Pozor na záznamy v registrech dlužníků!

Jestliže hodláte žádat o hypotéku nebo nějaký jiný úvěr (např. na pořízení nebo rekonstrukci rodinného domu), počítejte s tím, že jedna z prvních věcí, kterou pracovník banky při posuzování vaší žádosti udělá, bude nahlédnutí do bankovních i nebankovních registrů klientských informací, které shromažďují informace o dlužnících nebo neplatičích. A zjistí o vás skoro všechno: kolik máte kreditních karet, zda máte nějaký úvěr a jak jej splácíte, dokonce i to, jaká je vaše platební disciplína ve vztahu k vašemu mobilnímu operátorovi. Registry nabízejí i pohled do minulosti, a to i několik let zpětně. Pokud řádně splácíte, nemusíte se ničeho obávat, ale negativní záznam v některém z registrů může schvalování hypotéky velmi zkomplikovat nebo může vést i k zamítnutí žádosti.

Úvěrové registry jsou databáze, které obsahující informace, jež mezi sebou vzájemně sdílejí finanční, úvěrové a jiné společnosti – například i mobilní operátoři. Registr je obvykle provozován sdružením těchto společností a jeho účelem je shromažďovat veškeré informace o závazcích, bonitě a platební morálce klientů a předcházet možným podvodům a chránit se proti riziku nesolventnosti a nespolehlivosti dlužníků.

 

V rámci sdružení (a v definovaných případech i mimo něj) mají ostatní členové k informacím přístup a využívají je k hodnocení klientů, zejména žadatelů o půjčku či úvěr.

 

Jaké údaje o vás se mohou v registrech objevit? Jak daleko do minulosti záznamy sahají? A je možné si ověřit, co o vás registry vědí, a zda jsou všechny uváděné údaje správné? Podívejme se nejprve na jednotlivé registry blíže.

Bankovní registr klientských informací (BRKI)

Vznikl v roce 2002 a provozuje jej akciová společnost Czech Banking Credit Bureau (CBCB), jejímiž hlavními akcionáři je pět zakládajících bank: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, UniCredit Bank a Komerční banka. Registr eviduje fyzické osoby – občany s RČ nebo podnikatele s IČ a obsahuje pozitivní i negativní informace. Využívá jej velká většina bank a všechny stavební spořitelny, které si jeho pomocí vzájemně vyměňují informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů.

Databáze SOLUS

Zájmové sdružení SOLUS sdružuje společnosti z různých ekonomických odvětví: banky, úvěrové společnosti, mobilní operátory a mezi členy je i distributor elektrické energie E.ON. Sdružení zahájilo činnost v roce 1999, pojmenování pochází z původního názvu Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům, který vyjadřoval prvotní zaměření sdružení, časem se ale jeho orientace rozšířila do dalších oblastí.

 

Sdružení provozuje dva registry: registr FO, do kterého jsou zařazovány fyzické osoby (spotřebitelé), a registr IČ, do kterého jsou zařazovány fyzické osoby podnikatelé a právnické osoby. Jedná se o negativní databáze, tedy evidenci těch, jejichž platební morálka je nebo byla špatná.

 

Registr FO obsahoval na konci června 2008 více než 1 091 tisíc záznamů týkajících se více než 678 tisíc spotřebitelů, kteří v uplynulých třech letech měli nějaké problémy se splácením svých závazků. Celkově tito dlužníci dlužili přes 13 miliard korun.

V databázích nejsou jenom neplatiči

Databáze existují dvojího typu. Jedny zaznamenávají pouze negativní historii a v registru se ocitají jenom informace o klientech, kteří mají nebo v minulosti měli potíže s plněním svých závazků. Klienti, kteří své závazky plní poctivě, tedy nejsou v takovém registru vůbec evidováni. Negativním registrem je databáze SOLUS.

 

Oproti tomu Bankovní registr a Nebankovní registr klientských informací obsahují kromě negativních informací i informace pozitivní. V registrech se tím pádem ocitne každý klient, stačí když si založíte bankovní účet. Na výpisu se tak objeví i informace o tom, že jste před třemi lety splatili leasing nebo že máte zřízený kontokorent a jaký je jeho limit. (Limity kontokorentů a kreditních karet včetně těch, ze kterých nikdy nebyly čerpány peníze, některé banky a další ústavy zahrnují do výpočtu bonity při žádosti o úvěr.) Pro solidní zákazníky je výměna pozitivních informací mezi společnostmi příznivá, protože mohou snáze získat službu, o kterou mají zájem. Výhodou je jejich pozitivní historie, která ukazuje, že své závazky vždy řádně plnili, což zvyšuje jejich kredit a společnost poskytující např. úvěry k tomu nepochybně přihlédne.

 

Údaje v Bankovním registru a Nebankovním registru se uchovávají čtyři roky po splacení úvěrového produktu. Pokud se ocitnete v registru SOLUS, údaje o vás, včetně informace o prohřešku (tj. úhradě dlužné částky po splatnosti), kvůli němuž jste byli do databáze zařazeni, se uchovávají po dobu tří let, po té jsou vymazány.

JAK ZJISTIT, CO O VÁS REGISTRY VĚDÍ

Pokud si chcete ověřit, jaké záznamy o vás registry vedou, nebo chcete před žádostí o hypotéku pro jistotu zjistit, zda náhodou nemáte v registrech nějaký černý puntík, nemusíte čekat, až vaši lustraci provede banka. O výpis můžete požádat přímo příslušný registr a není to nijak drahé.

Výpisy z registru FO SOLUS jsou vyřizovány výhradně na základě písemné žádosti s ověřeným podpisem. Formulář naleznete na stránkách www.solus.cz , výpis vám přijde doporučeně na dobírku na kontaktní adresu, zaplatíte celkem 135 korun.

Žádosti o výpisy z registrů BRKI a NRKI můžete do CBCB a LLCB zasílat poštou, podávat elektronicky nebo osobně v klientském centru Na Příkopě 21, Praha 1. Cena závisí na typu služby a způsobu doručení. Standardní výpis (vyhotovení do 30 dnů) stojí při osobním vyzvednutí 100 korun, expresní výpis na počkání 200 korun plus případně poplatky za poštovné, pokud je výpis zasílán na dobírku.
                                            

S vaším souhlasem i bez souhlasu

Bankovní registr BRKI eviduje vaši finanční historii a členové CBCB si mohou údaje o vás vyměňovat aniž by k tomu potřebovali váš souhlas. Podle zákona o bankách se banky mohou „prostřednictvím právnické osoby, jež není bankou“ (což je právě CBCB) „vzájemně informovat o bankovním spojení, identifikačních údajích o majitelích účtu a o záležitostech, které vypovídají o bonitě a důvěryhodnosti jejich klientů.“

 

K zápisu do Nebankovního registru a do databáze SOLUS potřebují mít příslušné společnosti váš souhlas. Ten je ovšem automatickou součástí smluv firem sdružených v LLCB a SOLUS.

 

Souhlas je nutný rovněž k využívání údajů o vás a k jejich výměně, i to však finanční společnosti mají ošetřeno. Při podpisu smlouvy navíc málokdo věnuje pozornost nejrůznějším dodatkům vytištěným titěrným písmem a případné námitky by stejně nepomohly.Souhlas musíte dát také k tomu, aby se na vaše záznamy v registru mohl někdo dívat. Ten rovněž bývá podmínkou pro poskytnutí příslušné služby, například je součástí žádosti o hypotéku.