Návod k použití banky

Zatímco stavebníci rodinných domů se ve světě finančních produktů poměrně rychle zorientují (nic jiného jim ostatně nezbývá), jejich potomci leckdy nakládají se svěřenými financemi přinejmenším neuváženě. Přitom právě studentská konta nabízejí možnost nejen ušetřit nezanedbatelné peníze za nejrůznější poplatky, ale hlavně – naučit se vybírat pro sebe z nabídky bank to nejvýhodnější a nespolknout každou návnadu.

Ročně můžete ušetřit až 3 500 korun, pokud zvolíte ten správný typ účtu. Alespoň to vyplývá ze studie společnosti Scott & Rose. Při výběru banky bychom měli brát v úvahu řadu aspektů, a neměly by to být jen sazby a poplatky. Neméně důležité je znát například odpovědi na otázky, jestli banka umožňuje odklad úvěrových splátek, zda je možné mimořádné umořování dluhu a jestli je tento postup sankcionován. Zajímejme se o minimální výši vkladů. Také se ptejme, jestli nejsou některé relativně nízké poplatky za služby podmíněny pravidelnými úložkami. Stejně důležitá je informace, kterému peněžnímu domu patří bankomaty v okolí vašeho bydliště. Správné posouzení může později ušetřit nejen čas, ale i spoustu peněz, protože výběr z bankomatu cizí banky bývá výrazně dražší než z vlastního. A když se později rozhodneme pro změnu banky, něco to také stojí, minimálně náš čas.

Lákadlem je také kontokorent

Dalším hlediskem při založení účtu je možnost zřízení kontokorentu. V podstatě jde o možnost pracovat s půjčenými penězi. Nejen mezi studenty je tato služba poměrně populární, hodí se i běžným klientům například k pokrytí finančního nedostatku před výplatou anebo u jednorázových vyšších výdajů, třeba za dovolenou. Některé banky jsou ochotné studentům otevřít kontokorent okamžitě, jiné až po určité době po založení účtu. Obecně platí, že výše kontokorentu se odvíjí od toho, kolik peněz na účet chodí a jak vysoký bývá zůstatek.

Jak to chodí

Česká spořitelna povolí studentům (vysokoškolákům) při založení účtu kontokorent ve výši 15 000 korun, od druhého ročníku studia je pak zvýšen na maximálních 20 000. Otevření kontokorentu podmiňuje eBanka vlastními příjmy studenta a navíc vyžaduje zajištění ručitelem nebo termínovaným vkladem. U GE Money musí student doložit vlastní příjem, pak může do čtyř měsíců od založení účtu čerpat kontokorent v rozmezí 5 000 až 20 000 korun, po čtyřech měsících až 100 000 korun. Komerční banka si účtuje za sjednání nadstandardní varianty kontokorentu měsíčně 20 Kč, základní varianta je podobně jako u dalších bankovních domů bezplatná. Jeho maximální výše je 10 000 korun (u standardního studentského balíčku) a povolí jej až po třech měsících. Podmínku tříměsíčního vedení účtu má také UniCredit (max. výše kontokorentu je 5 000 Kč).

Pozor na včasné splácení úvěru!

Banky si nás hlídají. Letos v březnu zveřejnily, že na každého ze 4,7 milionu lidí, evidovaných v bankovním úvěrovém registru, připadá průměrně 2,5 úvěru. „Je to předlužení, které se stává stále častějším důvodem nesplácení u klientů, kteří neodhadli své možnosti,“ říká Petr Kučera, výkonný ředitel společnosti Czech Credit Bureau, která v Česku organizuje bankovní a nebankovní registr. Celkově je v bankovním registru evidováno 11,9 milionu úvěrových smluv. Celkový objem úvěrů evidovaných v bankovním registru dosáhl ke konci loňského roku 827,5 miliardy korun, na každého z 4,7 milionu dlužníků tak připadá průměrný dluh 176 tisíc korun. V této souvislosti je dobré si uvědomit, že i kontokorent je vlastně úvěr, a že soustavný pohyb v „minusu“ se prodraží.

AŽ VYPRŠÍ ČAS STUDIA

Co se stane s vaším studentským účtem, až dostudujete? Pokud si účet nezrušíte včas sami, banka vás jen tak nepustí. Zpravidla účet převede na jiný, obvykle klasický. Ten už ale nemusí být pro vás ten nejvýhodnější. Někdy pracovník banky před zrušením účtu klienta kontaktuje a zeptá se ho, zda mu navržený účet vyhovuje nebo zda má jiný návrh. Pokud to neudělá, buďte si jisti, že máte na triku další produkt. Nezáleží na tom, že jste o něj neměli zájem. S vypršením podmínek pro vedení studentského účtu se proto raději sami zajímejte o další postup.

RPSN, NEBO ÚROKOVÁ SAZBA?

V případě pojmu úroková sazba se lze setkat s údajem, který se vypočítává na různé časové bázi (roční, měsíční, týdenní atd.). Některým spotřebitelům může tato skutečnost ztěžovat orientaci při posuzování výhodnosti úvěrů. Také proto je uváděna též RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Při jejím výpočtu se zohlední nejen platba jistiny a úroků, ale také platby některých dalších nákladů, které stanoví zákon o spotřebitelských úvěrech. Zjednodušeně řečeno – RPSN vyjadřuje hodnotu všech vložených peněz v závislosti na času.

Myslete na inflaci

Držet peníze na účtu může být pro mladé lidi i v případě výhodněji zpoplatněných studentských kont ztrátové. Například Česká spořitelna úročí účet (Student +) 0,85 procenta, eBanka (Program Student) 0,15 procenta. Plyne z toho, že pro případné větší obnosy peněz je lépe využít jiný produkt, například investice do akcií. Někdy může být výhodnější i termínovaný vklad. Zdůvodnění není složité. Zatímco termínované vklady vloni vydělávaly v průměru 1,9 procenta, ceny zboží a služeb ve stejném období vzrostly o 2,8 procenta. Znamená to, že vloni ztratily asi setinu hodnoty i peníze z termínovaných vkladů.

Vlastníte ISIC kartu?

Je dobré se o ni zajímat. Zvláště, když ji některé peněžní ústavy nabízejí jako součást studentského konta. Karta je určena především mladým lidem, kteří rádi cestují. Jejím prostřednictvím je možné získat levněji autobusové a vlakové jízdenky, letenky, výhodněji se dají čerpat ubytovací služby. V některých městech slouží ISIC karta rovněž jako podklad pro levnější vstupné do muzeí nebo galerií. Z podmínek vydání karty připomeňme minimální věk 14 let, prokázání studia na učilišti nebo na jiné střední škole anebo na vysoké škole. U žádosti o její vydání je třeba zaplatit členský poplatek (někdy ho uhradí banka). Dále je nutno předložit:

■ průkaz totožnosti

■ školou potvrzený formulář

■ index (u studentů VŠ)

ANKETA

JAKÉ NOVÉ BANKOVNÍ PRODUKTY NABÍZÍTE STUDENTŮM?

Aleš Kosina, GE Money Bank
Mladí lidé nad 18 let věku mohou využít standardní spotřebitelský úvěr GE Money Bank Expres půjčku. Jde o neúčelový úvěr bez jakýchkoliv požadavků na ručení. Tento úvěr poskytuje banka jak svým zákazníkům, tak neklientům. Žadatel musí mít trvalý příjem, avšak za studenty mohou o půjčku požádat rodiče. Prostřednictvím tohoto produktu je možné čerpat úvěr s dobou splatnosti až šest let. V současnosti úroková sazba Expres půjčky začíná u hodnoty 9,9 procenta. Za zřízení účtu se platí poplatek ve výši jednoho procenta z objemu půjčených peněz, měsíční vedení účtu stojí 40 korun.

Pavla Plachá, Česká spořitelna
Program Student+ je určen posluchačům všech typů škol, jejichž věk je vyšší než 15 a nepřekročil 30 let. V jeho rámci Česká spořitelna nabízí čerpání kontokorentního úvěru, výše je odlišná podle věku žadatele. Výše kontokorentu pro studenty středních škol starších 18 let je 5 000 korun, pro studenty prvního ročníku vysokých škol a vyšších odborných škol 15 000 a pro studenty od druhého ročníku 20 000 korun. Kontokorent není třeba splácet v měsíčních intervalech, je potřeba jej splatit do jednoho roku od zahájení čerpání. Od prvního ročníku studia na vysoké a vyšší odborné škole si mohou studenti sjednat hotovostní úvěr až do výše 300 000 korun s úrokovou sazbou 8,9 procenta a se splatností až 10 let. U těchto úvěrů se neúčtuje poplatek za posouzení a zpracování žádosti o úvěr. Přitom úvěr do 100 000 korun bývá poskytován bez zajištění. Studenti mohou odložit splátky až na dobu po studiu. Česká spořitelna také nabízí kreditní kartu pro studenty vysokých škol a vyšších odborných škol. Výše úvěru je pro studenty prvního ročníku VŠ a VOŠ až 25 000 korun, pro studenty od druhého ročníku až 40 000 korun. Karta je po celou dobu vedení Programu Student+ bez ručitelského závazku a držitel může využít bezúročného období v délce až 45 dní. Podmínky pro vydání karty nebo poskytnutí úvěru jsou jednoduché, stačí doklad o studiu.

Klient může využít i kombinaci výše uvedených produktů. Česká spořitelna rovněž poskytuje příspěvek na studentskou kartu ISIC ve výši 200 korun. V rámci programu Student+ banka nabízí ještě další bezplatné služby. Patří k nim zřízení a vedení sporožirového účtu (zvýhodněné úročení 0,85 procenta), vyhotovení měsíčního výpisu z účtu, zřízení trvalých příkazů a povolení k inkasu, vydání mezinárodní platební karty, vedení přímého bankovnictví Servis 24, slevový program k platební kartě Student+, věrnostní bonusový program k platební kartě, zřízení a vedení kontokorentního úvěru a ještě některé další služby.

Zuzana Čepelková, Komerční banka
Gaudeamus je úvěr, určený k financování studia nebo potřeb během studia na vysoké škole nebo vyšší odborné škole (prezenční studium, ostatní typy studia). Také lze z jeho peněz hradit školné (pokud se platí) na střední škole, prostředky lze použít na úhradu školného postgraduálního studia, jehož absolventi získají titul MBA nebo DBA, popř. na cesty do zahraničí pro účastníky specializovaných jazykových škol a kurzů. Průměrná výše úvěru vloni činila zhruba 100 000 korun a úroková sazba (k datu 27. 2. 2008) začíná na 8,93 procenta ročně. Studenti mohou čerpat úvěr Gaudeamus jako neúčelový k financování všech osobních potřeb během studia, ale může být čerpán rovněž jako účelový na úhradu školného. Díky úvěru Gaudeamus mohou studenti získat prostředky ve výši od 30 000 do 500 000 korun s maximální dobou splatnosti 10 let. Pro klienty, kteří cestují za vzděláním se Student Agency, je minimální výše úvěru snížena na 20 000 Kč. V tomto případě klient ani nemusí být studentem. Velkou výhodou úvěru Gaudeamus je flexibilita. V praxi to znamená, že student se může rozhodnout, zda chce splácet při studiu, nebo počkat, až bude vydělávat, a splácet po ukončení studia. Při studiu pak platí jen úroky. Úvěr lze kdykoli mimořádně splatit, a to zcela nebo částečně. Předčasné splacení není sankcionováno. Vyřízení žádosti o úvěr je pro studenty bezplatné, měsíční vedení účtu stojí 50 korun. Vedle klasických úvěrových možností připravuje Komerční banka i speciální nabídky pro studenty, jako např. úvěr na notebook Dell. Od listopadu loňského roku tuto možnost využilo 552 studentů. Pro překlenutí dočasného nedostatku peněz nabízí Komerční banka studentům kreditní kartu za zvýhodněných podmínek s limitem až 20 000 korun a bezúročným obdobím 45 dní. Kreditní karty jsou pro studenty velmi atraktivní, což dokazuje nárůst počtu vydaných karet oproti loňskému roku o 145 procent na celkových 11 613 kusů. Další možností je povolený debet na studentském účtu (G2), který kromě úvěrových možností nabízí i eventualitu získat finanční prémii za založení účtu G2. Podmínkou je předložení platné ISIC karty. K účtu jsou nabízeny až tři platební karty a za jejich používání, resp. za placení kartou či dobíjení mobilního telefonu v bankomatech může student získat finanční bonus. Studentský účet je možné využívat od 15 až do 30 let věku. Potvrzení o studiu, nutné pro vedení účtu, student předkládá pouze dvakrát za celou dobu vedení účtu, a to ve 20 a 26 letech, proto jde o zajímavý produkt pro celou tuto věkovou skupinu.

Tomáš Pavlík, UniCredit Bank
Díky studentské půjčce studenti mohou financovat své studium, odborné kurzy, zahraniční stáže apod. U studentských kont a úvěrů nehraje pro banku klíčovou roli výnosnost těchto produktů. Jejich komplexní nabídkou a individuálním přístupem se snažíme, aby si klient po ukončení studia vybral jako svou hlavní banku právě nás. Studentské Konto je určeno pro studenty denního studia na vysokých, vyšších odborných, jazykových nebo středních školách, kteří chtějí individuálně řešit své peněžní potřeby a získat finanční nezávislost. Pro získání konta za zvýhodněných podmínek je potřeba každoročně do 31. 10. předložit potvrzení o studiu na formuláři akceptovaném UniCredit Bank.

Ke zřízení a vedení běžného účtu za měsíční poplatek 19 korun student získává:
■ čtvrtletní výpis zaslaný poštou v ČR
■ všechny výběry z bankomatů UniCredit Bank v ČR
■ jeden výběr z cizího bankomatu v ČR měsíčně
■ zřízení a vedení kontokorentu k běžnému účtu (od 18 let věku klienta)
■ tuzemský trvalý příkaz, souhlas s inkasem SIPO – zadání, změna, zrušení elektronicky
■ všechny došlé platby zdarma
■ dva produkty přímého bankovnictví – Online Banking a GSM Banking
■ zasílání 10 SMS měsíčně (zůstatek, pohyb na účtu, kartová transakce)
■ elektronická debetní karta (na výběr Visa Electron nebo Maestro)

Mezi základní výhody produktu patří:
■ finanční nezávislost za nízký měsíční poplatek
■ elektronická debetní karta
■ kontokorent k běžnému účtu
■ refundace ISIC karty po 6 měsících vedení konta
■ zvýhodněné úročení kreditního zůstatku na účtu
■ možnost získání Studentské půjčky za zvýhodněných podmínek

Tomáš Kofroň, Raiffeisenbank
Raiffeisenbank nabízí několik variant studentských účtů, např. Kompletkonto Student. Nejoblíbenější je však cenový program Student v rámci eKonta. Jde o ojedinělý typ účtu, při kterém si klient volí jen ty služby, které bude chtít využívat, není vázán žádným balíčkem. Klienti navíc získávají věrnostní slevy, studenti tak při splnění podmínek mohou získat celou řadu služeb bezplatně. Zdarma jsou vedení účtu s měsíčními výpisy, internetové bankovnictví, kontokorent, až dvě platební karty, příchozí platby a dva výběry z bankomatu měsíčně. Klient tak z běžných služeb platí pouze za odchozí platby (2,90 Kč za jakoukoli platbu) a třetí a další výběr z bankomatu. Nově je nabízen speciální úvěr na studium. Lze ho získat do výše jednoho milionu korun, splatnost je až deset let. Díky delší splatnosti a lepším úrokovým sazbám (od 8,4 procenta) je možné splácet studijní úvěr déle než klasický neúčelový. Lze takto dosáhnout nižších měsíčních splátek, což ocení především studenti s nižšími příjmy. Úvěrem lze financovat studium na VŠ, vyšších odborných školách, MBA, ale též lze jimi platit jazykové kurzy a studijní pobyty v zahraničí.

Denisa Salátková, Poštovní spořitelna
Postžiro Junior je účet určený klientům ve věku od 15 do 26 let. Není určen pouze studentům, ale všem mladým lidem, kteří splňují věkovou podmínku. Jde o osobní účet k nepodnikatelským účelům se zvýhodněnou úrokovou sazbou a minimálními poplatky. Zdarma je majiteli účtu automaticky vydána Maxkarta. K tomu navíc zdarma jedna ze slevových karet – vybírat mohou mezi kartami mládeže Euro<26, nebo ISIC nebo ITIC. Zřízení povoleného přečerpání účtu je rovněž bezplatné. Postžiro Junior nabízí standardně možnost obsluhy účtu prostřednictvím mobilu, případně počítače (služby Max Phone PS, Max Mobil PS, Max Internetbanking PS). Měsíční poplatek za vedení účtu činí 10 korun.