Blog

Při výběru vhodné hypotéky je třeba vzít v úvahu, že měsíční splátka úvěru není jedinou platbou. Ihned po schválení půjčky banka klientovi naúčtuje poplatek za její sjednání. Nejde o pakatel, tři čtvrtě až jedno procento z úvěru velmi často znamená zaplatit více než 10 tisíc korun. Dále si peněžní domy účtují měsíčně asi 150 korun za vedení účtu. Rovněž ocenění nemovitosti bude klienta něco stát, částka se pohybuje v  podobném rozmezí jako poplatek za sjednání úvěru. K tomu přičtěme poplatky katastrálnímu úřadu.

Abychom se vyhnuli produktům, které z pohledu klientů nepatří k nejvýhodnějším, měli bychom proto znát úvěrové podmínky jednotlivých peněžních domů. Řešením může být návštěva společnosti, která se specializuje na vyřizování hypoték (www.hypo-centrum.cz, www.hyposervis.cz, www.simply.cz apod.). Většinou jsou jejich služby bezplatné. Postup je jednoduchý – hypoteční makléři vyberou produkt, který se nejlépe hodí pro řešení konkrétního záměru a pomohou s obstaráním potřebných dokumentů.

Modelový příklad hypotéky

Při investiční výši 3 miliony korun a objemu vlastních prostředků půl milionu činí hypotéka 2,5 milionu korun. Při volbě pětadvacetileté doby splatnosti, pětileté fixaci úrokové sazby a hrubém měsíčním příjmu žadatele ve výši 20 000 korun, bude měsíční splátka hypotéky (při úroku 6 procent) činit zhruba 16 000 korun.

ANKETA

Zástupcům různých peněžních ústavů jsme položili stejnou otázku: Jaké novinky a výhody nabízíte klientům v oblasti hypoték?

Komerční banka, Monika Klucová
Flexibilní hypotéka umožňuje odložit splácení až o 12 měsíců. Splátky lze kdykoliv přerušit (až na 3 měsíce). Stejně snadné je i měsíční splátku zvýšit nebo naopak snížit, a to až na polovinu původně sjednané částky. Od konce března tohoto roku nabízíme možnost uzavřít k hypotečnímu úvěru také pojištění schopnosti splácet. Vybrat si lze z několika variant. Kromě pojištění pro případ smrti a plné invalidity si zájemce může sjednat i pojištění proti pracovní neschopnosti a v komplexní variantě též pro případ ztráty zaměstnání. Nastane-li některá z těchto událostí, bude dluh u banky pojišťovnou splacen nebo z pojistného plnění budou hrazeny úvěrové závazky v souladu se zněním pojistných podmínek. Navíc v době nemoci nebo nezaměstnanosti je pojištěnec zproštěn povinnosti platit pojistné. Cena za toto pojištění se vypočítává individuálně na základě parametrů hypotečního úvěru (výše úvěru, doba splatnosti apod.). Pojištění schopnosti splácet také umožňuje možnost získat nižší úrokovou sazbu hypotečního úvěru. Rozsah pojistných rizik zabezpečí klienta pro nejtíživější životní situace. Dále nabízíme:

■ placení pojistného až od okamžiku čerpání úvěru
■ snížení pojistného po mimořádné splátce úvěru
■ zcela jednoduché sjednání spolu s hypotečním úvěrem na jednom obchodním místě

Raiffeisenbank, Jan Bureš
Pokud jde o novinky, tou poslední je hypotéka k programu Zelená úsporám. Pomocí této varianty hypotéky, nazvali jsme ji Klasik, jsme schopni zafinancovat rekonstrukci nemovitosti určené k bydlení nebo výstavbu nízkoenergetického domu. V případě, že klient získá k provedeným pracím dotaci z programu Zelená úsporám, umožníme mu mimořádnou splátku hypotéky až do výše obdržené dotace za paušální poplatek. V současné době činí 2 000 Kč.

Poštovní spořitelna, Denisa Salátková
Nově nabízíme Předhypoteční úvěr, který slouží k překlenutí doby, kdy není možné v okamžiku čerpání na nemovitost vložit zástavní právo. Jeho výhodou je skutečnost, že není potřeba ručit nemovitostí a žadatelé nepotřebují ani ručitele. Klient tak získá nezajištěný hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou, ale přitom bez ručitelů či směnek.
Ještě dodejme, že jako jedna z mála bank nabízíme možnost získat hypotéku, aniž by klient musel doložit příjmy.

ČSOB, Irena Zatloukalová
Naši klienti vyhledávají hlavně produkt Hypotéka. Je přiznávána do 85 procent hodnoty zastavené nemovitosti s fixací na 5 let. Sazba se tam nyní pohybuje na úrovni 5,49 procenta.
Je však třeba vědět, že se jedná o sazbu pro klienty, kteří si nechávají do ČSOB posílat svoji výplatu a vybrali si k hypotéce alespoň dvě ze tří možných pojištění.
Konkrétně – buď pojištění schopnosti splácet, nebo pojištění domácnosti či nemovitosti. Další možností je životní pojištění.

Hypoteční banka, Pavla Hávová
Poslední novinkou je Hypotéka po webu, která umožňuje uzavřít hypotéku prostřednictvím internetu. Její hlavní předností je vedle uživatelského komfortu i cenové zvýhodnění ve formě několika poplatků. Je dostupná bez ohledu na čas, nenutí klienta cestovat, je cenově výhodná a šetrná k životnímu prostředí. Veškerá komunikace probíhá přes internet, klient se na pobočku dostaví pouze k podpisu hypoteční smlouvy. Při využití Hypotéky po webu získá klient několik výhod – ušetří až 25 tisíc Kč za zpracování úvěru, ušetří poplatek za vyřízení neúčelové části hypotečního úvěru, získá odhad nemovitosti za zvýhodněný poplatek, záruku přednostního vyřízení hypotéky a garanci úrokové sazby.

Česká spořitelna, Pavla Langová
Naším hlavním produktem je Ideální hypotéka České spořitelny, která přináší klientům možnost sestavit si hypotéku na míru podle svých potřeb a přání. V základní nabídce klient získá zdarma poradenství a sjednání hypotéky, dále třicetidenní garanci nabízené úrokové sazby, zdarma on-line ocenění nemovitosti vypracované přímo v pobočce a neomezené čerpání zdarma během prvních tří měsíců. Navíc si pak klient může vybrat z dalších produktů a služeb, které jsou sestaveny z jednotlivých oddílů nazvaných individualita (např. bez vlastních prostředků, bez vybrané nemovitosti, bez dokladování příjmu, zjednodušené čerpání při výstavbě, bez faktur, zrychlená výstavba), flexibilita (změna výše splátek, mimořádné splátky, dodatečné krytí finančních potřeb) a jistota (pojištění schopnosti splácet, pojištění schopnosti splácet při ztrátě zaměstnaní, přerušení splácení). Ideální hypotéka je poskytována bez poplatku za vyřízení, klient platí pouze za služby, které si sám vybere. Pokud klient splácí úvěr z účtu ČS, získá úrokové zvýhodnění.

GE Money Bank, Milan Kříž
Klienti mají zájem o Hypotéku se zvýhodněním úrokové sazby za využívání účtu Genius Active Genius Active + nebo Genius Gold. Sleva je pro nové i stávající hypotéky při otočce úrokové sazby – 0,50 %. Další výhody hypotéky od GE Money Bank jsou například tyto: GE Money Bank proplatí investice do nemovitosti za dobu až 3 roky nazpět. Banka umožňuje čerpat na základě návrhu na vklad zástavního práva, což znamená téměř okamžité čerpání. Při čerpání úvěru na rekonstrukci či výstavbu nemusí klient předkládat faktury – peníze banka zašle přímo na jeho účet. Garance úrokové sazby je 30 dní – sazba je stejná pro nové i stávající klienty.

Hlídejte si fixaci

Fixaci chápeme jako období, po které banka nezvýší, ale ani nesníží smluvně potvrzenou roční úrokovou sazbu. Může se tedy stát, že krátkodobý inflační výkyv klienta neohrozí. Na druhé straně to znamená, že dlouhodobé deflační znaky mohou klienta znevýhodnit. Bankovní domy nabízejí pestrou škálu fixací a je pouze na klientovi, pro kterou se rozhodne. Obvykle se jedná o krátkodobá období 1, 3 a 5 let. Při změně fixace bývá úroková sazba stanovována individuálně a zohledňuje klientovu historii v bance.