Pojištění krok za krokem IV. (Jak číst podmínky)

Dnes se naučíme, jak se snadno a rychlo orientovat v pojistných podmínkách, tedy v těch pověstných mnoha stránkách „malinkých písmenek", které ve většině lidí vzbuzují těžko překonatelný odpor.

Podepsat nějakou smlouvu a neprostudovat si před tím její podmínky je poměrně velký hazard. Pojišťovny do těchto podmínek vkládají řadu výluk a omezení, které mohou výrazně ovlivnit výsledné pojistné plnění. V důsledku může jít o značné částky a je jistě rozdíl, zda od pojišťovny dostanete několik milionů, nebo zda plnění bude zkráceno či úplně odmítnuto s odkazem na znění pojistných podmínek. Máte-li osobního poradce, jemuž plně důvěřujete, může tuto práci vykonat za vás. Jinak doporučuji přemoci nechuť a pojistné podmínky si skutečně poctivě přečíst. Opravdu to není složité a lze to zvládnout poměrně rychle. Důležité je vědět, co hledat a kde to hledat.

Přehledné členění

Naštěstí jsou pojistné podmínky přehledně rozčleněny do jednotlivých článků, které jsou očíslovány a tučně nadepsány, například Práva a povinnosti účastníků pojištění. Zajímavá vás kupříkladu, jaké máte možnosti, pokud byste chtěli pojištění ukončit? Vyhledáte si článek Zánik pojištění a zjistíte, že výpověď musí být doručena do pojišťovny alespoň šest týdnů před koncem pojistného období. Co to je pojistné období, najdete ve Výkladu pojmů, nebo také v článku Vznik a trvání pojištění. Přesné názvy článků se samozřejmě u pojišťoven trochu liší, ale vždy se dá dobře pochopit, o čem pojednávají.

Aby to ale nebylo úplně jednoduché, pojistných podmínek, které smlouvu upravují, je obvykle několik. Například životní pojistka se bude nepochybně řídit všeobecnými pojistnými podmínkami pro pojištění osob, ale dále také zvláštními pojistnými podmínkami pro dané pojištění a pak nejspíše ještě zvláštními pojistnými podmínkami pro různá připojištění (úrazové atd.) S tím je třeba počítat.

Hlídejte si výluky

Při procházení pojistných podmínek se zaměřte hlavně na články, které se týkají vymezení pojistné události (rozsahu pojištění), pojistného plnění, možností provádět v pojištění změny a všímejte si, zda nejsou stanoveny nějaké limity pojistného plnění a výše spoluúčasti.

Nejvyšší pozornost věnujte prostudování článku Výluky z pojištění. U pojištění osob jsou to téměř vždy pojistné události vzniklé v důsledku vojenských akcí, zásahů státní moci, válečných událostí, povstání, stávek atd., dále vzniklých v souvislosti s úmyslným jednáním pojištěného, požíváním omamných látek, provozováním některých sportů atd., ale i mnohé další. V případě pojištění majetku se výluky opět vztahují na následky válečných událostí, násilných nepokojů atd., úmyslného jednání pojištěného či pojistníka, avšak mohou se vztahovat třeba i na následky povodní. Některá vyloučená rizika lze za příplatek připojistit.

VÝLUKY

Situace nebo rizika, která jsou vyňata z pojistného krytí a při nichž pojišťovna nevyplatí pojistné plnění. Některé lze připojistit za zvýšené pojistné.

Součástí pojistných smluv bývají také různé dotazníky nebo odpovědi na otázky, v případě pojištění osob se jedná zejména o otázky týkající se zdravotního stavu. Rozhodně se nevyplatí něco zamlčovat, protože dojde-li k pojistné události, je pravděpodobné, že v průběhu likvidace se pravé skutečnosti zjistí. A uvedení nepravdivých nebo neúplných údajů opravňuje pojišťovnu odmítnout pojistné plnění.