Pojištění krok za krokem XI. (K čemu je připojištění pro případ smrti)

Připojištění pro případ smrti je u životních pojistek většinou součástí hlavního pojištění, ale kromě toho je možné jej uzavřít také jako doplňkové pojištění. Jaké k tomu mohou být důvody a má to nějaké výhody?

Každé doplňkové pojištění zvyšuje pojistnou ochranu proti určitému riziku, v tomto případě riziku úmrtí. Důvodem k jeho sjednání nejčastěji bývá zajištění rodiny v souvislosti s čerpáním úvěru, obvykle hypotéky.

Pozor na výluky

Pokud jde o krytí rizika, zde se jím rozumí úmrtí pojištěného jakýmkoliv způsobem, na rozdíl od připojištění pro případ smrti úrazem, se kterým by mohlo dojít k záměně.

Ale pozor! Formulace „smrt z jakéhokoliv důvodu“ znamená, že je lhostejné, zda k úmrtí došlo v důsledku úrazu nebo nemoci, ovšem s výjimkou těch příčin a okolností, které jsou vyjmenovány ve výlukách z pojištění. To může být například sebevražda nebo úmrtí v souvislosti s pácháním trestné činnosti. Doporučujeme si výluky vždy pozorně přečíst před uzavřením pojištění.

Zvolte správné období

Vzhledem k tomu, že připojištění nemusí být uzavřené na stejnou dobu jako hlavní pojištění, ale i na dobu kratší, lze jeho pomocí posílit pojistné krytí pouze na dobu, kdy to skutečně potřebujete. To přináší finanční úsporu.

Připojištění téměř vždy vyjde levněji, nejznatelněji by se to projevilo u kapitálových pojistek, ale platí to i u rizikového a investičního pojištění. Jestliže hlavní pojištění máte uzavřeno například do 70 let, ale doplňkové pojištění bude sjednáno pouze do 55 let, pojistné bude znatelně nižší, než kdyby šlo o součást hlavního pojištění. Pojišťovny vycházejí ze statistiky a tomu odpovídá i kalkulované pojistné.

PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI můžete sjednat:

-s konstantní pojistnou částkou

– s lineárně klesající pojistnou částkou

– nebo s anuitně klesající pojistnou částkou

Vyberte správnou výšku pojistné částky

Pojištění pro případ smrti má dvě základní varianty: s konstantní pojistnou částkou a s klesající pojistnou částkou. V prvém případě zůstává pojistná částka stejná po celou dobu trvání pojištění, ve druhém případě se postupně – obvykle vždy po uplynutí jednoho roku – snižuje. Je zřejmé, že první varianta je finančně náročnější. Na druhou stranu člověku, kterému jde o to, zajistit rodinu po dobu splácení hypotéky, klidně bude stačit pojištění s klesající částkou. Vezmeme-li příklad hypotéky ve výši pěti milionů s pětadvacetiletou splatností, není důvod pojišťovat se na tak velikou částku na celých 25 let, když například za 15 let bude nesplacená jistina úvěru podstatně menší.

SLOVNÍČEK

Jistina – u hypoték a úvěrů obecně objem prostředků, které si dlužník půjčil. Nesplacená jistina je zbývající část jistiny, kterou dlužník ještě neuhradil.

Lineární a anuitní snižování pojistné částky

Existují dvě možnosti, jak může být snižování pojistné částky nastaveno, některé pojišťovny mají v nabídce obě alternativy. V případě pojištění s lineárně klesající částkou se pojistná částka snižuje pravidelně. To neodpovídá přesně snižování nesplacené jistiny úvěrů, které jsou většinou spláceny anuitně, takže v počátečním období nebude pojištění zřejmě pokrývat celou zbývající dlužnou částku. S tímto nedostatkem si dokáže poradit pojištění s anuitně klesající částkou, které je nastaveno tak, aby odpovídalo zbývající části úvěru a kopírovalo její snižování.