 |
Kombinace sebou nesou určitá rizika, mezi něž patří například možnost změny daňové legislativy. Kombinované hypotéky totiž více využívají potenciál daňových odpočtů. Klient jednak oproti normální hypotéce zaplatí v souhrnu více úroků, o něž si pak snižuje základ daně, protože úroky platí z celé částky jistiny, která se časem nezmenšuje, jednak může u kombinací s životním pojištěním odečítat od základu daně i část zaplaceného pojistného. Není ale nikde zaručeno, že v zákoně o dani z příjmů nemůže dojít k úpravám, které by tyto daňové úlevy omezily nebo zrušily. |
|
U kombinací s životním pojištěním hraje velkou roli také věk klienta, protože ten rozhodujícím způsobem ovlivňuje výši pojistného. Na věku záleží i z pohledu daňových odpočtů, jelikož uplatnit lze jenom takové životní pojištění, které končí nejdříve v roce, kdy klient dovrší 60 let věku. |
|
Kombinované hypotéky mají své příznivce i zapřísáhlé odpůrce. Kritici kombinací s kapitálovým nebo životním pojištěním ale opomíjejí fakt, že klient si současně nakupuje i určitou hodnotu, kterou u standardní hypotéky obvykle nemá, a tou je kvalitnější zajištění. Jestliže dlužník zemře a má uzavřeno pouze rizikové životní pojištění se snižující se pojistnou částkou, vyplatí pojišťovna bance plnění ve výši zůstatku dluhu a hypotéka je splacena. U kapitálového nebo investičního životního pojištění ale pojišťovna bude plnit v plné výši, takže oprávněné osoby obdrží rozdíl mezi původní pojistnou částkou a aktuálním zůstatkem dluhu. Navíc jim bude vyplaceno i zhodnocení, které bylo po dobu pojištění vytvořeno. |
MOŽNOSTI KOMBINACÍhypotéka kombinovaná se stavebním spořením hypotéka kombinovaná s kapitálovým životním pojištěním hypotéka kombinovaná s investičním životním pojištěním hypotéka kombinovaná s investicí do podílových fondů |
|
Součástí kapitálového nebo investičního životního pojištění také často bývá takzvané zproštění od placení, kdy za určitý příplatek se klient připojišťuje proti ztrátě pracovní schopnosti a v případě přiznání plného invalidního důchodu placení pojistného přebírá pojišťovna. Jinými slovy to znamená, že pojišťovna pak v podstatě splácí část hypotéky namísto dlužníka. |
SLOVNÍČEKOdložená splátka jistiny – po dobu odkladu splátek jistiny klient hradí bance úroky a odloženou jistinu splatí z výnosu jiného finančního produktu, který je zastaven ve prospěch banky. |
Kombinované hypotéky rozhodně nejsou vhodné pro každého. Jejich výhody jsou výrazně individuální, a proto je vždy nutné korektně posoudit každý jednotlivý případ. |
Kontakt:
JULIUS MORAVEC, finanční poradce tel.: 603 443 213 |
