HVB Bank přišla v minulých dnech s nabídkou na první pohled převratnou, ve své reklamní kampani nabízí hypotéku na družstevní bydlení. Tento úvěr ale přesně neodpovídá klasickému hypotečnímu úvěru, byť se mu technicky podobá, nesplňuje totiž parametry hypotéky dané zákonem. Jde tedy o spotřebitelskou půjčku. Podobnou jako nabízí třeba Komerční banka, která má mezi svými produkty úvěr na nemovitost.
Oba úvěry mají společné poměrně nízké úročení, u HVB Bank lze získat sazbu 5 až 6 procent ročně (tato sazba se ale může měnit, lze ji zafixovat na 1 rok až 15 let), Komerční banka má sazbu od 6,58 procenta, kterou garantuje po celou dobu splácení. Klasické spotřebitelské úvěry jsou úročeny obvykle deseti a patnácti procenty.
Za úvěr od HVB Bank uhradíte navíc poplatek za zpracování žádosti ve výši jednoho procenta z úvěru, nejméně 10 tisíc a nejvíce 25 tisíc korun. Další poplatky za vedení účtu už nejsou. Komerční banka si řekne za posouzení žádosti o něco méně, 0,8 procenta z půjčených peněz (minimálně 1 500 a maximálně 6 000 korun), ročně si ale naúčtuje zhruba jeden tisíc korun za správu úvěru (80 korun měsíčně).
U HVB Bank můžete získat úvěr od 400 tisíc korun, Komerční banka půjčí 100 tisíc korun a více. Nižší částky budete u HVB Bank splácet pět až deset let, vyšší, okolo 800 tisíc korun až dvacet let, maximální splatnost je 30 let. V Komerční bance musíte peníze vrátit do deseti let.
HVB Bank požaduje jako jištění zástavní právo k nemovitosti. Navíc 15 až 30 procent z hodnoty družstevního podílu nebo pořizované nemovitosti musíte financovat ze svého. Komerční bance stačí jako zástava vklad vedený v bance, ručitel, případně nemovitost.
Komu banky půjčí? Žadatel v HVB Bank musí mít čistý příjem 18 tisíc korun, jestliže například žádají manželé, musí k této částce ještě připočítat životní minimum pro dvě osoby.
Komerční banka si prověřuje bonitu klienta jako u kteréhokoli jiného úvěru. Základní podmínkou ale je, aby měl žadatel v bance účet.
V nabídce většiny finančních ústavů se vyskytuje i značné množství klasických spotřebitelských úvěrů. Ty se ale zpravidla na financování nemovitosti nehodí. Mají totiž kratší dobu splatnosti, obvykle maximálně pět až sedm let a jsou dražší, to znamená, že je banky více úročí. Sazba se pohybuje v průměru od 10 do 15 procent ročně. Jako jištění se obyčejně využívá ručitel, u vyšších úvěrů i nemovitost.
Pro názornost uveďme rozdíl v ceně úvěru a zatížení rozpočtu rodiny na třech příkladech. Ve všech bychom si půjčovali půl milionu korun. V prvním bychom šli do banky pro klasický spotřebitelský úvěr, druhý bychom financovali pomocí hypotéky a třetí formou spotřebitelského úvěru na nemovitost.
A) klasický spotřebitelský úvěr 500 000 korun na 7 let, roční úroková sazba 12 procent, poplatky 10 000 korun
splátka: 8 826 korun měsíčně
celkem za 7 let: 751 384 korun
B) hypotéka 500 000 korun na 10 let, roční úroková sazba 5,2 procenta, poplatky 19 200 korun
splátka: 5 303 korun měsíčně
celkem za 10 let: 655 560 korun
C) spotřebitelský úvěr na nemovitost 500 000 korun na 10 let, roční úroková sazba 6,58 procenta, poplatky 14 000 korun
splátka: 5 551 korun měsíčně
celkem za 7 let: 680 120 korun
Poznámka: pro zjednodušení se nepočítalo s pojištěním a daňovým efektem
(kar)
Příště: 14. díl – Půjčujete si na nemovitost, počítejte i s jejím pojištěním
