Stejně jako u koupě nemovitostí i u stavby platí, že je velmi ošemetné podepisovat cokoli před tím, než bude mít stavebník přislíben úvěr. Složitější je také nastavit ve smlouvě o dílo počet splátek a jejich výši. Banka totiž neuvolňuje peníze podle toho, jak chce dodavatel stavby, nýbrž se řídí tím, jak pokračují práce. Čerpání peněz totiž souvisí vždy s aktuální hodnotou nemovitosti.
Jak konkrétně postupovat, pokud chcete čerpat hypotéku na stavbu domu či bytu?
A) První informační cesta do banky je stejná jako v případě koupě, dozvíte se na ní, zda máte šanci úvěr získat a také které dokumenty budete muset přiložit k žádosti o úvěr. Připravte se na to, že jich bude o něco víc než v případě koupě.
B) Předání požadovaných dokumentů. Soustředíte všechny potřebné dokumenty pro schválení úvěru a předáte je bance. Stejně jako v případě koupě musíte vyzvednout od zaměstnavatele potvrzení o výši příjmu, případně daňová přiznání potvrzená finančním úřadem, pokud podnikáte. V žádosti o úvěr vyplníte mimo jiné přehled svých výdajů. Dále bude banku zajímat platné stavební povolení, projektová a stavební dokumentace, smlouva o dílo, položkový rozpočet, stavební povolení, geometrický plán, doklad o proinvestování vlastních peněz a ocenění budoucí nemovitosti, výpis z katastru nemovitostí na pozemek, případně další dokumenty. V případě stavby je ideální, abyste za vlastní peníze pořídili pozemek, případně financovali i část domu. Banka totiž uvolňuje peníze na základě zástavy nemovitosti, musí tedy být co zastavit. Zástavou může být právě pozemek, případně i rozestavěná stavba. Jestliže stavebník nemá dostatek peněz ani na koupi parcely a i tu chce tedy zaplatit pomocí hypotéky, je celá věc o něco složitější. Některé banky řeší první čerpání peněz směnkou, kterou stavebník podepisuje. Možný je i jiný typ úvěru, který je zajištěn například ručiteli, který se posléze „překlopí“ na hypotéku. Nebo můžete ručit jinou nemovitostí a po kolaudaci nové lze zástavu změnit.
C) Banka žádost posoudí, pokud úvěr schválí, nic nebrání tomu, aby s klientem podepsala smlouvu.
D) Uzavření pojistky budoucí nemovitosti a životního pojištění. Před tím, než banka uvolní peníze, požaduje, aby klient uzavřel pojištění rozestavěné stavby, případně i životní pojistku. Ta je nutná v případě, že dlužník splácí úvěr sám nebo na jeho příjmu závisí rodinný rozpočet.
E) Banka sepisuje s klientem zástavní smlouvu na pozemek (případně již na rozestavěnou stavbu s pozemkem). Smlouvu pak spolu s návrhem na vklad zástavního práva musíte doručit katastrálnímu úřadu. Zaplatíte za to ve formě kolku pět set korun.
F) Zápis zástavy. Poté, co katastr zástavu zapíše (nebo opatří takzvanou plombou), můžete čerpat peníze. Pokud během doby stavba „povyrostla“, je nutné objednat její přecenění. Banka totiž uvolní vždy jen určité procento (obvykle 70 nebo 80 procent) z aktuální hodnoty nemovitosti. Banka peníze proplatí na základě faktury od dodavatele. Pokud bude znít na vyšší částku, než je dané procento z aktuální hodnoty nemovitosti, musí si dodavatel počkat na další přecenění. Za přecenění se platí zhruba od jednoho tisíce korun podle hodnoty nemovitosti. Hypotéka se v případě stavby čerpá postupně, vždy na základě aktuálního ocenění nemovitosti
G) Splácení. Po vyčerpání hypotéky ji začíná klient v dohodnutém termínu splácet.
(kar)
Příště: 10. díl – Čerpání hypotéky – na co si dát pozor, cena hypotéky
