Hypotéka krok za krokem VII. (Výše hypotéky a délka hypotéky)

Údaje v procentech vyjadřují, jaká je výše úvěru ve vztahu k hodnotě zastavované nemovitosti. Máme-li nemovitost, jejíž odhadní cena obvyklá (tržní) je 1 milion korun, pak hypotéka 70% bude taková, kdy výše úvěru nepřesáhne 70 % této odhadní ceny – tj. výše úvěru bude buď 700 tisíc korun, nebo třeba i méně.

Dříve byly hypotéky poskytovány pouze do 70 % hodnoty nemovitosti a jen účelově (tedy pouze do nemovitostí), dnes těmto hypotékám říkáme „klasické“. V současnosti je většina bank schopna úvěrovat plných 100 % odhadní ceny nemovitosti (nikoli však u všech typů hypoték), některé banky ale stále poskytují úvěry např. pouze do 90 %, 85 % nebo 70 %.

Nejlepší podmínky úvěrů jsou obecně u klasických hypoték do výše 70 %. Lze říci, že čím více se hypotéka blíží ke 100 % ceny, tím se zvyšují různé požadavky bank a hypotéky mohou být méně výhodné. Jedná se nejen o vyšší úrokové sazby, ale třeba také o zvýšené nároky na bonitu žadatele a různé další omezující podmínky.

Doba splatnosti hypoték se pohybuje od 5 do 30 let, přičemž za ideální se považuje délka okolo 20 let (popř. 15 až 20 let). Při krátké době splatnosti (do deseti let) jsou splátky poměrně vysoké a málokdo si může takovou hypotéku dovolit. U příliš dlouhých úvěrů zase roste celkový objem zaplacených úroků a hypotéka se prodražuje.

Přibližné měsíční splátky standardní hypotéky ve výši 1 milionu korun s úrokovou sazbou 4,6 % (fixace na 5 let)

SLOVNÍČEK

100% hypotéka – hypotéka ve výši 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Vyznačuje se vyššími úrokovými sazbami a různými omezujícími podmínkami.

Bonita – schopnost klienta splácet úvěr (dostát svým závazkům)

Z tabulky (doba splatnosti hypotéky) je patrné, jak s prodlužující se dobou splatnosti splátky klesají. Proto při volbě vhodné délky hypotéky hrají často hlavní roli finanční možnosti klienta a jeho bonita. Důležitý je i věk žadatele, neboť hypotéky musí být většinou splaceny nejpozději do 70 roků věku žadatele. Žadatel, kterému je padesát, může tedy volit pouze dobu splatnosti 20 let nebo kratší.

Při rozhodování o výši hypotéky je nejrozumnější a nejvýhodnější držet se hypoték do 70 %, což ale samozřejmě znamená financovat 30 % záměru z vlastních prostředků. Pokud žadatel dostatek vlastních prostředků nemá, lze si k 70% hypotéce pomoci navíc také zastavením další nebo jiné nemovitosti. Také je možné financovat část záměru pomocí úvěru (popřípadě překlenovacího úvěru) ze stavebního spoření.