Platební karta přináší finanční nezávislost

V podstatě existují čtyři druhy karet. Kreditní, debetní, úvěrové a charge. Existují i jiné druhy, například dárkové nebo předplacené karty, ale ty si u nás teprve razí cestu k širšímu využití. Pokud chceme mít kartu jen kvůli placení zboží, je prakticky jedno, jakou si vybereme. Záleží na tom, kolik za ni jsme ochotni zaplatit a jaké služby očekáváme. Nejdražší jsou charge karty (v řádu až tisíců USD) a naopak nejlevněji (i bezplatně) se dá pořídit kreditní karta.

Kreditní karta

Kreditní kartou lze čerpat prostředky do výše sjednaného úvěru a v souladu s limity pro různé druhy transakcí. Dlužnou částku je možné splatit buď ve výhodném bezúročném období, nebo ve splátkách s příslušným úrokem. Přitom postačí splácet stanovený minimální obnos. Spodní hranice úvěru se u kreditní karty pohybuje většinou kolem částky 6 000 korun, horní hranice bývá uváděna v řádu jednotek až stovek milionů, ale v podstatě je neomezená.

Vždy záleží na bonitě a movitosti klienta a na individuální domluvě. Je třeba si ale uvědomit, že kreditní karta není nijak laciná, zejména vnímáme-li ji jako alternativu klasické půjčky. Roční úrokové sazby se pohybují v rozmezí od 15 do 30 procent. Plyne z toho, že použití kreditní karty jako úvěrového nástroje nemusí být výhodné. Rozhodně se nehodí pro platbu s dlouhodobým splácením, výhodnější je v takovém případu užít kontokorent. Pro ilustraci – klasický spotřebitelský úvěr bývá úročen i deseti procenty. Z nejčastěji u nás používaných kreditních karet vzpomeňme alespoň Visa Electron (Česká spořitelna, Komerční banka), MasterCard (ČSOB, Citibank, Komerční banka) anebo Maestro (GE Money Bank).

Debetní karta

Tento druh karty zajistí okamžitý přístup k prostředkům, uloženým na běžném účtu, a to až do výše zůstatku běžného účtu. Pokud prostředky na účtu scházejí, držitel kartou nezaplatí, snad s výjimkou placení pomocí imprinteru (mechanického zařízení u obchodníka), ovšem vstup do nepovoleného debetu znamená sankci. Debetními kartami se dá platit v obchodech za zboží i služby, vybírat hotovost v bankomatech a na přepážkách bank, a to nejen doma, ale i v zahraničí. K výhodám debetních karet řadíme jejich mezinárodní platnost. Stavebníci ocení možnost telefonických a internetových objednávek. V tomto případě však doporučujeme změnit zabezpečení karty. Také relativně vysoký limit pro finanční transakce a možnost jeho individuálního nastavení může mít pro investory rozhodující význam. Banky vydávají tento druh karet zpravidla bezplatně.

Úvěrová karta

Úvěrové karty jsou charakteristické tím, že u nich neexistuje bezúročné období. V praxi to znamená, že jakákoliv platba je okamžitě zatížena úrokem. Vydávány jsou většinou bezplatně a také jejích použití zpravidla nebývá zpoplatněno. U nás se můžeme nejčastěji setkat s úvěrovými kartami vydanými společnostmi Home Credit, Cetelem a Essox. Lze jimi zaplatit zboží nebo služby v rozpětí zhruba od 5 000 do 70 000 korun. Úročení bývá relativně vysoké, 20 procent je spodní hranice a úroky naskakují ihned okamžikem transakce. Také je třeba počítat s poplatky za výpisy. Na druhé straně k výhodám úvěrových karet můžeme počítat rychlost smluvního procesu, jednoduchost schvalování a bezplatné vydání karty.

JAK SNÍŽIT RIZIKO ZNEUŽITÍ PLATEBNÍ KARTY

■ opište si číslo platební karty a uložte je na bezpečném místě
■ zapamatujte si svůj PIN, toto číslo nikam nepište
■ mějte u sebe telefonní číslo instituce, která vydala kartu
■ kartu ihned po převzetí podepište
■ ztrátu karty oznamte neprodleně bance a požádejte o blokaci

SLOVNÍČEK POJMŮ

■ Čip – destička z polovodičového materiálu, na níž jsou uloženy informace. Čipy poskytují bankám možnost ověřit totožnost držitele karty a obecně snižují riziko zneužití citlivých dat

■ Emboss – vystouplé písmo, kterým jsou na kartě označeny informace o držiteli

■ Imprinter – mechanické zařízení, umožňující obchodníkům snímat z platební karty zákazníků informace a ukládat je na zúčtovací doklad

■ Magnetický proužek – nosič údajů o platební kartě (zpravidla číslo karty a PIN). Bývá umístěn na rubové straně karty. Jednou z nevýhod je omezená kapacita záznamu

■  PIN – Personal Identification Number. Jedná se o osobní identifikační číslo, sloužící jako ochrana před případným zneužitím

■  Kontokorent – dluh na bankovním účtu

■  RPSN – roční procentuální sazba nákladů. Zohledňuje samotnou platbu jistiny, úročení, poplatky a další náklady, spojené s úvěrem

■ P.a. – per annum, ročně

Charge karta

Je určena především osobám, které často cestují, kartou platí velké částky a vyžadují tedy od ní hodně vysoký limit. Karta je určena movitým osobám a banky podmiňují její vydání dostatečně vysokou bonitou klienta. K výhodám Charge karet patří kvalitní pojištění, je ovšem vykoupeno vysokou cenou. K nejznámějším kartám tohoto druhu patří Diner Club a American Express.

Mějme na paměti

Nákup zboží nebo služeb prostřednictvím platební karty může mít rozdílnou dobu splácení. U splácení s delším časovým horizontem bývá výhodnější spotřebitelský úvěr.

Možnosti pojištění karty

Blokace nevyloučí úplně možnost zneužití karty. Spíše se dá hovořit o omezení některých způsobů použití odcizené karty. Okamžikem zablokování karty s ní sice nelze prostřednictvím elektronického terminálu platit, ale stále je možné kartu použít pro sejmutí údajů imprinterem, dále budou funkční některé druhy plateb přes internet. I proto je vhodné informovat se o vhodném pojištění. Neoprávněné transakce sice budou zaneseny na účet, ale pojišťovna případné zneužití nahradí.

■ Česká spořitelna

Od loňského roku přebrala odpovědnost za neoprávněné transakce uskutečněné až 48 hodin před nahlášením ztráty či odcizení karty, spoluúčast držitele činí 4 500 Kč. Existuje též možnost dobrovolného připojištění transakcí, u nichž byl zadán PIN, spoluúčast v tomto případě odpadá. Zlaté karty ČS mají pojištění v ceně.

■ ČSOB

Pojištění se dá dokoupit k jakékoliv kartě ČSOB, včetně zlaté karty.
Ceny pojištění jsou relativně nízké, ale tomu odpovídají varianty pojištění. Doporučujeme důkladně se seznámit s rozsahem pojistného krytí.

■ eBanka

Pojistit lze pouze embossované karty. Cena zahrnuje poplatek za blokaci karty, spoluúčast činí 950 korun. Samotná blokace stojí u banky 1 900 korun, takže v případě problémů je třeba uhradit zbývajících 950 korun. Neoprávněné platby a výběry peněz jsou kryty 5 dnů před nahlášením blokace.

■ GE Money Bank

Embossované karty jsou pojištěny do výše 20 000 korun. V ceně je částečně zahrnut poplatek spojený s blokací. Ten činí 2 000 korun a pojišťovna hradí polovinu, takže blokace vyjde klienta minimálně na tisícovku.

■ Komerční banka

Pojištění všech karet vydaných KB stojí
276 korun ročně. Blokace embossované karty je jako v předešlém případu za 2 000 korun. Výhodou pojištění proti zneužití platební karty je skutečnost, že pro posouzení škodní události není rozhodující, kdy došlo ke zneužití a jak dlouho trvalo, než klient požádal o blokaci.

■ Raiffeisenbank

V případě zlaté nebo Business karty jsou ztráty hrazeny zpětně 48 hodin od okamžiku nahlášení. Ostatní karty jsou kryty ode dne nahlášení. Limit plnění činí u zlatých a Business karet 100 000 Kč, u základních je to 10 000 Kč.