Pojištění krok za krokem XV. (Jaká se dají sjednat úrazová pojištění)

Náš seriál o pojištění všeho druhu se nyní zabývá pojištěním života a zdraví. Všelijakých nástrah a kliček může být v této oblasti více než dost.

Obsahem předchozího dílu bylo základní minimum, které je před výběrem a uzavíráním úrazového pojištění užitečné znát. Dnes se stručně podíváme na jednotlivá pojištění, z nichž může být pojistka složena. Především jde o pojištění pro případ smrti úrazem, trvalých následků úrazu a tělesného poškození nebo doby nezbytného léčení úrazu. Pojištění mohou být v různých kombinacích, většina produktů dnes umožňuje sjednat jenom některá rizika podle potřeby.

Smrt následkem úrazu

V případě úmrtí pojištěného následkem úrazu vyplatí pojišťovna oprávněné osobě či osobám sjednanou pojistnou částku. Toto pojištění je levnější než životní pojištění pro případ smrti, protože na rozdíl od něho kryje jenom riziko smrti následkem úrazu, nikoliv např. nemoci. Obě pojištění často bývají kombinována i v rámci jedné pojistné smlouvy a připojištění smrti úrazem doplňuje a posiluje ochranu hlavního pojištění. Je vhodné hlavně pro živitele rodiny, zejména pokud splácí hypoteční úvěr.

Pojištění trvalých následků

Plnění z tohoto pojištění vyplatí pojišťovna pouze tehdy, zanechá-li úraz nějaké trvalé následky. Při běžné zlomenině nohy tedy nebude plnění žádné. Pojištění kryje následky od těch nejzávažnějších, jako je např. ztráta končetiny, až po méně závažné, jako např. ztráta zubu nebo omezená hybnost kloubu po úrazu.

Pojišťovny trvalé následky procentuálně ohodnocují a tomu pak odpovídá i pojistné plnění, které se počítá stejným procentem ze sjednané pojistné částky. Plnění může být lineární nebo progresivní, kdy pojišťovna při nejzávažnějších následcích vyplatí obvykle čtyřnásobek (některé pětinásobek nebo šestinásobek) sjednané pojistné částky. Čím vážnější následek úraz zanechá, tím se znásobuje pojistná částka.

Pojištění trvalých následků s progresivním plněním umožňuje pojistit se na velké částky v řádu milionů pro ty nejhorší situace za cenově přijatelné pojistné.

Denní odškodné, nebo tělesné poškození?

Předmětem úrazového pojištění jsou samozřejmě i běžné úrazy, které žádné trvalé následky nezanechají. Pojišťovny zde nabízejí dva různé produkty - pojištění pro případ tělesného poškození a pojištění denního odškodného. V rámci jedné pojistné smlouvy obvykle není možné sjednat oba zároveň a je nutné vybrat si jenom jeden z těchto typů pojištění. U tělesného poškození se podle oceňovacích tabulek pojišťovny stanovuje „bolestné" za daný úraz. Z celkové pojistné částky, která je např. 80 tisíc, obdrží plnění ve výši např. 10 %.

Oproti tomu denní odškodné je postaveno na principu denních dávek, tak jak jsme se s nimi seznámili v 13. dílu seriálu v souvislosti se soukromým zdravotním pojištěním. U některých pojišťoven rozhoduje délka pracovní neschopnosti, jiné vycházejí z potřebné délky léčení úrazu, které potvrdí ošetřující lékař. V obou případech není počet dnů, po které bude pojišťovna denní dávku ochotna vyplácet, bezbřehý. Pojišťovny i zde mají tabulky, které říkají, jaký je maximální počet dnů léčení u konkrétního typu úrazu. Stejně jako u jiných denních dávek funguje na začátku karenční doba, např. 10 dnů. Při jejím překročení pojišťovny u pojištění denního odškodného často vyplácejí plnění zpětně od prvního dne léčení.

Důležité upozornění na závěr: úraz ohlašujte pojišťovně vždy co nejdříve! Obvykle tak lze učinit písemně, telefonicky i on-line na internetu.