jakou jste pojištění uzavřeli, a vyplacené částky se vám budou sčítat.

Výši pojistného ovlivňují - kromě zvolené pojistné částky - u jednotlivých druhů pojištění osob ještě další faktory, jako je například věk pojištěného, jeho zdravotní stav, pohlaví, povolání, provozované sporty, zda jde o kuřáka či nekuřáka a pod.