Existují v zásadě dvě možnosti, jak si vlastní bydlení pořídit. Jednou z nich je použít vlastní prostředky, ovšem tak velkou částku většina lidí pohromadě nemá. Další variantou je využít úvěrové prostředky. Pochopitelně je možné obojí kombinovat. Mezi nejpoužívanější takzvaně cizí prostředky patří stavební spoření nebo hypoteční úvěr. Investice do vlastního bydlení bývá největší investicí v životě většiny z vás. Tomu také odpovídá suma peněz, které musíte spořit nebo které je nutné splácet. Asi těžko si budete moci koupit byt nebo rodinný dům v ceně přes milion korun, dlouhodobě nespořit a přitom nesplácet velké úvěry. Takové řešení neexistuje.
Hypoteční úvěry
Mnoho lidí si nemůže dovolit dlouho čekat a spořit, protože naspoření potřebných prostředků by trvalo třeba deset nebo dvacet let a potřeba bydlení je palčivá. Proto přicházejí ke slovu úvěry. Pomoci mohou hypoteční úvěry. Použijete peníze, které máte našetřené, a zbytek si někde půjčíte. „Někde“ v tomto případě znamená v hypoteční bance. K tomu, abyste si mohli půjčit, potřebujete splnit následující podmínky.
Nejprve účelovost ta znamená, že peníze můžete použít pouze na investici do nemovitosti. Další je bonita – musíte mít dostatečné příjmy, abyste mohli splácet úvěr a ještě vám zbylo dost prostředků k tomu, abyste mohli pokrýt své běžné výdaje. Důležitou podmínkou je i zajištění úvěru. Hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí, která má z hlediska banky dostatečnou hodnotu. Dále musíte pokrýt zpravidla alespoň třicet procent hodnoty nemovitosti z vlastních zdrojů (některé banky tuto hranici snížily). Tato podmínka se dá splnit například díky úsporám nebo stavebnímu spoření. Po vyčerpání úvěru přichází ke slovu ta méně příjemná část, a tou je splácení.
Splácení hypotečního úvěru bývá dlouhodobé. Nejčastější doba splatnosti se pohybuje mezi deseti až dvaceti lety. Kratší doba splatnosti by znamenala příliš vysoké finanční zatížení. Delší by naopak úvěr mohla hodně prodražit. Se splácením úvěru je spojen pochopitelně i úrok. Celkově bance zaplatíte více, než kolik jste si půjčili. V současné době začíná úroveň úrokové sazby zhruba na hranici šesti procent, obvykle banky půjčují zhruba za úrok o procento vyšší. Úrokové zatížení se částečně snižuje, protože můžete zaplacený úrok odečíst od základu daně, a to až do výše 300 tisíc korun za rok. Tím se vám něco přece jen vrátí zpátky. Pokud pořizujete novou nemovitost, máte možnost čerpat státní finanční podporu, která vám také sníží splátky.
Celkové zatížení je tak nízké, že je srovnatelné s inflací. Inflace je v okamžiku splácení váš přítel, protože znehodnocuje peníze, které bance vracíte. Dnešní splátka – například pět tisíc korun – bude za deset let ještě stále pět tisíc korun, ale tyto peníze budou mít nižší kupní sílu a také je snad snáze vyděláte. Navýšení, které je spojeno s hypotečním úvěrem, proto není tak nepříjemné, jak by se mohlo na první pohled zdát.
Stavební spoření
Dalším typickým úvěrovým nástrojem je stavební spoření. I zde je možné použít poměrně výhodných úvěrů na bydlení úročených 6 procenty ročně po celou dobu splácení. Stavební spoření na rozdíl od hypotečních úvěrů obsahuje i spořící část. Aby klient dostal úvěr ze stavebního spoření, je potřeba nějakou dobu spořit. Protože spoření je podporováno státem, jde o výhodné spoření a efektivní úrok dosahuje hodnoty kolem dvanácti procent ročně.
Abyste mohli získat úvěr ze stavebního spoření, bývá nutné splnit určité podmínky. Mezi ně patří například mít naspořeno polovinu částky, kterou si chcete půjčit, nebo spořit dostatečně dlouhou dobu. Pokud však podmínky nesplníte, i tak můžete úvěr ze stavebního spoření získat. Ale budete muset po určitou dobu splácet překlenovací úvěr, dokud nesplníte všechny dané podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr je v porovnání s úvěrem ze stavebního spoření o něco dražší. Stavební spoření se velmi často používá na financování vlastního bydlení, i když v mnoha případech to není jediný produkt.
|
Příklad splácení Výpočty jsou pro hypoteční úvěr 1 mil. Kč a pro úrokovou sazbu 7 %. Klient, který je v daňovém pásmu 25 %, dostane na daních vráceno asi 1450 Kč měsíčně, takže splátka ještě poklesne. |
Často je vhodné stavební spoření kombinovat s hypotečním úvěrem. Zatímco hypotéku lze použít pouze na pořízení vlastní nemovitosti, úvěr ze stavebního spoření je možné použít například i na koupi družstevního bytu. Často se používá pro nižší objemy úvěrů na různé renovace.
Vlastní peníze
Poslední možností, jak investovat do vlastního bydlení, je použití vlastních financí. Kdybyste měli na to, abyste si koupili celý dům nebo byt z vlastních prostředků, stojí za zvážení, jestli to bude ten nejvhodnější způsob. Je totiž možné použít úvěrů včetně státních podpor, a tak si velice výhodně půjčit. Vlastní prostředky lze pak uložit. Mohou vám přinášet vyšší výnos, než jsou náklady na splácení úvěru. Tato otázka souvisí s výnosem a rizikem investic. Nebo tyto peníze použijete na vybavení bytu a nemusíme využívat velmi drahé spotřebitelské úvěry.
Čím více vlastních peněz máme, tím méně si potřebujete půjčovat cizí. Čím méně si půjčíte, tím méně budete splácet nebo budete splácet kratší dobu. Abyste se dostali k dostatečnému objemu vlastních peněz, je potřeba spořit dlouho malou částku, nebo kratší dobu intenzivně. Pokud si nevyberete jednu z těchto možností, může se stát, že sen o vlastním domě zůstane snem.
