Blog

Nejvíce peněz banky půjčily v roce 2007, tehdy šlo o více než 140 miliard korun. V roce 2008 však už následoval pokles na celkových 120 miliard a v roce 2009 dokonce na 73,9 miliardy korun. Pořadí, vypovídající o tom, která z bank poskytla nejvíce peněz na hypotéky, se dlouhodobě příliš nemění. První se umisťuje skupina Hypoteční banka spolu s ČSOB a Poštovní spořitelnou, následována Komerční bankou, Českou spořitelnou a Raiffeisenbank. Mění se však struktura klientů a banky si uvědomují, že je třeba tomu přizpůsobit prodejní strategii. Cílovou skupinou hypotečních nabídek se stále více stávají starší lidé.

Na hypotéku dosáhne i důchodce

Věk už nemusí být překážkou, na níž může žadatel o hypoteční úvěr ztroskotat. Spíše je problémem výdělek žadatelů. I tady se však dá s jistou kreativitou dosáhnout svého. Příklad? Žádáte-li o hypoteční úvěr s osobou, která již není v produktivním věku, lze do příjmů zahrnout i starobní důchod. Nejde však o standardně uznávaný příjem, postup umožňují pouze některé banky. Podle interních pokynů bank by tedy měl získat úvěr i pár, kdy partner ve věku 63 let pobírá starobní důchod a partnerka ve věku 55 let má pořád ještě stálé zaměstnání. Tento pár pak může získat hypoteční úvěr se splatností až 20 let, což na první pohled vypadá hrozivě. Prodloužením splatnosti hypotečního úvěru však lze dosáhnout nižších splátek tak, aby byl pro žadatele přijatelný i jejich rodinný rozpočet. Kromě toho lze v případě starších uchazečů o úvěr zlepšit jejich kredit pomocí spolužadatele v podobě osamostatněného potomka. Tím se maximální splatnost hypotečního úvěru opět o něco prodlouží. Je však třeba splnit podmínku – výše příjmu spolužadatele musí být dostatečně vysoká.

VÍTE, ŽE

Máte možnost odečíst si úroky z úvěru na bydlení? Z daňového základu je možné odečíst částku až 300 000 Kč, což při 15% sazbě daně znamená úsporu až 45 tisíc Kč. Avšak pozor! Stát se snaží šetřit, kde se dá. Také proto se má dosavadní podpora hypoték brzy omezit. Namísto 300 000 korun ročně se maximální výše odpočtu sníží na polovinu. A to jen na smlouvy, uzavřené do konce letošního roku. Kdo si pořídí hypotéku počínaje lednem příštího roku, na žádnou výhodu odpočtu úroků již nedosáhne.

MODELOVÝ PŘÍKLAD

Hypotéka od ČSOB do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti

Celková výše úvěru: 1 300 000 Kč
Doba trvání: 25 let
Fixace úrokové sazby: 3 roky
Úroková sazba: 4,55 p. a.
Výše měsíčních splátek: 7 263 Kč

Éra výhod

S Poštovní spořitelnou souvisí i aktivity ČSOB, která odměňuje zákazníky, kteří využívají Era osobní účet. Pokud si na něj klient nechává zasílat mzdu a zároveň z tohoto konta splácí hypotéku (a uzavře si pojištění majetku i schopnosti splácet), získá slevu ve výši 0,25 % z úrokové sazby. Dále si mohou klienti nechat provést expresní ocenění bytu, které se stanoví na základě cenové mapy a je pro klienty bezplatné. Součástí hypotéky je možnost sjednání pojištění majetku a schopnosti splácet.

Ideální hypotéka

Ideální hypotéka České spořitelny je nyní nabízena s úrokovým zvýhodněním od 3,59 % a poskytována bez poplatku za vyřízení. Vedle toho jsou zdarma nabízeny i další služby jako poradenství a sjednání hypotéky, třicetidenní garance úrokové sazby, on-line ocenění nemovitosti vypracované v pobočce a neomezené čerpání během prvních tří měsíců. Klienti si mohou vybrat z řady volitelných služeb. K nejčastěji využívaným se řadí pojištění schopnosti splácet, mimořádné splátky a expresní čerpání. Nyní je klientům nabízena služba Mimořádné splátky zdarma.

MODELOVÝ PŘÍKLAD

Ideální hypotéka České spořitelny

Celková výše úvěru: 1 500 000 Kč
Doba trvání: 30 let
Fixace úrokové sazby: 5 let
Úroková sazba: 3,59 p. a.
Výše měsíčních splátek: 6 850 Kč

S FLEXIBILNÍ HYPOTÉKOU LZE FINANCOVAT:

– koupi nemovitosti do vlastnictví (i spoluvlastnického podílu)
– výstavbu nemovitosti
– rekonstrukce a opravy nemovitostí
– koupi družstevního bytu
– vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti
– předplacení nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy
– vyrovnání starších úvěrů či půjček použitých na investice do nemovitostí
– zpětné proplacení klientem již zaplacené investice do nemovitosti ne starší 1 roku
– kuchyňskou linku, vestavěné skříně
– projektovou dokumentaci

Flexibilní hypotéka

Nejoblíbenějším hypotečním produktem Komerční banky je Flexibilní hypotéka. K charakteristickým znakům patří skutečnost, že v průběhu splácení lze snížit splátku až o polovinu, anebo se dá využít mimořádná splátka, která sahá až k 20 procentům z výše úvěru. Dále má klient možnost odložit splácení (až o jeden rok), anebo může na 3 měsíce splácení přerušit.

Minimální výše úvěru činí 200 000 Kč. Maximální výše je omezena 85 % nebo 100 % z ceny zastavených nemovitostí, celkovou výší investice (rozpočtové náklady, kupní cena apod.) a schopností klienta splácet. Čerpání úvěru je možné jednorázové, anebo postupné.

Variabilní hypotéka

GE Money Bank nově nabízí hypotéku s variabilní roční úrokovou sazbou, začínající na 2,99 %. Jde o jednu z nejnižších úrokových sazeb na trhu a flexibilní parametry variabilní hypotéky odlišují produkt od konkurence. Pohyblivá část úrokové sazby variabilní hypotéky se obnovuje v měsíčním intervalu v závislosti na vývoji tržních úrokových sazeb. Výši pevné části úrokové sazby mohou zákazníci fixovat na celou dobu splatnosti hypotéky. „Variabilní hypotéku doporučujeme zejména náročnějším klientům, kteří sledují vývoj úrokových sazeb na trhu a mají dostatečnou rezervu v příjmech. Tyto klienty pak nepřekvapí případná změna úrokových sazeb, která se promítne do výše měsíční splátky,“ řekl Michal Tuček, manažer hypotečních úvěrů GE Money Bank. „Produkt si klienti mohou převést na standardní hypotéku s pevnou sazbou po dobu zvolené fixace.“ Variabilní hypotéku od GE Money Bank lze sjednat ve výši od 300 000 korun, maximálně do 80 % tržní ceny nemovitosti. Doba splácení se pohybuje od 5 do 25 let.

Převratná hypotéka

Více než polovina nových klientů UniCredit Bank preferuje tento produkt s variabilní úrokovou sazbou. Důvodem je zejména nízká úroková sazba, ale i naprosto transparentní stanovení úroků a poplatků. Úroková sazba je kalkulována jako součet základní hypoteční sazby (BMR) a marže. BMR je přímo odvozena od tržní úrokové sazby. Marže je neměnná po celou dobu trvání úvěru.

PŘEVRATNÁ HYPOTÉKA

Úroková míra: 3 % p. a.
Výše měsíčních splátek: 5 546 Kč

VÝHODY
– výše splátky (je závislá na aktuální situaci na trhu peněz a je nižší než u hypoték s fixní úrokovou sazbou)
– nízká úroková sazba, a tedy nižší celková suma zaplacených úroků
– výše marže je neměnná po celou dobu trvání úvěru
– mimořádná splátka možná 4× ročně
– možnost přechodu na fixní úrokovou sazbu
– pojištění schopnosti splácet