To nejdůležitější o pojištění (ne)movitostí

Základní parametry pojištění majetku jsou u jednotlivých pojišťoven podobné, a přesto mezi nimi existují značné rozdíly. Lišit se může skladba rizik, proti nimž je váš majetek pojištěn, rozsah pojistného krytí a další podstatné okolnosti, jako jsou například výluky z pojištění, pojistné limity nebo nabídka různých doplňkových pojištění. Proto se vyplatí zkoumat i ty podmínky ve smlouvě, na které si musíte málem vzít lupu…

Pojištění domácnosti se vztahuje na zařízení domácnosti – tedy na veškeré movité věci, které se nacházejí uvnitř bytu či rodinného domu (přičemž v rodinném domě může být domácností i několik). Jedná se o nábytek, koberce, elektrospotřebiče, nádobí, oblečení, obuv, sportovní potřeby, knihy, elektroniku, obrazy, cennosti, sbírky, zásoby potravin, domácí zvířata – zkrátka o vše, co tvoří soubor vybavení domácnosti. Pozor, z pojištění domácnosti jsou obvykle zcela nebo nad určitou hranici vyloučeny předměty sloužící k výdělečným účelům nebo k výkonu povolání. Ty je případně nutno pojistit samostatně.

Pojištění rodinného domu se vztahuje pouze na dům jakožto stavbu. Zahrnuje holé stěny, základy, střechu a vše, co je k domu napevno přiděláno – například okapy, kotel, radiátory, kolektory nebo bojler.

Obdobné je to i s pojištěním domácnosti a pojištěním bytu. Byty se pojišťují spíše výjimečně, především tehdy, jsou-li dávány do zástavy hypoteční bance nebo stavební spořitelně v souvislosti se zajištěním úvěru. Pojistit lze pouze byt v soukromém vlastnictví, který je zapsán v katastru nemovitostí. Obvykle jsou byty pojištěny v rámci pojištění celé budovy a jejich samostatné pojištění je nadbytečné, šlo by o vícenásobné pojištění téže věci. A zatímco životních pojistek můžete mít uzavřeno kolik chcete a v případě pojistné události budou vyplaceny všechny, u pojištění majetku tomu tak není. Pojistíte-li si dům u dvou různých pojišťoven, neočekávejte, že při pojistné události dostanete tutéž škodu zaplacenu dvakrát.

CO LZE POJISTIT V RÁMCI POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTÍ

■ rodinný dům
■ bytový dům
■ rekreační chatu nebo chalupu
■ garáž
■ příslušenství a vedlejší stavby (ploty, bazény, skleníky, kůlny, stodoly apod.)
■ bytové jednotky včetně společných částí domu
■ pojistit je možné také rozestavěné domy a bytové jednotky od okamžiku zahájení stavebních prací včetně krádeže vloupáním a odcizení stavebního materiálu či drobné stavební techniky
                                                                               

CO OVLIVŇUJE VÝŠI POJISTNÉHO

■ výše pojistné částky
■ rozsah pojistného krytí (šíře rizik, na něž se pojištění vztahuje)
■ míra rizika vzniku povodně nebo záplavy v místě pojištění
■ sjednaná cena (nová nebo časová)
■ výše spoluúčasti
■ způsob zabezpečení (u pojištění domácnosti)
■ typ a provedení budovy
■ výše případných limitů plnění
■ zařazení do rizikové skupiny podle lokality z pohledu rizika krádeže a vloupání
■ různé přirážky nebo slevy 
                                                                                                                           

Nová versus časová cena

Vždy si zkontrolujte, zda uzavíráte pojištění na novou, nebo časovou hodnotu majetku. U časové ceny se přihlíží k opotřebení a znehodnocení věci, je to vlastně cena „bazarová“. Oproti tomu pojištění na novou cenu má pojištěnému zajistit, aby si namísto zničené nebo odcizené věci mohl pořídit věc novou, stejného nebo srovnatelného druhu a účelu.

Pozor na podpojištění

K takzvanému podpojištění dochází tehdy, je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než skutečná pojistná hodnota pojištěného majetku. Pokud dojde k pojistné události a likvidátor zjistí, že majetek měl vyšší hodnotu a byl tudíž podpojištěn, sníží pojišťovna pojistné plnění, a to v poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku. Zdá se vám to nesrozumitelné? Uveďme si příklad. Ve snaze ušetřit si vlastník pojistí majetek v hodnotě čtyř milionů pouze na dva miliony, protože si říká, že při nejhorším mu tato částka bude stačit. V případě pojistné události mu ale pojišťovna může snížit plnění až o padesát procent (ve stejném poměru jako svůj majetek podpojistil), takže mu vyplatí pouze milion (nikoliv dva miliony, na které majetek pojistil).

Bohužel mnoho lidí v Česku má svůj majetek silně podpojištěný, neboť má stále uzavřené staré pojistky, například ze 70. nebo 80. let, kdy cenové relace byly značně odlišné. Proto je vhodné pojistné smlouvy čas od času aktualizovat. Pojišťovny také nabízejí sjednání tzv. automatické indexace, kdy pojistná částka a pojistné jsou automaticky zvyšovány podle míry inflace.

PROTI ČEMU LZE NEMOVITOST POJISTIT:

Živelná nebezpečí:
■ požár, výbuch, úder blesku
■ vichřice nebo krupobití
■ pád stromů, stožárů a jiných předmětů
■ povodeň nebo záplava
■ náraz nebo zřícení letadla, jeho části nebo jeho nákladu
■ sesuvy půdy, zřícení skal nebo zemin
■ sesuvy nebo zřícení lavin
■ tíha sněhu nebo námrazy
■ zemětřesení
■ náraz vozidla nebo jeho nákladu
■ rozbití skel
■ únik kapaliny z vodovodního zařízení nebo vystoupání vody z odpadního potrubí
■ rázová vlna způsobená nadzvukovými letadly
■ škody způsobené mrazem na topném systému a vodovodním zařízení
■ přepětí
■ škody způsobené kouřem
■ zkrat v elektromotorech

Neživelná nebezpečí:
■ krádež vloupáním
■ loupež
■ úmyslné poškození (vandalismus) a poškození při vloupání
                                                                                                

Co jsou to limity pojistného plnění

Pojistné limity jsou spojeny zejména s pojištěním domácností. U některých skupin předmětů pojišťovny v pojistné smlouvě stanovují nejvyšší hranici, kterou budou ochotny případně vyplatit. Tyto limity mohou být vyjádřeny buď procentem z celkové pojistné částky nebo nějakou konkrétní částkou: například za veškerou odcizenou nebo zničenou elektroniku (audio, video a počítačová technika a optické přístroje) vám pojišťovna zaplatí maximálně 15 tisíc korun. Pojistné limity si můžete nechat podle vaší potřeby zvýšit – samozřejmě za příplatek. Důležité je o nich vědět a vždy si v pojistné smlouvě zkontrolovat, čeho se limity týkají a jaká je jejich výše.

ZA CO JE MOŽNÉ ZÍSKAT SLEVU:

■ za vyšší spoluúčast
■ za vyšší stupeň zabezpečení (u pojištění domácnosti)
■ za více pojistek u téže pojišťovny, případně za společné pojištění domu i domácnosti u téže pojišťovny
■ za roční frekvenci pojistného
■ za bezeškodní průběh
■ za věrnost
■ obchodní, pojistně technické a zvláštní slevy podle individuálního posouzení obchodního případu 
                                                                 

Jak ušetřit

Výše pojistného záleží na řadě faktorů (podrobněji rámeček Co ovlivňuje výši pojistného). S typem budovy a jejím umístěním příliš nenaděláme. Stanovením nízké pojistné částky docílíme spíše podpojištění a rovněž je rozumnější dát přednost pojištění na novou cenu.

Za úvahu stojí volba rozsahu pojištění. Například dům stojící na kopci nemusíme pojistit proti povodni a záplavě, chatu, kde dohromady není nic obzvlášť cenného, můžeme pojistit pouze proti živelným nebezpečím, ale ne proti vloupání. Nejlepší cestou k úsporám jsou slevy, kterých pojišťovny nabízejí celou řadu. Skladba – a především výše – těchto slev je v každé pojišťovně jiná.