Jak již bylo řečeno, úroky činí zhruba 5 až 7 procent. Spočítejme nyní, kolik zaplatíte za tři různě velké úvěry. Uvažujme úrokovou sazbu 5,2 procenta bez státní podpory. Ta totiž byla na nové nemovitosti letos zrušena. Zachována zůstala jen dvouprocentní dotace k úrokům hypoték na starší nemovitostí, tu ale mohou čerpat jen mladí lidé do 36 let za určitých podmínek. Pro zjednodušení v příkladu předpokládejme, že se úroková sazba nezmění po celou dobu splácení.
Dále ke každé splátce připočtěme poplatek za vedení účtu. Ten v některých bankách činí 110, jinde 200 korun měsíčně. Počítejme s nižší variantou.
Ke splátce úvěru patří velmi často také životní pojištění, jehož cena se pohybuje zhruba od 400 korun měsíčně výše podle stáří klienta a výše úvěru.
Zatímco životní pojistka je v některých případech nepovinná, každý, kdo čerpá hypotéku, musí si nemovitost pojistit. Roční pojistky se pohybují u nižších úvěrů (levnějších nemovitostí řádově ve stokorunách, dražší v tisících korun).
Nesmíme zapomenout ani na poplatky za zpracování žádosti o úvěr a poplatky spojené s vyřízením administrativy na katastru nemovitostí a ocenění nemovitosti.
Po řadě výdajů jedna dobrá zpráva: úroky z hypoték snižují daňový základ. Pokud tedy předem oznámíte své mzdové účtárně, kolik budete splácet, může vám již v průběhu roku strhávat nižší zálohu na daň. Stejně jako podnikatelé ale musíte po konci roku podat daňové přiznání. Z daňového základu si můžete ročně odečíst maximálně 300 000 korun.
A)hypotéka 500 000 korun na 15 let
Měsíční splátka zhruba 3 960 korun, s daňovým odpočtem 3 720 korun, za 15 let celkem 669 600 korun
Poplatek za vedení účtu 110 korun měsíčně, za 15 let celkem 19 800 korun
Životní pojištění 6 000 korun ročně, za 15 let celkem 90 000 korun
Pojištění nemovitosti 800 korun ročně, za 15 let celkem 12 000 korun
Jednorázové poplatky spojené s vyřízením úvěru 18 000 korun
CELKEM: 809 400 korun
B) hypotéka 1 000 000 korun na 20 let
Měsíční splátka zhruba 6 600 korun, s daňovým odpočtem 6 120 korun, za 20 let celkem 1 468 800 korun
Poplatek za vedení účtu 110 korun měsíčně, za 20 let celkem 26 400 korun
Životní pojištění 8400 ročně, za 20 let celkem 168 000 korun
Pojištění nemovitosti 900 korun ročně, za 20 let celkem 18 000 korun
Jednorázové poplatky spojené s vyřízením úvěru 20 000 korun
CELKEM: 1 701 200 korun
C) hypotéka 2 000 000 korun na 20 let
Měsíční splátka zhruba 13 200 korun, s daňovým odpočtem 12 235 korun, za 20 let celkem 2 936 400 korun
Poplatek za vedení účtu 110 korun měsíčně, za 20 let celkem 26 400 korun
Životní pojištění 10 800 korun ročně, za 20 let celkem 216 000 korun
Pojištění nemovitosti 1500 korun ročně, za 20 let celkem 30 000 korun
Jednorázové poplatky spojené s vyřízením úvěru 25 000 korun
CELKEM: 3 233 800 korun
Zejména pro mladé rodiny, které stojí na počátku své profesní dráhy, může být zatížení hypotečními splátkami nezvládnutelné. Přitom potřebují bydlet a mají velkou šanci, že se v budoucnu jejich příjmy zvýší. Se speciální nabídkou jim vyšla vstříc Českomoravská hypoteční banka, která nabízí program v jehož rámci splácí zpočátku méně a později se splátky zvyšují.
Ten, kdo se rozhodne pro hypotéku, bere na sebe dlouhodobý a značný závazek. Co se stane, když nebude mít na splátky? Finanční poradci doporučují: myslete na takovou situaci raději předem a paralelně spořte, nebo ještě lépe – pojistěte se. A to například pro případ nemoci či ztráty zaměstnání. V takovém případě je ale nutné počítat s dalším zatížením rodinného rozpočtu.
Když už nastane situace, že nemůže domácnost hypotéku včas splácet, je lepší se s bankou „po dobrém“ dohodnout. Pokud tak neučiní, dojde k takzvané nucené dražbě, která bývá pro obě strany nevýhodná. Podle zástupců bank končí vzájemnou dohodou většina problémových úvěrů. Banka nabídne nemovitost k prodeji a snaží se získat co nejlepší cenu. O výtěžek se pak podělí s klientem. Pokud se koná nucená dražba – bývá to až poté, co dlužník delší čas nereaguje na upomínky – může se nemovitost prodat prvnímu zájemci za nevýhodných podmínek. První si z částky vezme svůj díl banka, takže na klienta-dlužníka nemusí zbýt nic.
(kar)
Příště: 13. – díl Bankovní úvěr na pořízení nemovitosti
