Stavební spoření zchudne, zájem o něj roste

V důsledku chystaných změn poklesne procento státního příspěvku z 25 na 12 procent a dosavadní 14procentní výnosnost spoření se sníží na 6 procent. Také z těchto důvodů roste počet zájemců o spoření podle stávajících podmínek. Svědčí o tom statistické údaje – za letošní první pololetí vzrostl počet smluv oproti stejnému období loňského roku o 20 procent. Úprava by měla vstoupit v platnost počátkem ledna příštího roku. Dosud má smlouvu o stavebním spoření uzavřeno 5 milionů osob a do konce roku tento počet dále vzroste. Smlouvu o stavebním spoření lze vypovědět před uplynutím smluvní lhůty (zpravidla pětileté), je však třeba počítat se sankcí. Její výše se pohybuje okolo půl procenta z cílové částky.

Spoření

Při využití podmínek platných do konce letošního roku se dá hovořit o produktu s dostatečně vysokým úrokem a státní podporou 4 500 korun ročně. Znamená to, že ve srovnání s jinými druhy spoření mohou klienti stavebních spořitelen počítat s nadprůměrným ročním výnosem. Dosud činí až 13 procent ročně. Po přijetí novely zákona očekávají analytici výnos kolem šesti procent. Je třeba si uvědomit, že v porovnání s termínovými vklady (asi 2 procenta) se i podle nových pravidel bude jednat o nadprůměrný výnos. Úspory jsou pojištěny, výtěžek je osvobozen od daně z příjmů a spořící cyklus zadává nárok na úvěr.

Co se děje s úvěry

Úvěry ze stavebního spoření s poklesem inflační míry zlevnily a staly se dostupnější širším vrstvám zájemců. Většina stavebních spořitelen v České republice již nabízí úvěr ze stavebního spoření s úrokem nižším než pět procent. Je však třeba si uvědomit přísnou účelovost úvěru. Znamená to, že peníze lze získat pouze na bydlení. Zahrnuje koupi a rekonstrukci nemovitosti, stavbu a související stavební práce. Dodejme, že spořitelny nabízejí zlevněné úvěry v souladu se všeobecnými obchodními podmínkami, v platnost vstoupily vloni v listopadu. Nové podmínky se ale vztahují jen na nové klienty. V úvahu přicházejí dva druhy úvěrů.

Klasický stavební úvěr může klient čerpat až po splnění daných podmínek. Patří k nim doba spoření (obvykle 3 roky), naspořený objem peněz (obvykle 40 nebo 50 procent z cílové částky) a dále spořitelna požaduje splnění tzv. bonitního koeficientu. Toto číslo zohledňuje dosavadní naspořenou částku a dává ji do souvislosti s délkou spoření. Klasický stavební úvěr je úročen relativně nízkou úrokovou sazbou. V případě nesplněných podmínek je možno žádat o překlenovací úvěr. Také umožňuje rychlé řešení finančních potřeb, zpravidla však bývá vykoupen vyšší úrokovou sazbou (ne vždy), bývá tedy dražší.

Při čerpání úvěru nás zajímá úroková sazba (viz tabulka dole)

Tabulka obsahuje tarify, u kterých stavební spořitelny nabízejí nejnižší možné úrokové sazby u úvěrů. Byly platné v době psaní tohoto článku. Tarifů je však více. Uvedená variabilní procentuální částka bývá odrazem délky spoření. Podmínky pro poskytnutí úvěru se proto liší i v rámci jedné stavební spořitelny. Ať už si vyberete tarif, který chcete, na výši státní podpory to nemá vliv. Ta prozatím představuje 25 procent z vkladu, nejvýše však z částky 18 tisíc korun ročně. Při rozhodování, kterou stavební spořitelnu si vybrat, je správné řídit se i dalšími platbami.

Součástí spořícího cyklu je úvěrová strategie. Účastník musí prokázat schopnost ze všech svých řádných příjmů pravidelně splácet stanovenou měsíční splátku. Při posuzování schopnosti účastníka splácet úvěr vychází stavební spořitelna ze životního minima stanoveného zákonem. V případě, že není účastník schopen prokázat dostatečné příjmy, může využít institut spoludlužníka. Ten musí rovněž prokázat schopnost úvěr splácet.

Poplatky

V této oblasti už delší dobu nenastaly podstatnější změny. První z poplatků, který účastník stavebního spoření musí zaplatit, je poplatek za uzavření smlouvy. Zpravidla činí jedno procento z cílové částky, mladí klienti mohou dostat slevu. Pak je třeba počítat s platbou za vedení účtu, ta se u jednotlivých ústavů pohybuje od 200 do 290 Kč ročně. Zanedbatelný nemusí být ani poplatek za poskytnutí úvěru. Úmyslně užíváme termín „nemusí být“, neboť poslední dobou má tendenci zlevňovat. Někdy je dokonce takový úkon bezplatný, jindy však dosahuje až dvou procent z cílové částky.

Úrokové vkladové sazby

Úrokové sazby z vkladů korespondují se zásahy ČNB, v současné době činí asi dvě procenta ročně. Na rozdíly v úrokových sazbách však musíme nahlížet komplexněji. Platí zákonná úprava, podle níž rozdíl mezi úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření a úrokovou sazbou z vkladů a státní podpory nesmí překročit 3 procentní body. Úrokové sazby z úvěru oscilují nejčastěji mezi čtyřmi a šesti procenty. Dále nelze přehlédnout, že stavební spořitelna, která nabízí nižší úrokovou sazbu z vkladů, zároveň poskytuje levnější úvěr. Některé ústavy zvýhodňují klienty, kteří nečerpají úvěr, děje se tak zpětným navýšením úrokové sazby z vkladů.

Minimální měsíční vklad

Určuje se procentem z cílové částky, většinou činí půl procenta. Pro získání klasického úvěru ze stavebního spoření je třeba mít na účtu už naspořenu sumu peněz. Spořitelny požadují 40 nebo 50 procent cílové částky. V případě chybějící částky je možno tuto podmínku splnit jednorázovým vkladem. Existuje ještě tzv. překlenovací úvěr. Pro jeho přiznání je zapotřebí složit menší základ. Každá spořitelna určuje jinou částku, zhruba se dá hovořit o deseti procentech z celkového objemu půjčených peněz, ale třeba Modrá pyramida vyjde vstříc i s nulovou akontací.

Minimální splátka úvěru

Závisí na výběru spořitelny a na variantě uzavřeného stavebního spoření. Pohybuje se od 0,3 do 0,8 procenta z cílové částky. Čím je vyšší splátka úvěru, tím kratší dobu splácíme a méně zaplatíme na úrocích. Spořitelny umožňují klientům splatit vyšší než dohodnutou část a na rozdíl od dřívější doby již nepožadují sankční poplatky.

Povodňové úvěry

Mají překlenovací charakter. Takto získané prostředky lze použít účelově na odstranění škod způsobených loňským ničivým živlem (úvěr na úhradu povodňových škod, vzniklých na Moravě a ve Slezsku v roce 1997, již nelze požadovat). Úroková sazba je výhodnější než u klasických překlenovacích úvěrů (asi o 2 procenta). Také požadovaná výše naspořené částky je zde nižší, napříklade u ČMSS stačí 20 procent z požadovaného objemu půjčky. Zvýhodněná nabídka je časově omezena.

Doporučujeme

Pokud uvažujete o stavebním spoření, rozmyslete si, zda budete žádat úvěr. Porovnávejte úrokové sazby z vkladů zároveň s úrokovými sazbami z úvěru. Jestli předpokládáte, že úvěr nevyužijete, zajímejte se o různé bonusy a úroková zvýhodnění stavebních spořitelen pro klienty, kteří nečerpají úvěr. Ověřte si, jestli je úroková sazba garantována po celou dobu splácení úvěru. Je třeba vědět, že za každou změnu smlouvy je třeba složit poplatek. Patří k nim i snížení cílové částky, některé spořitelny však tuto změnu neumožňují. Před uzavřením smlouvy dobře zvažte svoji finanční situaci, abyste předešli problémům v budoucnosti.

Připravované změny

– pro získání maximální výše státního příspěvku bude nutno ročně našetřit 20 000 korun (nyní 18 000 Kč)

– roční státní příspěvek z maximálního vkladu bude 2 400 korun (dosud 4 500 Kč)

– stavebníci dostanou ročně ke státnímu příspěvku 600 Kč

– osoby mladší 15 let nebudou mít na státní příspěvek nárok (dosud měli nárok)

– cyklus spoření bude šestiletý (dosud byl pětiletý)

Před podpisem smlouvy by nás měly zajímat:

– výše úrokových sazeb

– administrativní poplatky

– minimální měsíční vklad

– minimální zůstatek na účtu pro přidělení úvěru

– minimální splátka úvěru

– výše cílové částky

Úroková sazba

	Úrok ze stavebního úvěru	Úrok z překlenovacího úvěru
Českomoravská	4,8	5,7 až 7,9
Hypo	3,9	4,9
Raiffeisen	4,9	6,4 až 7,4
Stavební spořitelna ČS	4,75	5,8 až 7,5
Všeobecná spořitelna KB	3,0 až 6,0	6,2 až 7,9
Wüstenrot	3,9	6,9

Úrok z vkladů v %

	Při nečerpání úvěru	Při čerpání úvěru	Maximální roční výnos
Českomoravská	2,0	2,0	8,0
Hypo	3,9	2,0	12,9
Raiffeisen	2,0	2,0	12,0
Stavební spořitelna ČS	2,0	2,0	12,0
Všeobecná spořitelna KB	2,0	2,0	12,5
Wüstenrot	3,0	2,5	11,0

Co ovlivní váš výběr

	Roční úhrada za vedení účtu (Kč)	Minimální cílová částka (Kč)
Českomoravská	290	40 000
Hypo	240	50 000
Raiffeisen	280	20 000
Stavební spořitelna ČS	200	10 000
Všeobecná spořitelna KB	240	50 000
Wüstenrot	220	20 000