Hypotéka krok za krokem XXV. (Jak probíhá splácení hypotéky)

28. 11. 2008

3 min. čtení

Z toho je zřejmé, že výhodnější je čerpat jednorázově, případně dočerpat úvěr pokud možno co nejrychleji. Výše měsíčních splátek závisí zejména na délce splatnosti hypotéky. Čím je doba splatnosti delší, tím jsou splátky nižší, protože splácení je rozloženo do delšího období. Zároveň ale celkové náklady úvěru vzrůstají, protože oč je hypotéka delší, o to větší celkovou sumu úroků za tu dobu zaplatíte. Zdálo by se proto, že je lepší zvolit si délku splatnosti co nejkratší, abyste zaplatili bance co nejméně. Ve většině případů je to ale naopak a výhodnější je nastavit splácení co možná nejdelší.

Nižší splátka totiž znamená nižší měsíční povinnost splácet. Nikde přitom není řečeno, že hypotéku budete opravdu platit tak dlouho, protože můžete provádět mimořádné splátky. Čili můžete platit více, ale nemusíte. Získáte daleko větší manévrovací prostor v řízení svých financí a větší volnost v rozhodování. (Mimochodem také z pohledu bonity je to výhodnější, protože nepotřebujete tak velký příjem.)

Představme si, že rozdíl ve velikosti splátky hypotéky na dvacet let a hypotéky na třicet let je pět tisíc korun. Zvolíte si hypotéku s delší splatností a „ušetřených“ pět tisíc budete ukládat do stavebního spoření (v tomto konkrétním případě nejlépe na tři smlouvy – např. rodičů a dítěte nebo prarodičů atd.). Při pravidelném spoření zde docílíte reálného zhodnocení okolo 7 %, což je více než současné úrokové sazby hypoték. Po šesti letech našetřené prostředky vyberete a hypotéku jednorázovou splátkou částečně umoříte. Je zřejmé, že delší doba splatnosti je méně svazující a především daleko méně riziková. Můžete spořit, ale není to vaše povinnost! Kdykoli bude třeba, můžete se uchýlit k nižším platbám. Delší doba splatnosti vás tak částečně chrání před kolísáním vašich příjmů.

SLOVNÍČEK

DOBA SPLATNOSTI – splatnost hypoték se obvykle sjednává v rozmezí 5 až 30 let. Délka splatnosti je omezena také věkem klienta, typem hypotéky a podmínkami jednotlivých bank.

NÁŠ TIP

Některé banky nabízejí možnost mimořádných splátek hypotéky kdykoliv bez sankčních poplatků. To znamená, že můžete se splátkou přijít kdykoliv a nejste odkázáni pouze na krátký časový úsek, kdy končí fixace úrokové sazby.