Když živly zatřesou domem

Po řádění orkánu Kyrill v lednu letošního roku se naneštěstí ukázalo, že situace se od dob povodní příliš nezměnila. Postižení majitelé nemovitostí opět začali až po katastrofě studovat pojistné smlouvy a zjišťovat, za co vlastně pojišťovnám platí. Některé bohužel čekalo nemilé překvapení, neboť neměli pojištěno vše, co předpokládali. Pojišťovna jim tak uhradila například poškozenou střechu a zborcený krov, nikoliv však zničené vnitřní vybavení domu. A to v lepších případech. Některým klientům se ještě může stát, že nedostanou vůbec nic nebo obdrží mnohem méně, než očekávali.

Na našem trhu působí celá řada pojišťoven, jejichž produkty se někdy liší i dosti podstatně, a to nejen cenou, ale také pojistnými podmínkami a rozsahem pojistného krytí. Seznámíme vás s hlavními úskalími, na která můžete při pojištění nemovitostí narazit, a pomůžeme vám se zorientovat v základní nabídce pojišťoven.

Pojištění domu není pojištění domácnosti

Mnoho nepříjemných a často tragických překvapení pramení z toho, že řada lidí si vůbec neuvědomuje, že pojištění domu a pojištění domácnosti jsou dvě zcela odlišné věci, které je třeba pojistit samostatně. Pojišťovny sice nabízejí možnost uzavřít pojištění domu i domácnosti společně v rámci jedné smlouvy (za zvýhodněných cenových podmínek), nicméně stále se jedná o kombinovaný produkt zahrnující dvě různá pojištění, která většinou mají i odlišné parametry, jako je výše pojistné částky, spoluúčast, rozsah krytí pojistných rizik atd.

Představme si obrazně, že uchopíme rodinný dům a pořádně s ním zatřeseme. Vše, co z něj vypadne, jsou movité věci, předmět pojištění domácnosti. To, co zůstane, je rodinný dům, jehož pojištění se vztahuje pouze na budovu nebo stavbu (tj. holé stěny, střecha atd.) včetně přípojek a základního příslušenství, které je s budovou pevně spojeno (např. okapy, radiátory, kotel, solární kolektory…). Vše ostatní představuje soubor zařízení domácnosti: veškeré vybavení, nábytek, koberce, kuchyňská linka, nádobí, osvětlovací tělesa, lůžkoviny, pračka, lednička, mikrovlnka a další elektrospotřebiče, obrazy, cennosti, knihy, hudební nástroje, televize, počítač, videokamera, DVD a další elektronické a optické přístroje a nosiče informací, jízdní kola a další sportovní vybavení, veškeré oblečení, obuv, nářadí, domácí zvířata atd. Kdo má uzavřeno pouze pojištění rodinného domu, musí počítat s tím, že jeho pojištění se nevztahuje na nic z výše uvedených věcí. Přitom je zřejmé, že celková hodnota vybavení domácnosti dosahuje výše statisíců korun a v některých případech nemusí být o mnoho nižší než samotná cena menšího domku.

Vyvarujte se podpojištění

K takzvanému podpojištění dochází, je-li nějaký nemovitý či movitý majetek pojištěn na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota v době pojistné události. Těžko říci, kolik rodinných domů a domácností je u nás podpojištěných, ale nebude to bezvýznamné procento. Příčinou je neinformovanost, snaha ušetřit (na nesprávném místě) nebo zastaralost pojistných smluv uzavřených v době, kdy se hodnota nemovitého i movitého majetku pohybovala ve zcela jiných cenových relacích. Podpojištění má každopádně poměrně nepříjemné důsledky, neboť pojišťovny v tomto případě krátí pojistné plnění, a to ve stejném poměru, v jakém je podpojistěná hodnota nižší, než hodnota skutečná (aktuální).

CO LZE POJISTIT

V základní nabídce pojištění majetku občanů se objevují následující produkty:
• Pojištění rodinných domů
• Pojištění domácností
• Pojištění rekreačních objektů (chat a chalup)
• Pojištění rekreačních domácností
• Pojištění vedlejších objektů rodinných domů nebo rekreačních objektů (hospodářských budov, kůlen, stodol, samostatně stojících garáží, bazénů, plotů atd.)
• Pojištění bytových domů
• Pojištění bytů a nebytových prostor
• Pojištění uvedených objektů ve výstavbě

Vysvětleme si to na konkrétním příkladě. Vlastník rodinného domu v hodnotě pěti milionů korun si chce dům pojistit, ale zjistí, že roční pojistné by jej přišlo řekněme na 4 000 korun. To se mu zdá příliš mnoho a tak se rozhodne dům pojistit pouze na dva miliony, takže „ušetří“ a bude platit pouze 1 600 ročně. Ve skutečnosti sice ušetřil, současně si však svůj dům podpojistil o 60 % a v případě pojistné události mu pojišťovna uhradí pouze 40 % škody. Pokud jeho dům za pět milionů například zcela smete povodeň, domnívá se, že od pojišťovny dostane alespoň ty dva miliony, na které se pojistil. To je ovšem velký omyl! Protože svůj majetek podpojistil, vyplatí mu pojišťovna pouze 800 tisíc korun (tj. 40 % ze dvou milionů). Někdy lidé situaci ještě zhorší, když způsobené škody na podpojištěném majetku raději poněkud nadsadí.

Solidní pojišťovna by měla mít ve své metodice tabulky, s jejichž použitím lze podpojištění spolehlivě předejít. Na základě metrů čtverečních se podle typu, stáří, provedení atd. budovy (popř. domácnosti) vypočte minimální pojistná hodnota daného majetku. Skutečnou výši pojistné částky, která může být i mnohem vyšší, si pak stanoví sám klient, důležité je, že zná spodní hranici, která riziko možného podpojištění vylučuje.

NA CO SI DÁT POZOR

• Zkontrolujte, zda máte pojištěn dům i domácnost.

• Zkontrolujte, zda pojistné částky jsou stanoveny správně a v souladu se skutečností, aby nedošlo k podpojištění.

• Dobře si prostudujte pojistnou smlouvu a pojistné podmínky. Všímejte si především následujících článků, které by rozhodně měly být v těchto dokumentech obsaženy:
– výluky z pojištění
– limity pojistného plnění
– předepsaný způsob zabezpečení
– rozsah pojistného krytí
– pojistná hodnota (tj. nová nebo časová cena)

• Pokud čemukoliv nerozumíte, vždy se ptejte.

Co je to nová cena a časová cena?

Při uzavírání pojištění majetku se také vyplatí znalost pojmů nová a časová cena. Použití těchto termínů v pojistné smlouvě má totiž mimořádný význam pro výši pojistného plnění a rozhoduje, zda za zničenou věc dostanete plnou náhradu nebo někdy pouze směšnou částku.

Nová cena neboli nová hodnota je definována jako pořizovací cena nové věci, resp. náklady na uvedení poškozené věci do původního stavu. Pojišťovna tedy musí vyplatit plnění v takové výši, aby si klient mohl pořídit novou věc stejného druhu a kvality. Časovou cenou neboli časovou hodnotou se rozumí nová cena věci snížená o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení, tzn. cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí. Jde tedy o cenu v podstatě „bazarovou“.

V nabídce pojišťoven někdy bývá pojištění na novou a časovou cenu různě kombinováno. Například při některých pojistných událostech vyplácejí plnění v nových cenách a při některých událostech v cenách časových nebo jsou z pojištění na novou cenu vyňaty určité skupiny věcí (např. elektronika starší pěti let), u nichž poskytují plnění pouze v časových cenách. Každopádně je důležité věnovat pojistným hodnotám patřičnou pozornost a uvědomovat si význam a důsledky termínu „pojištění na časovou cenu“.

Jak ušetřit

Výše pojistného závisí na řadě faktorů: na výši pojistné částky, rozsahu pojistného krytí, sjednané pojistné hodnotě, typu a provedení stavby, lokalitě, kde se stavba nachází, a na nebezpečí výskytu povodní nebo záplav v daném místě. Nikdy se nesnažte cenu majetku podhodnotit, taková úspora se rozhodně nevyplatí, výsledkem bude jedině podpojištění. Za úvahu případně stojí zvážit rozsah pojistného rizika. Dům stojící na kopci nemusí být nutně pojištěn proti povodni a záplavě. Chatu, kde není žádné drahé vybavení, lze pojistit pouze proti živelním rizikům, ale ne proti vloupání. Doporučuji ale zaměřit se hlavně na slevy, které pojišťovny nabízejí např. za vyšší stupeň zabezpečení, roční frekvenci plateb, vyšší spoluúčast, bezeškodní průběh pojištění atd.

První možnost se týká pojištění domácnosti a slev za nadstandardní zabezpečení bytu nebo rodinného domu. To mohou být například přídavné zámky, bezpečnostní dveře, mříže, fólie na oknech, elektronická signalizace napojená na pult centralizované ochrany atd. Podle výše celkové pojistné částky totiž pojišťovny požadují vždy určitý stupeň zabezpečení. Pokud je nemovitost zabezpečena lépe, nabízejí pojišťovny slevu z pojistného, která může dosáhnout až dvaceti procent.

Ušetřit lze také za vyšší spoluúčast, což je částka, kterou se pojištěná osoba podílí na pojistném plnění. Jinými slovy, v případě jakékoliv pojistné události vyplatí pojišťovna plnění, které je sníženo o výši spoluúčasti dohodnuté ve smlouvě. Je-li základní spoluúčast kupříkladu tisíc korun, lze při sjednání spoluúčasti vyšší (např. tři nebo pět tisíc), získat další slevu z pojistného.

Možnost úspor představuje také bonus za bezeškodní průběh pojištění. Neohlásí-li klient za určité období (obvykle několik let) pojistnou událost, obdrží bonus, který se při dalším bezeškodním průběhu navyšuje. Tyto bonusy mohou u některých pojišťoven snížit splátky až o třicet procent. Některé pojišťovny nabízí i slevy za področní platby. Všechny slevy se pochopitelně sčítají, jejich celková výše však bývá omezena, nesmí například překročit hranici čtyřiceti procent z původního pojistného.

CO DĚLAT V PŘÍPADĚ POJISTNÉ UDÁLOSTI

1. Pojistnou událost oznamte pojišťovně co nejdříve. Uveďte číslo pojistné smlouvy, nejste-li schopni ho zjistit, jméno a rodné číslo pojistníka (osoby, která pojištění sjednala a platí), stručný popis pojistné události, přibližný rozsah škody, datum, kdy k události došlo, a kontakty, na nichž vás pracovníci pojišťovny budou moci zastihnout.

2. Škody způsobené vloupáním, krádeží či vandalismem vždy nahlaste policii.

3. V případě živelné pohromy vše dobře zdokumentujte. Nemusíte čekat s odstraňováním škod a záchrannými pracemi na příchod pracovníka pojišťovny. Všechny škody ale nejdříve vyfoťte nebo natočte a pořiďte seznam zničených a poškozených věcí.

4. Budete-li chtít vyplatit zálohu pojistného plnění ještě před likvidací pojistné události, oznamte to likvidátorovi, který přijde provést prohlídku.

5. Pokud nesouhlasíte s tím, co likvidátor uvedl v protokolu o prohlídce, písemně své připomínky do protokolu uveďte. Selžou-li pokusy o dohodu s pojišťovnou, obraťte se na soud.

6. Pojistné plnění je ze zákona splatné do 15 dnů po ukončení šetření pojistné události, přičemž pojistitel je povinen ukončit šetření škodné události do 3 měsíců od jejího oznámení, nestanoví-li zákon jinak. Pokud pojistitel nemůže včas ukončit šetření ve lhůtě dané zákonem, je povinen na žádost oprávněné osoby poskytnout zálohu na pojistné plnění. Promlčecí doba u pojistného plnění z neživotního pojištění je 3 roky a začíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události.

Každá pojišťovna má jiné výhody

Před uzavřením pojistné smlouvy se seznamte s nabídkou více pojišťoven, vše si promyslete a dříve než smlouvu podepíšete, pořádně si prostudujte pojistné podmínky. Jestliže na to nemáte čas, obraťte se na specializovaného poradce, který pracuje s nabídkou širšího spektra pojišťoven, a je tak schopen vyhledat pro klienta řešení na míru jeho podmínkám a požadavkům a poradit i se získáním slev.