Pojištění krok za krokem VI. (Rizikové životní pojištění)

Na tuto otázku nelze dát jednoduchou odpověď především z důvodu, že životních pojištění existuje řada typů s velkými rozdíly nejen ve výši pojistného, pojistné ochrany atd., ale především v celkové konstrukci produktu jako takového. Přitom v případě životního pojištění jde o dlouhodobou záležitost a obvykle se jedná i o značné finanční částky, ať již na straně zaplaceného pojistného, nebo naopak plnění, které by vám pojišťovna měla v budoucnu vyplatit. Proto se na jednotlivé typy pojištění alespoň stručně podíváme, abyste si mohli udělat vlastní úsudek a zbytečně neplatili za něco, co vlastně nepotřebujete. Pomůže vám to také v orientaci v nabídce pojišťoven, které mnohdy pojmenovávají své životní pojistky různými poetickými názvy, z nichž se ale nedá o skutečné povaze produktu nic zjistit.

Pojištění bez spoření

Všechna životní pojištění můžeme rozdělit do dvou základních skupin: na pojištění riziková a rezervotvorná. Pro rizikové životní pojištění je charakteristické, že platíte jenom za krytí rizika. Neobsahuje žádnou spořicí složku, a pokud máte to štěstí, že nedojde k pojistné události (tj. dožijete se konce pojištění), od pojišťovny nic nedostanete. Všechno zaplacené pojistné je spotřebováno na krytí rizika a na poplatky, podobně jako je tomu třeba u pojištění domácnosti nebo auta. Pouze v případě úmrtí pojištěného vyplatí pojišťovna sjednanou pojistnou částku. Detailní srovnání rizikových pojistek jednotlivých pojišťoven přesahuje možnosti našeho seriálu.

Rizikové životní pojištění je vhodné zejména pro toho, kdo chce zajistit své blízké, aby v případě, že by zemřel, byli schopni vypořádat všechny jeho závazky a nedostali se do nějaké neřešitelné situace. Uzavírá se zejména v návaznosti s hypotékami, a protože nemá spořící složku, vyjde daleko levněji než ostatní životní pojistky. Na druhou stranu jenom platíte pojistné, nic nespoříte a nemůžete u tohoto pojištění využít daňových úlev. Mnohé hypoteční banky klientům, kteří uzavřou rizikové životní pojištění a vinkulují jej ve prospěch banky (v případě úmrtí pak pojišťovna doplatí úvěr za vás), nabízejí výhodnější úrokové sazby.

ZÁKLADNÍ DRUHY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ

Rizikové životní pojištění
Kapitálové životní pojištění
Investiční životní pojištění
Univerzální (flexibilní) pojištění
Důchodové pojištění
Pojištění ve prospěch dítěte
Svatební pojištění
Vkladové pojištění

Klesající pojistná částka

Pokud byste potřebovali tento typ pojištění právě v souvislosti s hypotékou nebo jinými úvěry, zajímejte se o možnost uzavření rizikového pojištění s klesající pojistnou částkou. Není totiž nutné být pojištěn po celou dobu na stále stejnou částku, protože jistina úvěru se postupně snižuje. Pojistek s klesající pojistnou částkou je více variant, nejrozšířenější je buď lineární způsob klesání, nebo anuitní způsob klesání, který poměrně věrně kopíruje splácení úvěru a zohledňuje skutečnost, že jistina úvěru se nesnižuje lineárně. Taková pojistka vám umožní platit za pojistnou ochranu jenom v takové výši, jakou skutečně potřebujete, a ušetřit na pojistném.

Dalším druhům životního pojištění se budeme věnovat v následujících dílech tohoto seriálu.