Poté, co je hypotéka schválena, smlou­vy podepsány a úvěr vyčerpán, zdálo by se, že kostky jsou vrženy a na dvacet či třicet let je o všem rozhodnuto. Naštěstí to tak není. Každou hypotéku je totiž možné časem refinancovat a převést do jiné banky.

Jak reagují banky na ekonomickou krizi? Co se změnilo a jaké jsou vyhlídky pro žadatele o hypotéku? čeho se vyvarovat, a co naopak využít? Časopis Můj dům za vás sleduje aktuální vývoj na finančním trhu.

Ztráta zaměstnání, neúspěch v podnikání, dlouhodobé onemocnění, úmrtí v rodině nebo rozvod, to vše může vést k situacím, kdy dlužník najednou není schopen hypotéku splácet. Podíl na tom mívá i špatný odhad vlastních sil a zanedbání prevence (finanční rezerva, pojištění atd.), což jsou témata, k nimž se opakovaně vracíme. Celé minulé pokračování seriálu bylo zaměřeno na předcházení rizikům a eliminování jejich dopadů. Co však dělat, když se i přesto dostanete do obtíží?

Zajímá vás, jestli si budete moci vzít půjčku, když všichni mluví o světové finanční krizi? Co to bude znamenat pro vás osobně a co se dá aktuálně očekávat v oblasti úvěrů, hypoték a podobných produktů?

Splácení hypotéky je dlouhodobý závazek, obvykle na desítky let. Proto je důležité předem pečlivě zhodnotit nejen své současné finanční možnosti, ale hlavně perspektivy příjmů a výdajů do budoucnosti.

V devátém díle seriálu jsme si představili základní způsoby splácení hypotéky: anuitní, degresivní a progresivní. Dnes se na splácení hypotéky podíváme z praktického hlediska. Na začátku závisí splácení hypotéky na způsobu jejího čerpání. Pokud je čerpána jednorázově, následuje bezprostředně přechod na vlastní splácení (většinou anuitní). Při postupném čerpání – např. při výstavbě rodinného domu – platí klient nejprve pouze úrok z aktuálně vyčerpané částky a na anuitní splácení přechází až po dočerpání celého úvěru.

Pokud jde o čerpání, je dobré vědět, že klient nemusí začít hypotéku čerpat ihned po podpisu úvěrové smlouvy a po vyřízení následných formalit. Jestliže to okolnosti umožňují, nic nebrání tomu, podat žádost a začít hypotéku vyřizovat se značným předstihem, v klidu a bez časového presu. Vyplatí se to zejména v době, kdy je jasné, že úrokové sazby v blízké budoucnosti porostou. Úroková sazba, která byla schválena v době podání žádosti, pak samozřejmě platí i po celou dobu prvního období fixace – včetně období čerpání – bez ohledu na to, že úvěr je čerpán kupříkladu až po roce.

Období boomu hypoték je za námi: banky přitvrzují své podmínky a klienti se více rozmýšlejí, zda se jim vyplatí na ně přistoupit. Zkusíme vám rozhodování usnadnit porovnáním nabídky jednotlivých peněžních ústavů.

Čerpáním hypotéky jsme se zabývali již v jedenáctém dílu našeho seriálu v rámci úvodního seznamování se zá­kladními pojmy, kdy jsme si vysvětlili, co je to čerpání jednorázové a postupné, čerpání zálohové a čerpání na vklad. Dnes se na čerpání podíváme z pohledu vyřizování hypotéky v praxi.

Hypoteční kombinace mají své příznivce i zapřísáhlé odpůrce. Co to kombinace vlastně jsou, jaké jsou jejich možnosti a jak je to s nimi doopravdy?

Celý proces schvalování úvěru může trvat od několika málo dní až po několik týdnů. Některé banky jsou poměrně rychlé a hypotéku často vyřídí během jednoho týdne, rozhodně ale nedoporučuji se na to spoléhat, v jiné bance to může trvat klidně měsíc i déle.

Možnosti a podmínky čerpání hypotéky nejsou u všech bank stejné a hodně se liší také podle účelu hyoptéky – jinak vypadá situace při koupi rodinného domu a jinak při jeho výstavbě. Přitom i způsob a průběh čerpání může ovlivnit celkové náklady hypotéky.

Po úspěšném podání žádosti o hypotéku se iniciativa přesouvá na stranu banky, která musí žádost posoudit a závazně rozhodnout, zda vám úvěr za daných podmínek a v požadované výši poskytne. Schvalování bývá dvoukolové a samostatně je posuzována zastavovaná nemovitost a samostatně bonita.

V předcházejících dílech jsme se zabývali výběrem banky a podrobně jsme si prošli všechny dokumenty, které k vyřízení žádosti o hypotéku budete potřebovat. Jejich aktuální seznam získáte v příslušné bance, kde vám její pracovníci také ochotně vysvětlí všechny potřebné náležitosti, například jak přesně má podle dané banky vypadat ověřené daňové přiznání apod.

Kolik peněz mi v bance půjčí? Bude to dost na pořízení plánovaného domu? S odpovědí to není úplně jednoduché, neboť výše příjmů není jediným ukazatelem, který možnou výši hypotéky ovlivňuje.

Tematický okruh Podklady k žádosti dnes uzavřeme třetí částí, ve které se podíváme na doklady k nemovitosti, u níž má být zřízeno zástavní právo. Jelikož hypotéka nějakou nemovitostí zajištěna být musí (jinak by to ani nebyla hypotéka), žádost se bez těchto dokumentů rozhodně neobejde. Banka si k posouzení žádosti potřebuje ověřit, že předmětná nemovitost existuje, zda již není zatížena zástavním právem, kdo je jejím vlastníkem, zda tam není nějaké věcné břemeno apod.

Co budeme k žádosti o úvěr dále potřebovat? Podíváme na doklady podle účelu hypotečního úvěru. Je to jednoduché – trochu jiné doklady budete potřebovat, když účelem hypotéky bude například vypořádání spoluvlastnických nároků, a jiné, když účelem bude třeba rekonstrukce. Ukážeme si, jak to vypadá s doklady ve dvou charakteristických případech, kterými je koupě nemovitosti a na druhé straně výstavba či rekonstrukce.

Nejprve špatná zpráva: hypoteční úrokové sazby u nás v loňském roce o něco vzrostly. A teď ta dobrá: i tak stále patří mezi nejnižší v Evropě. Téměř všechny banky, které hypotéky poskytují, navíc pokračují v trendu rozšiřování a zkvalitňování své produktové nabídky a ohlašují jednu novinku za druhou.