Hypotéka krok za krokem XXIV. (Jak probíhá čerpání hypotéky)

28. 10. 2008

3 min. čtení

Časový úsek od podpisu úvěrové smlouvy až do vyčerpání celého úvěru se nazývá období čerpání. Značná část klientů hypotečních bank není o období čerpání dostatečně informována, přitom rozdílů a zvláštností je více než dost. V období čerpání tak může klient velice snadno zjistit, že najednou platí poplatky či sankce, o jejichž existenci neměl doposud ani tušení.

U každé banky a různých typů hypoték je to jiné, ale vždy platí, že období čerpání je časově omezené – u klasických hypoték na výstavbu nebo rekonstrukci zpravidla na dobu dvou let od podpisu smlouvy. Podstatné je, že v období čerpání klient platí bance pouze úroky z vyčerpané částky, ale nesplácí vlastní úvěr! K přechodu na splátky úvěru dochází až po ukončení čerpání, takže vše, co klient zaplatí v období čerpání, je vlastně zaplaceno navíc.

V některých bankách lze v období čerpání narazit také na nejrůznější poplatky. Může to být například poplatek za každé jednotlivé čerpání, případně za každé čerpání nad stanovený počet. Existuje i poplatek za nedočerpání celého úvěru, který bývá stanoven v určité procentní výši z nevyčerpané částky. Dříve, než klient zahájí čerpání, neplatí u většiny bank nic, ale po zahájení čerpání začíná platit kromě úroků také poplatek za vedení úvěrového účtu (u většiny bank je to 150 korun měsíčně). Některé banky ale stanovují, za jak dlouho od podpisu smlouvy má klient začít čerpat, a pokud termín nedodrží, účtují si různé poplatky či přirážky. Časté je určování různých délek pro období čerpání u různých účelů hypoték. Různě se také banky staví k předčasnému ukončení období čerpání v případě, kdy klient dočerpá dříve, než se předpokládalo.

Zmíněné poplatky nejsou důvodem, proč se bankám, které si je účtují, vyhýbat. Důležité je vědět, že existují, a informovat se na ně předem (spolu s dalšími konkrétními podmínkami čerpání), uzpůsobit tomu průběh čerpání a jejich placení předcházet. I když se to plně nepodaří, nemusí to být vždy v celkové bilanci nevýhodné, protože úvěr u dané banky může mít jiná pozitiva, která tyto poplatky či sankce dokáží plně vyvážit.

SLOVNÍČEK

Období čerpání – období od podpisu úvěrové smlouvy do okamžiku uvolnění všech klientem požadovaných finančních prostředků. V období čerpání klient hradí pouze úrok z již vyčerpané částky. Maximální délka čerpání bývá zpravidla 24 měsíců, u některých typů hypoték bývá kratší.