A) první cesta do banky
První cesta do banky je informační. Dozvíte se na ní, co všechno budete pro vyřízení žádosti o úvěr potřebovat a také zda máte vůbec šanci hypotéku získat, případně jak velkou. Finanční poradci proto doporučují: než dostanete od banky takzvaný příslib úvěru, nepodepisujte s majitelem, od kterého chcete nemovitost koupit, případně s realitní kanceláří žádnou závaznou smlouvu, ani neplaťte nevratný rezervační poplatek. A když budete po získání příslibu dohodu uzavírat (například rezervaci, smlouvu o smlouvě budoucí), nechte si v ní dostatečné časové rezervy. Žádání o hypotéku se totiž může protáhnout na několik týdnů nebo dokonce měsíců.
Na prvním jednání dostanete seznam všech podkladů, které musíte spolu s vyplněnou žádostí bance předat.
Co od vás bude banka mimo jiné požadovat?
Pro ověření příjmu potvrzení o jeho výši, obvykle průměrný čistý příjem za poslední tři měsíce potvrzený zaměstnavatelem, vydá vám ho mzdová účtárna. Toto potvrzení většinou nemá být starší než jeden měsíc, nemá tedy cenu si ho obstarávat dlouho dopředu. V případě, že žadatel podniká, bude chtít banka daňové přiznání s potvrzením o přijetí z finančního úřadu a doklad o zaplacení daně, a to i za tři roky zpátky. V případě, že máte i jiné pravidelné příjmy, můžete bance předat i doklad o nich (například pracovní smlouvu, smlouvu o dílo, apod.). Zvyšuje se tak vaše bonita.
Podklady k nemovitosti, k níž má být zřízeno zástavní právo (ve většině případů ta, která se za úvěr pořizuje), tedy originál výpisu z katastru nemovitostí, originál snímku katastrální mapy, které získáte na katastru nemovitostí. Výpis z katastru nemovitostí by měl mít aktuální datum. Dále je nutný nabývací doklad k nemovitosti, kde je uveden současný vlastník. Nabývacím dokladem je například kupní smlouva na nemovitost, doklad o jejím zdědění. Dalším dokumentem je ocenění nemovitosti. Zpracovává ho odhadce, který spolupracuje s bankou, a ta by vám proto měla jejich seznam předat.
Doklad o investovaných vlastních prostředcích. Za vlastní peníze se považují například úspory, vklady či úvěr ze stavebního spoření, případně jiný úvěr od banky či třetí osoby. Naopak například peníze z budoucího prodeje původního bytu, ze kterého se klient stěhuje do nového, už banka za jistý vlastní zdroj považovat nemusí. Nelze totiž předem odhadnout, kdy a za kolik se podaří byt prodat.
Vyplněná žádost o úvěr. Její součástí je i souhrn příjmů a výdajů domácnosti žadatele.
Smlouva nebo její návrh či smlouva o smlouvě budoucí, tedy dokument, že se byt či dům stane vaším majetkem.
Poplatek za vyřízení žádosti o úvěr. Některé banky chtějí alespoň jeho část předem, jiné ho naúčtují až poté, co podepíšete smlouvu.
B) Kupující a prodávající sepíší smlouvu o smlouvě budoucí kupní, klient banky objednává ocenění nemovitosti
Poté co získáte příslib úvěru, je dobré začít jednat s prodávajícím a zadat ocenění nemovitosti. Banka předá seznam odhadců, se kterými spolupracuje, z něhož si můžete vybrat. Objednávat ocenění u jiného znalce je zbytečné vyhazování peněz, protože banka ho nemusí uznat. Odhad stojí v průměru tři až deset tisíc korun podle hodnoty nemovitosti.
C) Banka schvaluje žádost o úvěr
Pro vyřízení žádosti finanční ústav potřebuje smlouvu o smlouvě budoucí kupní a další dokumenty, jako je vyplněná žádost o úvěr, doklady o příjmech a výdajích žadatele či doklad o proinvestování vlastních peněz.
D) Kupující a prodávají podepisují kupní smlouvu
E) Kupující podepisuje v bance smlouvu o hypotečním úvěru
Současně se zpravidla podepisuje i zástavní smlouva k nemovitosti.
Kupní a zástavní smlouvu je třeba doručit katastru nemovitostí
Připravte se na poplatky katastru, za vklad zástavní smlouvy se platí pět set korun.
F) Kupující uzavírá pojistky – na nemovitost a životní
Obě se vinkulují ve prospěch banky. Životní pojistka nebývá v některých případech povinná. Banka ji ale obvykle vyžaduje, když žadatel o hypotéku žije sám nebo je jediným dlužníkem uvedeným ve smlouvě. Nutná je i pokud například jeden ze spoludlužníků má výrazně vyšší příjem, na jehož základě byl schválen objem úvěru.
G) Kupující vyzvedává z katastru aktuální výpis
Poté co banka obdrží výpis, ve které je zapsán nový vlastník a zástavy nemovitosti v její prospěch a má k dispozici i smlouvy o pojistkách, uvolňuje na základě kupní smlouvy peníze.
I) Po vyčerpání hypotéky ji začíná klient v dohodnutém termínu splácet
(kar)
Příště: 9. díl – Jak žádat o hypoteční úvěr, na co se připravit – stavba
