Zásadní otázka se týká samotného pozemku – zafinancujete ho samostatně, nebo dohromady se samotnou stavbou? O tom, jaká rizika a výhody přináší každá z variant, se dozvíte v následujícím článku.
Podmínky pro získání hypotéky
Ať už uvažujete o hypotéce na pozemek, dům nebo obojí najednou, vždy musíte splnit určité náležitosti. Naprosto základní podmínkou je to, že musíte být plnoletí. A pokud máte navíc i trvalé bydliště na území České republiky, celý proces vám to podstatně usnadní.
Další kritéria pro získání hypotečního úvěru už se týkají zajištění splácení dluhu. Prvním z nich je výše vašeho příjmu. Snadným výpočtem se totiž dozvíte maximum možné půjčky – to je stanoveno na devítinásobek vašeho ročního čistého příjmu.
Velmi podstatným faktorem v procesu je i vaše bonita neboli schopnost splácet dluhy. V tomto kroku tedy banka vezme v úvahu, zda splácíte další půjčky a úvěry nebo jestli máte negativní zápis v rejstříku dlužníků.
Při koupi domu či pozemku budete vždy potřebovat alespoň nějaké úspory. Banka vám totiž může půjčit maximálně 90% ceny nemovitosti. V realitě to bývá dokonce o něco méně. Splácení hypotéky je při vyčerpaných úsporách velkým zásahem do vaší finanční situace, a tak je třeba s tím počítat a neždímat svůj rozpočet na doraz.
Velkou část splátky tvoří i úroky, a jejich výše tedy může výrazně ovlivnit, jak velký zásah do vašeho měsíčního rozpočtu úvěr reálně udělá. Logicky je tedy třeba vybírat opravdu pečlivě – nejlevnější hypotéka vám může výrazně ulehčit.
Oddělená hypotéka: dražší, ale bezpečnější
Pokud splňujete všechna výše zmíněná kritéria, je na čase se rozhodnout, zda si sjednat hypotéku na stavbu a pozemek zvlášť, nebo dohromady.
V případě první varianty počítejte s tím, že si připlatíte – budete totiž platit dvoje poplatky, a to jak v rámci procesu získání úvěru, tak za jeho vedení. Také budete muset uhradit dva samostatné odhady ceny, jeden na pozemek a jeden na stavbu, které se mohou vyšplhat na nepříjemnou sumu.
Naopak ale získáte i řadu výhod. Jednou z nich je to, že stavbu můžete nechat na neurčito a celkově nemusíte dodržovat řadu pravidel, které se vztahují na hypotéku společnou.
Společná hypotéka: levnější, ale rizikovější
V případě jedné hypotéky ušetříte na zmíněných poplatcích. Na druhou stranu však musíte dodržet několik předpisů a lhůt, které nejsou zrovna dvakrát pohodlné.
Prvním z omezení je nutnost dodržování určitého časového plánu. Pokud by se totiž vaše stavba či kolaudace opozdila, můžete platit nepříjemné penále. Dále také v řadě případů musíte mít postaveno do dvou let. V dnešní době, kdy se často musíte potýkat s nedostatkem materiálu, to může být celkem problém.
Právě s materiálem souvisí i další nepříjemnost. Banky vám totiž neposkytnou celou sumu najednou, ale v postupných výplatách. S tím souvisí i to, že musíte pečlivě hlídat, abyste dodrželi plánovaný rozpočet, což může být kvůli kolísajícím cenám materiálů náročné. Abyste nepřišli kvůli společné hypotéce do zbytečných potíží, tak určitě investujte čas do kvalitního plánu stavby.
Co dělat, pokud nemáte dostatek financí?
Jak už bylo řečeno výše, pokud vám chybí dostatečný finanční základ, banka vám nemůže poskytnout celou sumu potřebnou na nákup pozemku i financování stavby. Pokud jste ochotni na dům ještě nějakou dobu šetřit, vyplatí se pořídit samotný pozemek, než ceny na realitním trhu ještě narostou.
S tímto případem řada bank počítá. Sice můžete dostat podmínku, do kolika let je třeba stavbu uskutečnit, ale ušetříte značnou sumu na kupní ceně pozemku. Najděte si ten nejvýhodnější, a až se pak rozhodnete stavět, jednoduše starou hypotéku refinancujete.
