Někteří lidé si často raději koupí byt jako zabezpečení na stáří, než aby spoléhali na stát či si spořili jinou formou. Hypotéka je vlastně forma dlouhodobého spoření. Je to sice závazek, ale bez placení nájmu bydlet také nebudete.

Na začátku nového školního roku přicházejí banky s podzimními nabídkami hypotečních úvěrů. Kromě snižování úrokových sazeb nabízejí především zkvalitňování služeb. Nejinak je tomu i letos.

Kdo z nás by netoužil po vlastním bydlení? Z běžného platu si ale na byt nebo dokonce dům člověk našetří nejdřív v důchodu. Nechcete-li tak dlouho čekat, nabízí se řešení v podobě hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření, které vám pomůže své sny zrealizovat.

Počet nově poskytnutých hypoték se v Česku začíná opět zvyšovat. Pomalu, ale přece. Vloni poskytly banky hypotéky v celkové hodnotě 82 miliard korun, což je o deset procent více než v roce 2009.

Stát se to může každému: ztráta zaměstnání, změny v rodinné situaci či zdravotní potíže mohou způsobit,  že sjednané splátky hypotečního úvěru převýší klientovy momentální platební možnosti. I v takové situaci je ale stále ještě možné najít oboustranně přijatelné řešení.
 

V předchozích dílech jsme se některým typům hypoték věnovali podrobněji, jejich zásobu jsme však zdaleka nestihli vyčerpat. Nyní, na samotný závěr, se alespoň stručně podíváme, jaké další hypotéky u nás banky ještě nabízejí.
 

Jak už víme z předchozích dílů, hypoteční úvěr musí být vždy zajištěn nějakou nemovitostí (třeba i rozestavěnou), která je zanesena v katastru nemovitostí. Z tohoto pravidla neexistuje výjimka a navíc žádná banka nepřipustí čerpání hypotéky dříve, než je na katastrální úřad podán návrh na vklad zástavního práva.
 

Rozdíl v měsíční splátce dvoumilionové hypotéky může klidně být i dva tisíce korun. To bude při dvacetileté splatnosti úvěru v úhrnu činit téměř půl milionu. Přinášíme několik rad, jak cenu hypotéky snížit.
 

Tyto hypotéky jsou založeny na myšlence propojení hypotečního úvěru s nějakým dalším finančním produktem. Princip spočívá v tom, že v průběhu hypotéky klient nesplácí úvěr hypoteční bance, ale na místo toho investuje do zvoleného finančního produktu a bance platí pouze úroky z vypůjčené částky. Nedochází tedy ke snižování jistiny úvěru a peníze se shromažďují například na účtu stavebního spoření, životního pojištění nebo v podílových fondech, kde se dále zhodnocují a kde existuje předpoklad, že zhodnocení bude větší než úroky z hypotéky. Z naspořených peněz je nakonec jistina hypotéky jednorázově splacena a případné výnosy zůstanou klientovi. Proto se kombinovaným hypotékám také někdy říká hypotéky s odloženou splátkou jistiny.
 

Všechny banky rozdělují hypotéky do několika skupin podle toho, jaká je jejich úroveň LTV. Zkratka pochází z anglického loan-to-value a vyjadřuje poměr výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti. Je to velmi důležitý parametr, od kterého se mimo jiné odvíjí také výše úrokové sazby hypotéky.
 

Obáváte se, že časům výhodných hypoték už jednou provždy odzvonilo? Jak se to vezme – když se podíváte na současnou nabídku bankovních ústavů, spíše to vypadá, že se snaží klientům udělat pomyšlení. Pravda, úrokové sazby jsou vyšší než před několika lety, ale je třeba připomenout, že výše úrokové sazby je jenom jedním z ukazatelů, které určují, kolik vás hypotéka bude celkem stát.
 

V předchozích dílech seriálu jsme se zaměřili především na standardní (klasickou) hypotéku za účelem pořízení nemovitosti, zejména rodinného domu. Úvodních dvanáct dílů bylo věnováno základům hypotečního úvěrování a seznámení s pojmy jako je bonita, fixace úrokové sazby, anuitní splácení atd. Poté jsme krok za krokem prošli celým procesem vyřizování úvěru od prvních úvah o financování bydlení a výběru banky až po čerpání úvěru a jeho splácení. Vysvětlili jsme si, jak předcházet problémům, a pokud nastanou, jak je řešit. Zmínili jsme se také o případném refinancování hypotéky a představili si státní dotační programy na podporu hypoték a úvěrů na bydlení. V závěrečných dílech se nyní podíváme na různé druhy hypoték a jejich specifika.
 

V současné době fungují dvě formy státní podpory hypotékám – úrokové dotace pro mladé lidi do 36 let a daňové odpočty. Na dotace ale nedosáhne každý, abyste je získali, musíte v obou případech splnit řadu podmínek.
 

V předchozích dvou dílech jsme se zabývali formami státních podpor hypotečním úvěrům. Kromě nich existují ještě další programy, které se hypoték sice přímo netýkají, ale úzce s nimi souvisejí, protože podporují financování bydlení obecně. K těmto programům patří zvýhodněné úvěry s nízkým úrokem, které mladým lidem do 35 let poskytuje Státní fond rozvoje bydlení (SFRB).

Významnou pomoc hypotečnímu úvěrování představuje možnost daňových odpočtů. Úroky se neodečítají od daně, jak se někdy mylně říká, ale snižuje se o ně základ daně z příjmů, ze kterého se daň vypočítává.
 

Potěšitelnou zprávou je, že při splácení hypotéky můžete využít i příspěvky a zvýhodnění poskytované státem, a snížit si tak celkové náklady spojené s úvěrem. V současné době existují dvě formy státní podpory.