Jaká hypotéka je ta pravá?

V úvodu je třeba zdůraznit, že na hypoteční úvěr neexistuje nárok, jeho přidělení podléhá schvalovacímu řízení. Jaké jsou předpoklady pro přidělení hypotéky? Může ji získat fyzická osoba starší 18 let s trvalým pobytem na území České republiky a s prokázanou schopností splácet. Dále je vyžadováno občanství ČR nebo žadatel musí být držitel průkazu o povolení pobytu člena státu evropského společenství. O hypoteční úvěr je možné žádat současně s dalším třemi žadateli, kteří musí společně žít nejvýše ve dvou domácnostech. Pokud je žadatel ženatý (vdaná) a existuje společné jmění manželů, musí se žádat o hypoteční úvěr společně. V nabídce bankovních domů jsme hledali relativně výhodné, méně obvyklé a něčím zajímavé hypoteční produkty. Zde je výsledek.

Hlavní novinkou v oblasti hypotečních úvěrů bylo letošní dubnové představení hypotéky s názvem Ideální hypotéka. Uvedený produkt klientům přináší možnost sestavit si hypotéku na míru podle svých potřeb a přání – podobnou možnost klienti na trhu dosud neměli. V základní nabídce získají zdarma poradenství a sjednání hypotéky, dále třicetidenní garanci nabízené úrokové sazby, zdarma on-line ocenění nemovitosti vypracované přímo v pobočce a bezplatné neomezené čerpání peněz během prvních 3 měsíců. Navíc si pak mohou volit a vybírat z produktů a služeb z jednotlivých oddílů nazvaných individualita, flexibilita a jistota. Individualita produktu umožňuje zvolit typ hypotéky bez vlastních prostředků, bez vybrané nemovitosti a také se dá hovořit o zjednodušeném čerpání při výstavbě. Flexibilita umožňuje přizpůsobit hypotéku změně výše splátek, dovolí mimořádné splátky i dodatečné krytí finančních potřeb. Pro ilustraci přinášíme modelový příklad hypotéky 1 000 000 korun se splatností 20 let:

■ úroková sazba: 5,59 % p.a.

■ fixace úrokové sazby: 5 let 

■ měsíční splátka: 6 974 Kč

■ hypotéka je bez poplatku za vyřízení

■ klient si přizpůsobí parametry během trvání hypotéky své konkrétní situaci

■ hypotéka je cenově transparentní – klient ví, za co a kolik zaplatí.
                                   

VOLITELNÉ PARAMETRY:

■ pojištění schopnosti splácet

■ dílčí mimořádná splátka

■ nulový poplatek za zpracování hypotéky

■ nulový poplatek za vedení hypotéky

■ započtení budoucích příjmů z pronájmu 
                                    
                                       

GE Money Bank také klientům nabízí sestavit si hypotéku podle vlastních preferencí a ovlivnit tak výši úrokových sazeb. Garantovaná úroková sazba hypotéky je stanovena podle výše úvěru, délky období fixace, poměru výše úvěru k hodnotě nemovitosti a započtením úrokové odchylky. Úroková odchylka závisí na zvolených parametrech ze strany klienta.

HB Bank

Hypoteční úvěr tohoto peněžního ústavu mohou čerpat fyzické i právnické osoby. Financovat jím lze investice do nemovitostí, zajištěných zástavním právem. Hypoteční úvěr nelze použít na financování investic do bytových jednotek, nezapsaných samostatně do katastru nemovitostí. V praxi to znamená, že se banka nepodílí na financování jednotek ve vlastnictví obce nebo družstva. Ke smluvním požadavkům peněžního domu je třeba řadit zajištění úvěru zástavním právem a pojištění nemovitosti proti živelným rizikům. Lhůty splatnosti se pohybují zpravidla mezi pěti a třiceti lety a klient může volit mezi konstantními, postupně rostoucími anebo postupně klesajícími splátkami. Znamená to, že může zvážit možnost okamžité nižší (vyšší) úrokové sazby, ovšem s jistotou pozdějšího růstu (poklesu). Aktuální úrokovou sazbu, odvislou od délky fixace a délky splatnosti hypotečního úvěru, může zájemce zjistit orientačně v internetovém Majordomus kalkulátoru. Klient si zvolí délku pevného úročení hypotečního úvěru na dobu od jednoho roku až po deset let. Od zvolené fixace se odvíjí úroková sazba. Délku pevného úročení může klient v průběhu splácení po dohodě s bankou změnit. Vyřízení úvěru může trvat až 21 dnů, expresní služba existuje a termín řízení může zkrátit na 5 dnů.

 

Komerční banka

Flexibilní hypotéku připravila Komerční banka na základě výsledků marketingových průzkumů, z nichž vyplynulo, že jedním z klíčových hledisek je pro klienty při výběru hypotéky flexibilita – zejména ve výši splátek a v celkové době splácení. Produkt umožňuje klientům přizpůsobit výši splátek a délku splácení aktuálním finančním možnostem. Splátky je možné zvyšovat, snižovat nebo odkládat třeba každoročně. Hypotéka tím řeší aktuální starosti klientů, kterým končí období fixace úrokové sazby a mají obavy z rostoucích úrokových sazeb. Díky možnosti snížit měsíční splátku a prodloužit tak dobu splácení hypotéky mohou i při změně podmínek na konci období fixace udržet splátku hypotéky v původní výši. Zvyšování tržních úrokových sazeb proto stav rodinných financí výrazněji neovlivní. Po změně současného tržního trendu, v případě snižování úrokových sazeb, budou moci klienti Komerční banky splátku hypotéky opět zvýšit a dobu splácení si tak zkrátit. Měsíční splátka Flexibilní hypotéky může být snížena až o 50 procent ze splátky sjednané při uzavření smlouvy o úvěru. Navýšení splátky je možné až o 100 procent oproti výši splátky, sjednané při uzavření hypoteční smlouvy. U odkladu splátky má klient možnost vynechat až 3 po sobě jdoucí splátky bez jakékoli složité procedury. Existuje však omezení, změnu splátky je možné provést jednou ročně. Neméně lákavou možností je odklad splátek na začátku splácení až o 12 měsíců. Klient má tak možnost využít po koupi nemovitosti své příjmy například na vybavení domácnosti a hypotéku začít splácet až po roce. Produktovou novinkou KB je Hypotéka Dopředu Dozadu. Při využití této hypotéky schválí KB poskytnutí finančních prostředků ještě předtím, než si klient vybere konkrétní nemovitost, kterou chce prostřednictvím hypotečního úvěru financovat. Klient tak získává až na 9 měsíců jistotu podmínek hypotéky, a to ještě před výběrem nemovitosti. Hypotéka Dopředu Dozadu umí také financovat nemovitost, kterou již klient z vlastních prostředků pořídil nebo rekonstruoval. Refundaci vynaložených peněz na bydlení může klient prostřednictvím Hypotéky Dopředu Dozadu získat nejpozději do 12 měsíců od chvíle, kdy je reálně vynaložil, a následně prostředky použít na cokoliv potřebuje.

Poštovní spořitelna

Peněžní ústav doporučuje pozornosti produkt Hypoteční úvěr HU85 (klient si bere hypotéku do 85 procent zástavní hodnoty). Horní uvěřená hranice činí jeden milion korun, splatnost lze dojednat až na 20 let. Fixace úrokové sazby na 1, 3 a 5 let činí 5,59 procent p.a. za podmínky, že klient má nebo si otevře postžirový účet u Poštovní spořitelny, na který bude směřovat příjem. Další podmínkou je pojištění domácnosti a nemovitosti u ČSOB Pojišťovny. Měsíční výše splátky vzpomenutého úvěru pak činí 7 073 korun. Dodejme, že banka nabízí až šestiměsíční postupné čerpání úvěru. Při jednorázovém čerpání lze požádat až o půlroční odklad splátek. Úvěr lze kdykoliv po dohodě s bankou předčasně splatit, a to bez poplatků. Výhodou jsou též relativně nízké poplatky za poskytnutí a správu úvěrového účtu.

VÝHODY HYPOTÉK POŠTOVNÍ SPOŘITELNY:

■ garantovaná úroková sazba 30 dnů

■ možnost snížení úrokové sazby až o 0,25 procenta

■ schválení úvěru do 5 dnů od dodání všech podkladů

■ expresní ocenění bytů ve vybraných lokalitách na počkání

■ výhodné pojištění, které je možné sjednat na obchodním místě 
                                                                                      

Raiffeisenbank

Nejčastěji klienti volí základní úvěr Hypotéka Klasik. Tento produkt banka nabízí v rozpětí od 300 tisíc do 30 milionů korun a je poskytován bez poplatku za vyřízení. Klient tak jen na tomto poplatku ušetří až 30 tisíc korun. Hypotéku Klasik lze splácet až 40 let. Úrokové sazby fixované na 1–7 let a jsou přitom stejné a aktuálně začínají na 5,79 procenta. Nejoblíbenější mezi klienty je přitom pětiletá fixace úrokové sazby. Mezi hlavní výhody tohoto produktu patří: nulový poplatek za poskytnutí úvěru, možnost mimořádných splátek bez poplatku (mimořádně lze každý rok splatit až čtvrtinu jistiny), možnost splácet až 40 let. Ke každé hypotéce navíc klient získá bezplatné vedení účtu eKonto.

 

Zatím poslední novinku představila banka na jaře, kdy její pracovníci začali nabízet dočasně nezajištěný úvěr. Ten je vhodný např. na koupi družstevního bytu (který dříve nebylo možné financovat prostřednictvím hypotéky) nebo na koupi nedostavěného bytu od developera, který za dřívější zaplacení kupní ceny poskytuje slevy.

 

UniCredit Bank

Peněžní ústav poskytuje (mimo jiné) hypoteční úvěry s obchodním názvem Hypotéka PLUS. Tento produkt je nabízen zcela bez poplatků, tj. klient nehradí ani poplatek za poskytnutí úvěru, ani poplatek za správu a vedení úvěru. Podmínkou je sjednání pevné úrokové sazby s fixací minimálně na 5 let bez možnosti po dobu 5 let předčasně splatit úvěr. V opačném případě dodatečně tyto poplatky uhradí. Úroková sazba začíná na hodnotě 5,95 procenta. Jedná se o standardní produkt bez časového omezení.

 

Volksbank

Banka spustila v červnu speciální interaktivní aplikaci Hypotéka přes internet. Na adrese www.chcihypoteku.cz si zájemci o daný produkt mohou sami modelovat optimální řešení přímo pro svou situaci. Navíc, kdo se opravdu rozhodne si hypotéku u Volksbank sjednat přes internet a vyplní požadované údaje, aby jej mohl kontaktovat hypoteční specialista, získá 50procentní slevu na vstupním poplatku. „Na přehledné grafické kalkulačce si každý může v pěti jednoduchých krocích zjistit své možnosti, optimalizovat parametry a získat přehled o dokumentech, které jsou pro sjednání hypotéky potřebné,“ vysvětluje Petr Žibřid, ředitel marketingu a komunikace Volksbank CZ. 

 

Je třeba doplnit, že kompletní uzavření úvěru on-line bez návštěvy hypotečního specialisty banka zatím nenabízí. Klientovi však ušetří úvodní návštěvu ústavu.