Pojištění krok za krokem VII. (Pojištění jako spoření )

Možná jste se již také setkali s nabídkou pojištění „se spořením", jak se lidově říká rezervotvorným pojistkám, které se vyznačují tím, že kromě složky určené ke krytí rizik obsahují také složku spořicí, nebo někdy jenom ji. V tomto a v dalších dílech se na ně zaměříme.

Těchto pojistek existuje několik odlišných typů, ve všech případech se však jedná o nějakou variantu životního pojištění. Pro přehlednost je můžeme rozdělit na dvě základní kategorie: kapitálové a investiční.

Kapitálové životní pojištění

Zahrnuje především tzv. pojištění pro případ smrti nebo dožití. Co to znamená? Stane-li se, že v průběhu pojištění zemřete, pojišťovna vyplatí sjednanou částku oprávněné osobě nebo osobám, které jste stanovili (kdybyste tak neučinili, budou peníze vyplaceny dědicům), pokud se ale dožijete data konce pojištění, pojišťovna vám vyplatí sjednanou částku pro případ dožití včetně garantovaného zhodnocení.

Zaručený podíl na výnosech neboli technická úroková míra (TÚM) je upravena zákonem a regulovaná státem a v současné době je její maximální horní hranice 2,5 %, pojišťovny si ji mohou stanovit i nižší. Procentní údaj TÚM bývá velice často vydáván, ať už z neznalosti nebo úmyslně, některými prodejci pojištění za garantované zhodnocení peněz klienta, což rozhodně není pravda! TÚM se týká zhodnocení pojistné rezervy pojišťovny a pro klienta nemá přímý význam. Garantované zhodnocení v kapitálovém pojištění spočívá v garanci pojistné částky pro případ dožití uvedené ve smlouvě.

Vedle garantovaného zhodnocení máte u většiny kapitálových pojistek právo na podíl na zisku, výše tohoto podílu ale není předem garantována a může být i nulová. Podíly na zisku se stanovují jednou ročně. Pokud vám někdo předloží nabídku životního kapitálového pojištění, celkem s jistotou lze říci, že bude modelována včetně předpokládaných podílů na zisku, což podstatně zvýší výši plnění při dožití. Dejte si proto pozor na kolik procent je model kalkulován, tento údaj byste při pozorném čtení nabídky měli najít. Problém je ale v tom, že některé modely pracují s hrubým zhodnocením a jiné s čistým zhodnocením, což je pro klienta zavádějící. Pokud do takového kalkulátoru prodejce zadá čisté zhodnocení např. 5 %, znamenalo by to, že hrubý výnos pojišťovny by musel být ve skutečnosti okolo 9 %, a to není příliš reálné.

SLOVNÍČEK

TECHNICKÁ ÚROKOVÁ MÍRA - zaručený podíl na výnosech z finančního umístění v životním pojištění. Úroková míra, kterou pojišťovny používají k pojistně technickým výpočtům a ke kalkulaci pojistného. Její maximální výši stanovuje ČNB.

ODKUPNÉ - částka, kterou obdrží pojištěný při zrušení životního pojištění před uplynutím pojistné doby. Prakticky vždy je nižší než pojistná částka i než součet plateb zaplaceného pojistného.

Nevýhodou, zvláště u starších smluv, je malá pružnost kapitálového pojištění. Ve smlouvě většinou nelze provádět zásadní změny. Pokud se např. placení pojistného stane finančně neúnosné, je jedinou možností předčasné ukončení smlouvy. V takovém případě máte nárok na výplatu odkupného. Při jeho výpočtu se započítávají poplatky, pojistné spotřebované za krytí rizika smrti a náklady pojišťovny, takže v prvních dvou letech se většinou rovná nule. Často i po řadě let (záleží na celkové délce pojištění) je odkupné citelně nižší, než za tu dobu zaplacené pojistné. Kapitálové pojištění je zkrátka dlouhodobý produkt, který je zkonstruován s předpokladem, že bude dodržena dohodnutá délka pojištění (s výjimkou úmrtí pojištěného) a že pojišťovna bude moci po stanovenou dobu, např. 20 let, s prostředky disponovat.