I přesto, že nyní stát neposkytuje podporu na pořízení nových domů či bytů (do konce ledna činila jedno procento z úroků), patří díky nízkým úrokovým sazbám k vůbec nejvýhodnějším typům půjček. Peníze si lze totiž půjčit s ročním úrokem již od pěti procent v případě, že bude sazba platit pro příštích pět let. Kdo se rozhodne pro roční trvání sazby, získá úrok ještě zhruba o půl procenta nižší.
Na jakém principu hypotéka funguje? Jedná se o dlouhodobý úvěr na nemovitost v osobním vlastnictví. Peníze na družstevní byt vám banka touto formou nepůjčí. Půjčku můžete splácet pět až třicet let, některé banky omezují dobu splatnosti na dvacet let. Podle finančních poradců je právě dvacet nebo patnáct let optimální lhůta, ve které je dobré peníze vrátit. Při kratší době splatnosti vysoké splátky silně zatěžují rodinné rozpočty, při delší se zase úvěr kvůli úrokům neúměrně prodražuje.
Roční úrok se v současné době pohybuje, v případě, že platí po dobu příštích pět let, zhruba od 5 do 7 procent. O konkrétní výši rozhoduje především bonita klienta, tedy jeho schopnost splácet, a typ nemovitosti. Úrokové sazby stanovené na jeden rok začínají na úrovni přibližně 4,5 procenta. Státní podpora na nové nemovitosti byla pro tento rok zrušena, ale ministerstvo financí uvažuje o jejím obnovení. U hypoték na starší nemovitosti pro mladé do 36 let zůstala zachována a činí dnes dvě procenta.
Formou hypotéky si můžete podle zákona půjčit na nemovitost sedmdesát procent z její hodnoty. Banky ale díky svým speciálním programům nabízejí i vyšší hypotéky, běžně osmdesáti a devadesátiprocentní. Zbytek musíte vložit do domu či bytu ze svého, ať už z úspor, či jiného úvěru. Na trhu se již objevila i stoprocentní hypotéka. Ta je ale v porovnání s běžnou dražší, to znamená s vyšším úrokem, a banka mnohem přísněji prověřuje schopnost klienta splácet.
Hypoteční banky v současné době lákají nové zájemce masivní reklamou, v níž přesvědčují, jak je její vyřízení jednoduché. Kdo by se ale domníval, že může díky úvěru bydlet ve svém ze dne na den, mýlil by se. Finanční ústavy mají již sice dobře propracovaný systém vyřizování žádosti, ale stejně čeká klienta poměrně náročné obíhání úřadů.
Banky v prvé řadě požadují potvrzení o příjmech žadatele. Pokud jste zaměstnaní, měli byste přinést aktuální potvrzený doklad o výši příjmu ze své mzdové účtárny. Jestliže podnikáte, budete muset předložit daňová přiznání s razítkem finančního úřadu. Za směrodatné považuje banka pouze oficiální a pravidelné či jinak smluvně zajištěné výdělky.
V žádosti o úvěr je třeba zároveň vyplnit údaje o výdajích rodiny, například kolik zaplatíte za provoz domácnosti, automobilu či jak velké jsou splátky jiných úvěrů a podobně. Tyto informace stvrzujete svým podpisem jako čestné prohlášení, banka si je zpravidla nijak neprověřuje. Pozor: ale může nahlédnout do úvěrového registru, zda například splácíte jiný úvěr anebo u nějakého figurujete jako ručitel. Pokud tyto skutečnosti zatajíte, může to být kvalifikováno jako pokus o úvěrový podvod. Dále finanční ústavy požadují podklady k nemovitosti (například kupní smlouvy, výpisy z katastru a podobně).
Aby byla žádost o úvěr co nejdříve vyřízena, měli byste na první schůzce v bance pečlivě poslouchat a shánět potřebné podklady přesně podle pokynů. Banky garantují schválení žádosti zpravidla do týdne až tří neděl, ovšem od předání všech dokumentů.
Není nutné opatřovat si doklady, jako je potvrzení o příjmu či výpis z katastru předem, banky je totiž požadují většinou v aktuální podobě, obvykle ne starší než jeden měsíc.
Zájemce o hypotéku by si měl rovněž předem připravit zhruba dvacet až třicet tisíc korun na různé poplatky. V průměru šest až patnáct tisíc korun zaplatí ( podle velikosti úvěru) za schválení žádosti. Další peníze si naúčtuje odhadce nemovitosti a kolky na katastrálním úřadu stojí sto (za výpis) a pět set korun (za vložení zástavy).
A kde můžete o hypotéku požádat? Na tuzemském trhu dnes působí devět hypotečních bank Česká spořitelna, Komerční banka, GE Capital Bank, HVB Bank, Raiffeisenbank, Českomoravská hypoteční banka (ČMHB), ČSOB (ta ale své klienty předává spřízněné ČMHB), Živnostenská banka a od loňského listopadu nově i Wüstenrot hypoteční banka.
(kar)
Příště 6. díl – Jak vybírat správnou banku, u které požádáte o hypotéku, parametry úvěrů I
