Nastavte si chytrou hypotéku
Mnoho stavebníků rodinných domů zažívá kvůli změnám sazeb hypoték neustálý stres. Zbytečně. Při správně nastavené hypotéce a při správné kombinaci se spořením není důvod se změny sazeb obávat.
Opakované růsty i poklesy úroků jsou běžnou součástí každé dlouhodobé hypotéky. Na základě svých mnohaletých zkušeností z oboru přicházím s návodem, jak si s tímto problémem poradit a jak mít chytrou hypotéku. Když jsem si kdysi vyřizoval svoji hypotéku, zajímala mne mnohem více dlouhodobá průměrná sazba než ta aktuální. Z dlouhodobé sazby můžete vypočítat, kolik opravdu budete za svůj dům po celou dobu splácet. Ověřit si, že hypotéka bude bezpečná, a také se zajistit na krátká období, kdy sazby výrazně vyrostou. Právě tyto informace dnes mnohým stavebníkům scházejí a to je vrhá do nervozity a neklidu.
David Mencl, ředitel Ekonomických staveb
Sledujte dlouhodobé sazby
Když posuzujete přiměřenost své hypotéky, nedoporučuji vycházet z krajních pozic úrokových sazeb. Správným a relevantním údajem je pro vás splátka dlouhodobého průměru. Ta vám říká, kolik za svůj dům za 30 let opravdu zaplatíte. A kolik budete muset po celý svůj život v různě měnících se situacích vydělávat. Během splácení zažijete období, kdy bude splátka významně nižší než průměr, a období (o něco kratší), kdy bude splátka naopak vyšší.
Hypotéka v praxi: dům Katka 12
Dům Katka 12 za cenu 3 650 000 Kč + pozemek 2 000 000 Kč
V programu Nulová hotovost je splatnost 30 let.
Dlouhodobá měsíční splátka: 21 890 Kč (sazba 3,08 %)
Nízká splátka: 19 052 Kč (sazba 1,8 %)
Vysoká splátka: 26 799 Kč (sazba 5 %)
Spojte hypotéku se spořením na důchod
Dlouhodobá měsíční splátka by neměla být tou maximální, kterou rodinný rozpočet zvládne. Po jejím zaplacení a odečtu životních nákladů by vám měla zůstat určitá malá částka jako rezerva. A v této rezervě je klíč k vašemu klidu po celou dobu splácení hypotéky. Rezervu použijete jako plovoucí spoření. Když jsou sazby nízko a splátka hypotéky je tedy nižší, pak spoříte více. Když sazby vzrostou, spoříte méně nebo dokonce po omezený čas vysokých splátek hypotéky nespoříte nic. Jde o automatický proces. Pohyb sazeb vás neznepokojuje. Není důležité, jaká sazba je v úterý a jaká ve čtvrtek. Důležité pro vás je, jaká průměrná sazba bude vaši hypotéku provázet po celou dobu splácení.
Spojení hypotéky a spoření vám přinese
• Předvídatelnost. Po celou dobu třiceti let splácení víte, že váš výdaj za hypotéku a spoření na důchod bude 23 000 Kč měsíčně. Stále stejný výdaj bez ohledu na měnící se sazby.
• Víte, že za třicet let budete mít zaplacený svůj dům. A že jeho hodnota bude značná.
• Víte také, že jste naplnili velmi slušný rezervní kapitál. Třeba na důchod.
• Změna úrokových sazeb vás nechává v klidu. Sazby mění poměr vašich plateb na jednotlivé produkty. Nikoliv celkovou výši.
www.davidmencl.cz
Foto a text: Ekonomické stavby
