Zhodnocení se tímto způsobem vyšplhá až ke třinácti procentům. „Cenou“ výhodné investice je doba spoření. Kdo chce dosáhnout vysokého zhodnocení, musí ponechat peníze ve spořitelně nejméně pět let. Naspořené peníze pak ale můžete použít na cokoli, nejen na bydlení, jak vyplývá z názvu, ale třeba na koupi auta nebo luxusní dovolenou. (Pozor: vláda uvažuje o tom, že výhody stavebního spoření do budoucna sníží a zpřísní jeho využití.)
Ke stavebnímu spoření patří i výhodné úvěry. Ty ale na rozdíl od úspor poskytne spořitelna pouze na bytové potřeby, například pořízení bytu či domu, i na koupi podílu v družstvu, ale například také na opravy či rekonstrukce.
Jak si spoření založit a dostat se k výhodnému úvěru? Můžete zajít přímo do stavební spořitelny, případně její mateřské banky nebo se obrátit na finančního poradce. Smlouvu o stavebním spoření lze uzavřít doma – zástupce spořitelny přijde na domluvenou schůzku – nebo také prostřednictvím internetu.
Nejdůležitější je ve smlouvě stanovit takzvanou cílovou částku, což je suma zhodnocených naspořených peněz a úvěru, který spořitelna klientovi poskytne. Pro ty, kdo chtějí čerpat úvěr, je významné i tempo spoření – spořitelny totiž nabízejí takzvané rychlé a pomalé tarify. Při rychlém spoření se za kratší čas dostanete k úvěru, ale musíte ho i rychleji splatit, a naopak. Musíte ale počítat s tím, že řádný úvěr ze stavebního spoření ze zákona získáte nejdříve za dva roky, ve chvíli, kdy naspoříte alespoň 40 nebo 50 procent cílové částky (podle spořitelny) a dosáhnete takzvaného hodnotícího čísla. To je kritérium, které stanoví spořitelna na základě několika ukazatelů. Pokud byste si chtěli půjčit dříve, musíte požádat o takzvaný překlenovací úvěr (o nich v příštím díle). Předtím než spořitelna úvěr poskytne, prověří si bonitu žadatele, tedy jeho schopnost splácet. Podobně zkoumá i příjmy případných ručitelů. U úvěrů obvykle nad sto tisíc korun totiž vyžaduje jištění jedním až třemi ručiteli podle částky a u vyšších částek dokonce zástavu nemovitosti.
Za uzavření smlouvy o stavebním spoření si spořitelny stanoví poplatek obvykle 1 procento z cílové částky. Výjimkou jsou programy pro mladé, u nichž bývá snížen o 0,25 procenta a tarify Hypo stavební spořitelny. Ta si řekne o 1,2 % nebo 1,8 %, ale klient, který nečerpá úvěr, získá v rámci něj úrokové zvýhodnění vkladů. Ten, komu spořitelna úvěr poskytne, zase může, zaplatil-li poplatek 1,8 %, požádat o navýšení cílové částky (a tedy vyšší úvěr), aniž by ho to stálo další peníze. Běžně tato služba něco stojí o poplatek v podobě určitého procenta z úvěru si některé spořitelny řeknou i v souvislosti se zpracováním žádosti o úvěr.
Na tuzemském trhu působí šest stavebních spořitelen a jejich podmínky se v mnohém liší. Je proto dobré mezi nimi pečlivě vybírat. Když už jednu zvolíte, musíte se ještě rozhodnout pro konkrétní tarif. Některé například zvýhodňují klienty, kteří jen spoří a nebudou si brát úvěr. V nabídce jsou také již zmíněné pomalé a rychlé tarify, které ovlivňují dobu potřebnou pro získání půjčky a její splácení. Můžete mezi nimi najít i speciální zvýhodněné programy pro děti a mládež.
Podle čeho se rozhodovat? Ujasněte si nejprve, zda chcete jen spořit nebo počítáte s úvěrem a v jakém časovém horizontu. Dobré zhodnocení vkladů nabízí například Hypo stavební spořitelna, která připisuje klientů, kteří nežádají o půjčku, speciální bonusy. Klienty bez úvěru zvýhodňují i další spořitelny, obvykle o procento vyšším úrokem z vkladů. Při výběru spořitelny pro úvěr bude zase hrát roli výše úroků z úvěrů. Nižší úroky mají například Hypo, Raiffeisen nebo Českomoravská stavební spořitelna.
Podmínky spořitelen
ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Program Klasik/ Invest.
Roční úrok z vkladů: 3 %/2 %
Min. cílová částka: 40 000 Kč
Min. měsíční vklad: 0,5 % z cílové částky
Poplatek za uzavření smlouvy: 1 % z cílové částky
Roční vedení účtu: 290 Kč
Podmínky pro přidělení řádného úvěru
Klasik/Invest
Roční úrok: 5,5 %/4,8 %
Minimální uspořená částka: 40 % z cílové částky
Doba splatnosti: 11 let 10 měsíců
ručení do 150 tisíc bez zajištění, do 300 tisíc 1 ručitel, do 400 tisíc 2 ručitelé, do 500 tisíc 3 ručitelé, nad 500 tisíc korun nemovitost
Program Invest je výhodný pro ty, kteří chtějí čerpat úvěr, Klasik se hodí zase spíše pro lidi, kteří mají zájem o spoření.
HYPO STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Nadstandard NS 1,8/NS 1,2 – programy výhodnější pro ty, kdo chtějí jen spořit
Roční úrok z vkladů: 2 %
Min. cílová částka: 50 000 Kč
Min. měsíční vklad: 0,3 % z cílové částky
Poplatek za uzavření smlouvy: 1,8 %/1,2 % z cílové částky
Roční vedení účtu: 240 Kč
Tomu, kdo nebude čerpat úvěr, poskytne spořitelna při splnění určitých podmínek úrokové zvýhodnění 50 až 100 % a zvýhodnění 1 % z cílové částky (při vstupním poplatku 1,8 % cílové částky). U těchto tarifů existuje také jiné možnost získat úvěr dříve, než je dosaženo hodnotícího čísla, a to takzvanou volbou
Nadstandard NU 1,8/NU 1,2 – výhodnější pro ty, kdo chtějí čerpat úvěr
Roční úrok z vkladů: 1 %
Min. cílová částka: 50 000 Kč
Min. měsíční vklad: 0,3 % z cílové částky
Poplatek za uzavření smlouvy: 1,8 %/1,2 % z cílové částky
Roční vedení účtu: 240 Kč
Klienti můžou využít možnost přidělení úvěru volbou, a pokud uhradili vstupní poplatek 1,8 %, i zvýšení přidělované částky až na dvojnásobek sjednané cílové částky.
Podmínky pro přidělení řádného úvěru
Nadstandard NS/NU
Roční úrok: 4,9 %/3,9 %
Minimální uspořená částka: 40 % z cílové částky
Doba splatnosti: 11 let 2 měsíce
Ručení do 25 tisíc bez zajištění, do 100 tisíc 1 ručitel, do 200 tisíc 2 ručitelé, do 300 tisíc 3 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Roční úrok z vkladů: 2 % nebo 3 % pro ty, kdo se vzdají úvěru
Min. cílová částka: 20 000 Kč
Min. měsíční vklad: 0,3 až 0,7 % z cílové částky
Poplatek za uzavření smlouvy: 1 % z cílové částky, 0,75 % u tarifu pro mladé do 25 let
Roční vedení účtu: 280 Kč
Poplatek za výpis z účtu: 20 Kč
Podmínky pro přidělení řádného úvěru
Roční úrok: 4,9 %
Minimální uspořená částka: 40 % z cílové částky
Doba splatnosti: 11 let
Ručení do 70 tisíc bez zajištění, do 150 tisíc 1 ručitel, do 300 tisíc 2 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY
Roční úrok z vkladů: 2 %
Min. cílová částka: 10 000 Kč
Min. měsíční vklad není stanoven
Poplatek za uzavření smlouvy: 1 % z cílové částky max. 10 000 Kč
Roční vedení účtu: 200 Kč
Poplatek za výpis z účtu: 10 Kč
Podmínky pro přidělení řádného úvěru
Roční úrok: 4,75 %
Minimální uspořená částka: 40 % z cílové částky
Doba splatnosti: 13 let
Ručení do 100 tisíc 2 osoby ve smlouvě, do 200 tisíc 1 ručitel, do 300 tisíc 2 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
VŠEOBECNÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA KOMERČNÍ BANKY
Roční úrok z vkladů: 3 %
Min. cílová částka: 20 000 Kč
Min. měsíční vklad: 0,5 % z cílové částky
Poplatek za uzavření smlouvy: 1 % z cílové částky, 0,75 % v tarifu pro mladé
Roční vedení účtu: 240 Kč
Podmínky pro přidělení řádného úvěru
Roční úrok: 6 %
Minimální uspořená částka: 40 % z cílové částky
Doba splatnosti: 10 let
Ručení do 100 tisíc bez zajištění, do 150 tisíc 1 ručitel, do 300 tisíc 2 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
WÜSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Roční úroková sazba: 2 až 3 %
Min. cílová částka: 20 000 Kč
Min. měsíční vklad: 0,5 % z cílové částky
Poplatek za uzavření smlouvy: 1 % z cílové částky
Roční vedení účtu: 220 Kč
Při nečerpání úvěru po sedmi letech 40% zhodnocení úroků
Při úrokové sazbě z vkladů 2 % je pak úrok z úvěru 5 % a při sazbě 3 % činí úrok 6 %.
Spořitelna nabízí také kombinaci stavebního spoření s životní pojistkou v programu Gratis.
V rámci programu pro mladé Futurum je možné získat po 5 letech spoření zvýhodněné úročení – úrokový bonus 10 % z úroků, po 6 letech 20 % a po sedmi letech 40 %. Minimální cílová částka je ale 100 000 Kč
Podmínky pro přidělení řádného úvěru
Roční úrok: 5 až 6 % podle úroků z vkladů
Minimální uspořená částka: 50 % z cílové částky
Doba splatnosti: 9 let 5 měsíců
Ručení do 120 tisíc bez zajištění, do 300 tisíc 1 ručitel, do 500 tisíc 2 ručitelé, nad 500 tisíc korun nemovitost
Příště: 3. díl – Stavební spoření: překlenovací úvěry
