Potřebujete-li v současné době hypoteční úvěr, kalkulujte při svých úvahách s určitou rezervou na straně příjmů i při stanovování zástavní hodnoty nemovitosti. Jestliže máte kvalitní zástavu a stabilní příjem v odpovídající výši, nemusíte mít obavy. V případě žádostí, které jsou z nejrůznějších důvodů problematické, však raději počítejte s tím, že hypotéku v současné době nemusíte dostat. To platí zvýšenou měrou pro žadatele, kteří mají v registrech dlužníků zaznamenaný nějaký prohřešek (podrobněji jsme o tom psali v lednovém čísle
Mého domu ). Pozitivní zprávou je, že několik bank zrušilo poplatky za vyřízení hypotéky.
Jaký bude vývoj úrokových sazeb
Ke konci roku byly úrokové sazby hypoték značně rozkolísané a zatímco některé banky úroky snižovaly, jiné je naopak zvyšovaly. Hlavní ekonom Raiffeisenbank Pavel Mertlík předpověděl pokles sazeb v druhé půli roku 2009, naproti tomu Tomáš Halla z České spořitelny vyslovil předpoklad spíše jejich postupného nárůstu. Další vývoj sazeb se dá těžko odhadovat, ale pravděpodobnější je zlevňování hypoték v průběhu roku, možná o půl procenta, možná o celé procento. Takovému očekávání nasvědčují i úrokové sazby, které jsou v případě jednoleté fixace u většiny bank vyšší (!) než u fixací na více let. Se žádostí o úvěr se tedy spíše vyplatí chvíli počkat.
Stručný přehled produktů hypotečních bank
Produktová skladba každé banky je trochu jiná a ne všechny banky poskytují celou paletu níže uvedených hypoték. Celkově je ale nabídka dosti bohatá, při výběru konkrétního typu hypotéky však zvažte, co opravdu potřebujete a využijete. Za nadstandardní parametry se obvykle platí – buď formou různých poplatků, nebo vyšší úrokovou sazbou, případně obojím.
Počítejte s tím, že vedle zpřísnění podmínek běžných hypoték došlo u nestandardních hypoték většinou k dalším omezením či úpravám parametrů, například nelze daný typ hypotéky použít k financování komerčních objektů, snížila se maximální výše úvěru apod. Omezování se týká zejména hypoték bez dokládání příjmů.
Podrobnější informace o různých hypotékách naleznete na internetových stránkách jednotlivých bank. Jelikož orientace v nabídce produktů téměř dvaceti hypotečních bank není vždy jednoduchá a jejich vzájemné porovnání může být občas zavádějící, není na škodu navštívit také stránky specializovaných finančních serverů nebo se přímo obrátit na zkušeného hypotečního makléře či finančního poradce.
Standardní (klasická) hypotéka
Jde o účelovou hypotéku, jejíž využití je vázáno na financování nemovitostí, nejčastěji za účelem výstavby nebo nákupu. Lze ji ale využít i k nákupu stavebního pozemku, splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitostí, získání vlastnického podílu na nemovitosti, vypořádání dědictví apod.
V konzervativním pojetí nepřesahuje klasická hypotéka 70 % až 80 % zástavní (tržní) hodnoty nemovitosti. Bývá nabízena i do 100 % (v současné době však banky tuto nabídku omezují), s délkou splatnosti až 40 let a s možností splácet do 70 let věku. Klasické účelové hypotéky jsou ze všech hypoték nejlevnější.
