Co je pojištěno
Předmětem pojištění domácnosti je soubor movitých věcí, které tvoří zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu. Jde o věci v trvale obydleném bytě, který je uveden v pojistné smlouvě, případně také o věci uložené v nebytových prostorách (komory, sklepy), které k bytu náleží. Pojištění se vztahuje i na věci, které má pojištěný na sobě nebo u sebe, nebo které odložil na místě k tomu určeném (v šatně divadla, restauraci).
Pojištěné jsou i věci, které byly vypůjčeny od někoho jiného, i věci, které se součástí domácnosti teprve průběhem doby staly. Pojištění se může vztahovat ne jen na předměty movité, ale i na stavební součásti bytu, které si pojištěný pořídil na vlastní náklady. Součástí pojištění domácnosti může být i pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě. To znamená, že pokud pojištěný nebo členové jeho domácnosti způsobí škodu na zdraví nebo na majetku někomu jinému, pojišťovna ji za ně poškozeným zaplatí.
Limity pojistného plnění, výluky z pojištění
V pojistných podmínkách jsou vyjmenovány věci, které pojištění nekryje, někdy je možné si je za zvýšené pojistné připojistit. Jiné věci jsou pojištěny jen do stanovených horních limitů plnění, vyšší škody pojišťovna neproplatí. Limity je rovněž možné zvýšit dodatečným připojištěním. Omezena může být například náhrada peněz v hotovosti, elektroniky, sbírek, starožitností. Výši limitů pojistného plnění a výluky z pojištění by si měl každý pozorně prostudovat a případně si věci připojistit.
Před čím pojištění chrání
Ne všechna níže uvedená rizika jsou nabízena ke krytí u všech pojišťoven v základním pojištění, každá pojišťovna také může mít svou vlastní definici jednotlivých rizik, například co je a co není povodeň či vichřice. Některá rizika mohou být z pojištění zcela vyloučena. Opět se vyplatí přesvědčit se o tom v pojistných podmínkách předem.
Mezi nejdůležitější rizika krytá pojištěním domácnosti patří požár, úder blesku, výbuch vichřice, krupobití, zřícení skal, zemětřesení, povodeň nebo záplava, pád letadel a jejich částí, pád stromů, kamení, náraz vozidla, voda z vodovodního potrubí, kapalina nebo pára z topení, krádež vloupáním a loupeží, vandalismus a odpovědnost za škodu v běžném občanském životě. Pokud je to možné, je vhodné pojistit si jen ta rizika, která nás opravdu ohrožují. Tedy není nutné pojišťovat se proti povodni v místě, kde není žádná řeka, nebo proti zřícení skal tam, kde žádné nejsou.
Důležitá je pojistná částka
Pojistná částka by měla být stanovena v takové výši, aby představovala hodnotu všech pojištěných věcí v domácnosti. Její výše se uvádí v pojistné smlouvě a určuje si ji pojistník sám na vlastní odpovědnost. Vzroste-li tedy hodnota věcí, měla by být zvýšena také pojistná částka. V pojištění domácnosti je pojišťován celý soubor věcí domácnosti, stanoví se proto tzv. „agregovaná pojistná částka“, která by se měla rovnat součtu hodnot všech jednotlivých věcí. Zájemce o pojištění by tedy měl odhadnout cenu věcí, které má doma, a podle toho si určit pojistnou částku.
Nová a časová hodnota
Jedním z nejdůležitějších kritérií, která je třeba zkoumat před uzavřením pojistky, je to, zda jsou věci pojištěny na novou, nebo na časovou hodnotu. To znamená, zda pojišťovna vyplatí náhradu škod v nových cenách a bude možné si za pojistné plnění pořídit nové věci, které nahradí původní majetek. A nebo zda pojišťovna škodu proplatí v ceně časové, která zohlední i opotřebení původního majetku.
V tomto druhém případě nebude vyplacené pojistné plnění většinou na znovupořízení věcí stačit. Pozor při studování pojistných podmínek. Přestože je v nich řečeno, že pojištění se sjednává na novou hodnotu, může být stanoveno tolik výjimek, že většina škod stejně bude proplacena v časových cenách, kde se odečítá opotřebení.
rn
rn
