Kdy o něj můžete požádat? Teoreticky ihned po uzavření smlouvy. Musíte však zpravidla jednorázově na účet u stavební spořitelny složit alespoň dvacet procent cílové částky. V některé spořitelně mohou poskytnout peníze i bez předchozího vkladu, ale je to spíše výjimečné řešení.
Co za to? Některé spořitelny si řeknou, podobně jako v případě řádného úvěru, o poplatek za zpracování žádosti, pohybuje se zpravidla v řádu stokorun až tisíců podle výše úvěru. Na úrocích ale zaplatíte v porovnání s řádným úvěrem mnohem více. Mechanismus je totiž následující: banka neúročí jen peníze rovnající se částce, kterou vám půjčila, ale i ty, které jste dosud uložili. Nezatěžuje ale, jak se někdy mylně vykládá, úrokem z úvěru vaše úspory. Ty totiž dál leží na vkladovém účtu, spořitelna vám půjčí celou cílovou částku. Ve chvíli, kdy vznikne nárok na řádný úvěr, překlenovací se na něj přemění a vy platíte úroky z řádného úvěru. Zatímco roční úroková sazba z řádného úvěru se pohybuje od 3,9 do 6 procent, za překlenovací úvěry se platí 4,5 až 9,5 procenta ročně.
S ručením je to podobné jako u řádných úvěrů. Spořitelny je nepožadují jen do určité částky, pak je třeba sehnat jednoho až tři ručitele, případně jistit půjčku nemovitostí. V tomto ukazateli existují mezi bankami značné rozdíly. Například Raiffeisenbank nepotřebuje ručení do 70 tisíc korun, naopak Hypo stavební spořitelna už vyžaduje jednoho ručitele u úvěrů nad 25 tisíc korun.
A co všechno můžete z úvěrů ze stavebního spoření pořídit? Zákon hovoří o financování bytových potřeb, a to kromě koupě nemovitostí či družstevních podílů například i opravy a rekonstrukce. Z peněz si můžete dovolit třeba novou koupelnu, výměnu podlah, vestavěné skříně a podobně. Pozor: nový televizor či nábytek už za úvěr nakupovat nemůžete. Vyplatí se proto vždy předem informovat ve spořitelně. Tam by měli přesně poradit, na co lze půjčené peníze použít.
Úroky z úvěrů ze stavebního spoření, řádného i překlenovacího, si lze odečíst z daňového základu, a to až do výše 300 tisíc korun ročně.
Podmínky překlenovacích úvěrů ve stavebních spořitelnách
ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Roční úrok: 6,3 až 7,9 %, 5,7 % u úvěrů nad 500 tisíc v programu Topkredit
Min. naspořená částka: 20, 40 % z cílové částky podle typu úvěru
Ručení: do 100 tisíc 1 ručitel, do 200 tisíc 2 ručitelé, do 300 tisíc 3 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
Spořitelna nabízí několik typů překlenovacích úvěrů. Liší se ve výši úroků i objemu nutné naspořené částky – může být 20 nebo 40 procent z cílové částky. Konkrétní podmínky se odvozují od výše hodnotícího čísla.
HYPO STAVEBNÉ SPOŘITELNA
Roční úrok: 6,5 až 9,5 %
Min. naspořená částka: 40 % z cílové částky
Ručení: do 25 tisíc bez zajištění, do 100 tisíc 1 ručitel, do 200 tisíc 2 ručitelé, do 300 tisíc 3 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
Minimální výše překlenovacího úvěru je 75 tisíc korun, spořitelna si stanoví i minimální výši dosaženého hodnotícího čísla.
RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Roční úrok: 7,4 %, 6,9%, 6,4 %
Min. naspořená částka: 20 %, 30 %, 40 % z cílové částky
Ručení: do 70 tisíc bez zajištění, do 150 tisíc 1 ručitel, do 300 tisíc 2 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
Klient, který chce u této spořitelny čerpat překlenovací úvěr, musí mít sjednán úvěrový tarif. Úrok je tím menší, čím je větší naspořená částka.
STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY
Roční úrok: 5,8 až 7,5 %
Min. naspořená částka: 20 %, 30 % z cílové částky
Ručení: do 100 tisíc 2 osoby ve smlouvě, do 200 tisíc 1 ručitel, do 300 tisíc 2 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
Čím déle spoříte, tím nižší dostanete úrokovou sazbu. Výhodněji úročené jsou také úvěry nad 300 tisíc korun, které jsou jištěné nemovitostí. Spořitelna nabízí možnost vyřídit úvěry do 100 tisíc korun do dvou pracovních dnů od dodání potřebných dokladů bez příplatku.
VŠEOBECNÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA KOMERČNÍ BANKY
Roční úrok: 6 až 7,9 %
Min. naspořená částka: 0 %, 20 % z cílové částky
Ručení: do 100 tisíc bez zajištění, do 150 tisíc 1 ručitel, do 300 tisíc 2 ručitelé, nad 300 tisíc korun nemovitost
V rámci programu Impuls pro mladé stačí, aby bylo naspořeno 0 až 19 % z cílové částky a úvěr činil nejméně 150 tisíc korun.
WÜSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Roční úrok: 4,5 – 7,9 %
Min. naspořená částka: 0, 40, 50 % z cílové částky podle typu úvěru
Ručení: do 50 tisíc bez zajištění, do 250 tisíc 1 ručitel, nad 250 tisíc korun nemovitost
(kar)
Příště: 4. díl – Stavební spoření: spořit mohou i děti
