Hans-Dieter Funke je předsedou představenstva Českomoravské stavební spořitelny. Ve stavební spořitelně s liškou ve znaku působí od jejího založení v roce 1993, do České republiky si ovšem přivezl mnohem hlubší praktické zkušenosti z trhu stavebního spoření v Německu, odkud ostatně stavební spoření přišlo i k nám. ČMSS je dnes největší a nejvyhledávanější stavební spořitelnou v ČR. Trvale jí patří postavení jedničky ve stavebním spoření u nás, její výkon v roce 2000 ji dokonce vynesl na „stříbrnou příčku“ mezi stavebními spořitelnami v celoevropském měřítku.
OTÁZKA: Vážený pane předsedo, při vstupu ČR do EU se asi bude rušit státní podpora. Jaký je na to Váš názor.
ODPOVĚĎ: Uz jsme se teto otazky myslim jednou dotkli. Podminky fungovani systemu stavebniho sporeni v Ceske republice, tedy i vysi statni podpory a podminky pro priznani naroku na ni, urcuje Zakon o stavebnim sporeni a statni podpore stavebniho sporeni c. 96/1993 Sb. Pouze zmenou tohoto zakona muze dojit k upravam stavajiciho systemu. Nemusi jit pritom jen o zmenu vyse statni podpory, v uvahu pripadaji i jine moznosti, aktualizace apod. Nyni existuje shoda mezi stavebnimi sporitelnami a Ministerstvem financi, ze soucasna uprava systemu vyhovuje. Uvadite v teto souvislosti vstup CR do EU, proto doplnim, ze i nektere clenske zeme Evropske unie maji ve svem systemu stavebniho sporeni statni podporu (napr. Nemecko,Rakousko).
OTÁZKA: Dekuji za Vasi odpoved ze dne 23. 11. a zaroven bych na ni chtela reagovat. O poskytnuti pujcky, kdyz oba manzele nejsou obcany CR, jsem se osobne informovala ve vasi pobocce na Zelnem namesti v Brne. A tam mi bylo receno, ze kdyz uzavru smlouvu na moji osobu (trvale bydliste, rodne cislo samozrejme v CR mam), tak v pripade poskytnuti uveru a tudiz splaceni se moje financni situace bude posuzovat v ramci rodinnych prijmu a celkove z rodinne situace, tak pro vas jenom ja, obcanka CR vdana na obcana VB, nejsem dostatecnou zarukou na splaceni pujcky. Jako priklad mi uvedli cesko-slovenske manzelstvi, kterym nedavno Vase firma pujcku po sporeni nedala. A dodali, ze by to bylo bez problemu, kdybych byla svobodna. Dekuji
ODPOVĚĎ: Jsem si jist, ze doslo k nedorozumeni. Mohu Vas ujistit, ze mame celou radu klientu, kteri ziji v manzelstvi s cizincem nebo cizinkou, a pokud klient je obcanem CR (ci klientka samozrejme), ma jiste pravo byt jednak ucastnikem stavebniho sporeni a take vyuzivat jeho vyhod v cele siri, tj. vcetne naroku na uver ci meziuver. Predpokladem ale je, ze klient splni stanovene podminky. Pokud se tedy rozhodnete prestehovat do CR, mit zde trvale bydliste a resit zde sve bytove potreby, mate samozrejme pravo sjednat si stavebni sporeni a po splneni podminek stanovenych ve Vseobecnych obchodnich podminkach vyuzit naroku na uver ci meziuver. Rozdil pro Vas bude ale v tom, ze zatimco u manzelstvi dvou obcanu CR, kteri se jednoduse receno mohou na zavazku v podobe uveru spolupodilet, ve Vasem pripade to budete Vy sama, kdo bude muset prokazat dostatecnou bonitu(prokazanou vysi prijmu apod.), jinymi slovy schopnost dostat svym zavazkum vyplyvajicim z uveru, a splnit vsechny podminky potrebne pro poskytnuti uveru. Jak Vam bylo spravne sdeleno pracovniky pobocky, v ramci rodiny se obecne financi situace posuzuje celkove za oba manzele, ovsem v pripade, ze jeden z manzelu je cizinec, veskerym zavazkum z uveru musi dostat pouze ten z manzelu,ktery je obcanem CR a ktery jako ucastnik stavebniho sporeni na sebe prebira vsechna prava a povinnosti. Financi situaci Vaseho manzela – cizince nebudeme moci brat v uvahu. To ale a priori neznamena,ze byste na uver nemela narok.
OTÁZKA: Vážený pane,dobrý den. Na rovinu: jsem bohužel klientem st.sp. Wüstenrot (dle mych zkušeností, spořitelna s nejhoršími podmínkami jak v získání úvěru, tak v přístupu ke klientovi). Nicméně jsem tam a mám naspořeno 50% c.č. a budu žádat o přidělení úvěru v částce 150 000.- na stavbu rodinného domku svépomocí. Má spořitelna právo, a vůbec bývá běžné chtít po klientovi, který 6 let spolehlivě platí měsíčně o 1000 korun více než je dohodnuto, doklad, kde při pořizovací ceně domku 1400000 kč a ona mu mán poskytnout jen oněch 150 000 tedy zhruba 10%, má dokázat kde vezme zbytek financí??? Jinak nic nedostane? Přijde mě to nesmírně odporné. Děkuji Karel Š.
ODPOVĚĎ: Nebylo by myslim korektni vyjadrovat se k postupu jine stavebni sporitelny. Ze zkusenosti Vam vsak doporucuji, abyste se ujistil, zda nedoslo mezi Vami a Vasi stavebni sporitelnou ke zkresleni informaci ci nerodozumeni. Ujistete se, zda jste poskytl vsechny potrebne informace, ktere kazda stavebni sporitelna musi brat v uvahu pri vyhodnoceni zadosti svych klientu o uver ze stavebniho sporeni ci meziuver. V CMSS je praxe takova, ze klient ve sve zadosti o uver ci meziuver (v tzv. planu financovani) uvede, zda zbytek financi jsou napriklad vlastni zdroje, nebo pujcka u jine banky. Jde-li o vlastni zdroje, nevyzadujeme od klienta dolozeni, kde k financim prisel. Pokud financuje prostrednictvim jeste dalsi banky, je potreba to uvest v zadosti a klient bude muset priznat mesicni splatky v ramci potvrzeni o prijmu. To sice ovlivni klientovu pozadovanou vysi prijmu (bonitu), ale nepozadujeme po nem potvrzeni samotnou bankou, ze poskytla ci poskytne uver. Preji Vam, abyste ve spolupraci se svou stavebni sporitelnou vhodny zpusob reseni svych bytovych potreb nasel.
OTÁZKA: Z čeho se skládá portfolio stavební spořitelny? Obsahuje hypoteční zástavní listy? Státní dluhopisy? Jaká je přibližně jeho struktura u stavební spořitelny obecně? Liší se nějak ta Vaše?
ODPOVĚĎ: Vsechny stavebni sporitelny se ridi striktnimi pravidly, ktera upravuji jejich podnikani. Podlehaji prisnym zakonum a dohledu CNB a Ministerstva financi CR. Tato pravidla umoznuji pouze bezrizikove aktivity, jakymi jsou napr. ulozky do statnich dluhopisu, hypotecnich zastavnich listu nebo napr. pokladnicnich poukazek CNB. Prave proto, ze mohou s volnymi financnimi prostredky nakladat vyhradne jen timto presne definovanym zpusobem, patri stavebni sporitelny k nejstabilnejsim subjektum naseho financniho trhu. Pro klienty to znamena, ze jejich penize jsou u nas opravdu maximalne bezpecne.
OTÁZKA: Dobry den. Chtela bych se jeste zeptat, kde lze ziskat vyklad MF CR k zakonu o stavebnich sporitelnach. O existenci takoveho vykladu se dozvidam poprve a rada bych si jej radne prostudovala, abych zase nebyla prekvapena, ze neco neni mozne. Dekuji
ODPOVĚĎ: Prostrednictvim CMSS vyklad ziskat nelze. Jde o interni sdeleni mezi Ministerstvem financi CR a stavebnimi sporitelnami, kterym ministerstvo zajistuje jednotny postup vsech stavebnich sporitelen a upresnuje pojem „bytova potreba“ . Vsechny stavebni sporitelny se vykladem MF CR ridi. Pres nasi usilovnou snahu se bohuzel pri spolecnych schuzkach nepodarilo presvedcit o dalsi moznosti financovani na tzv. predplaceni najemneho.
OTÁZKA: Dobrý den, rád bych se zeptal, jestli se případná novelizace zákona o stavebních spořitelnách (a s tím související případná úprava výše státní podpory) bude dotýkat i všech již uzavřených smluv nebo pouze smluv nových (podobně jako u nových VOP od 1.9.2001). děkuji za odpověď.
ODPOVĚĎ: Všeobecné obchodní podmínky nelze měnit v průběhu spoření, tzn., že každý klient uzavírá smlouvu za platnosti daných Všeobecných obchodních podmínek a není možné, aby stavební spořitelna v průběhu trvání smlouvy změnila obchodní podmínky. Pokud dojde ke schválení novely Zákona o stavebním spoření, tak záleží s jakou účinností bude schválen. Stavební spořitelny nemohou zaručit, že případná novela Zákona o stavebním spoření se nedotkne i již uzavřených smluv. Novela však nemusí nutně znamenat zhoršení podmínek pro účastníky stavebního spoření.
OTÁZKA: Zajimalo by me, jaky je rozdil mezi tim, sporim-li na stavebni sporeni kazdy mesic pravidelne 2.500 (tj. 12 x 2.500 = 30.000 rocne) a nebo kdyz stejnou castku ulozim na konci roku najednou. Dekuji za vysvetleni.
ODPOVĚĎ: Rozdíl je v sumě úroků, kterou získáte za jeden rok a tím pádem i za celé spořící období. Vklady účastníka stavebního spoření jsou úročeny ode dne jejich připsání na účet po dobu dní zbývajících do konce kalendářního roku. Již připsané úroky (i státní podpora) jsou rovněž úročeny, tzn. že dochází k jejich roční kapitalizaci. V praxi to znamená, že při měsíčním spoření získáte na připsaných úrocích vyšší sumu, než při ročním spoření koncem kalendářního roku. Výše připsaného úroku má vliv i na růst hodnotícího čísla, které je jednou z podmínek (výše minimálně 64,000) pro získání výhodného úvěru (úrok 6% p.a.). Při pravidelném měsíčním spoření tedy podmínky pro získání úvěru splníte dříve, než při jednorázovém vkladu vždy na konci kalendářního roku.
OTÁZKA: Dobry den. Jak uz bylo jednou receno-stavebni sporitelny od ledna 2002 nebudou poskytovat uvery na vystavbu nemovitosti ve vlastnictvi mesta s umorovanim najmu. Jakym zpusobem muzu tedy tento typ vlastnictvi/nemovitosti financovat v pristim roce? Momentalne cekam na vydani stavebniho povoleni, ktere bude az v unoru r.2002. S partnerem mame dve smlouvy s CMSS postavene tak, aby bylo mozno vybrat k cervnu 2002 preklenovaci uver, jenomze za teto situace ho nedostaneme. To by znamenalo, ze sporime zbytecne….. Dekuji za odpoved.i.
ODPOVĚĎ: Určitě nespoříte zbytečně. Finační prostředky je možné využít i jiným způsobem a vzhledem k celkovému výnosu je stavební spoření výhodným bankovním produktem, který maximálně zhodnocuje Vaše úspory. Od 1.1.2002 skutečně nebude z rozhodnutí MF ČR možné financovat prostřednictvím stavebního spoření získání obecního bytu formou předplacení nájemného, ovšem s výjimkou nové výstavby obecních bytů formou sdružení prostředků obce a bytového družstva na základě Smlouvy o sdružení. Informujte se na našich poradenských místech.
OTÁZKA: S mym manzelem v soucasnosti bydlime ve Velke Britanii, protoze on je jejim obcanem. Do budoucnosti bychom se chteli prestehovat do Ceske republiky, jejiz obcanem jsem ja. Jake mame sance na pujcku, jestli bychom sporili s vami po dobu 5 let? Doslechla jsem se, ze v tomto pripade pujcky neposkytujete, protoze nejsme oba obcany CR. Dekuji
ODPOVĚĎ: V případě fyzické osoby může bý účastníkem stavebního spoření osoba s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem ČR. Stavební spoření můžete tedy uzavřít na své rodné číslo Vy a z této smlouvy čerpat úvěr/meziúvěr na společné bytové potřeby. Upozorňuji ještě, že bytová potřeba musí být rovněž řešena na území ČR.
OTÁZKA: Dobry, den. S partnerem jsme si chteli zajistit bydleni porizenim pudni vestavby. Pruzkumem nabidek jsme zjistili, ze ty co jsou do OV jsou v prumeru o 5 az 6 tisic Kc/m2 drazsi nez ty, ktere zustanou po vystavbe v majetku obce, ale napr. 20 let budeme zprosteni placeni najmu. Z nasich uspor je porizeni bytu do OV v techto cenovych realacich nerealizovatelne, na vystavbu bytu, ktery by zustal ve vlastnictvi obce by vsak stacilo. Z naseho pohledu je jedno v cim vlastnictvi byt bude, protoze si takto zajistime bydleni na neomezenou dobu. Realitnimi agenturami jsme vsak byli upozorneni, ze takto ziskany byt nelze hradit ze stavebniho sporeni a byli jsme odkazani na zakon o stavebnich sporitelnach. Zakon jsem peclive prostudovala, ale nic takoveho jsem tam nenasla. Bytovymi prostredky se mini napr. „ziskani bytu“, ale nikde jiz neni ani zminka o tom, ze se jedna o ziskani do OV. Muzete mi vysvetlit, kde presne to v tom zakone je uvedeno a proc stavebni sporeni nelze pouzit, kdyz jde o zajisteni bytovych potreb? Dekuji.
ODPOVĚĎ: Výklad zákona někdy může být někdy nejednoznačný. Stavební spořitelny však musí postupovat v souladu s výkladem MF ČR, které považuje za neúčelové použití finačních prostředků ze stavebního spoření k získání pouze nájmu. Úvěru nebo meziúvěru ze stavebního spoření však lze využít například na získání bytu v nájmu s odkládací podmínkou převodu do osobního vlastnictví (např. 10 let). Tato účelovost se nazývá „Předplacení nájemného“. Od 1.1.2002 již ale nebude možné na tento účel úvěry a meziúvěry ze stavebního spoření poskytovat. Pokud tedy podáte žádost o poskytnutí úvěru nebo meziúvěru na „Předplacení nájemného“ tak, aby k podpisu úvěrové smlouvy došlo nejpozději k 31.12.2001, bude Vaše žádost z hlediska účelu vyřízena kladně.
OTÁZKA: Byl mi v rámci privatizace nabídnut k odprodeji byt, ve kterém žiji. Podmínkou je odprodej celého domu družstvu, ve kterém je každý nájemník podílníkem. Zaplatit musím v prvním čtvrtletí 2002. Cena mého podílu je cca 800 000 Kč. Jaké řešení této situace nabízí ČMSS. Děkuji za odpověď.
ODPOVĚĎ: Pro potřeby získání stávajícího bytu v rámci privatizace poskytuje ČMSS úvěry či meziúvěry dokonce za zvýhodněných podmínek: 1) Minimální naspořená částka 20% z cílové částky 2) Úroková sazba – 7,25% Pro podrobnější informaci Vám doporučuji obrátit se na kterékoliv z našich poradenských míst.
OTÁZKA: Dobrý den! Mám založeno stavební spoření u ČMSS na sebe i svojí dceru. Jsem matka samoživitelka. Bylo mi sděleno, že mohu žádat o úvěr i na mojí dceru, jen je nutný souhlas otce. Otec ovšem odcestoval do zahraničí neznámo kam. Bude mi v tomto případě znemožněno získat za dceru úvěr? Děkuji za odpověď.
ODPOVĚĎ: Úvěr nad 10.000 Kč ze smlouvy nezletilé je možné čerpat na základě souhlasného vyjádření opatrovnického soudu a v některých případech ustanovením opatrovníka i v případě, že se jedná o úplnou rodinu. Odcestování otce Vaší dcery tedy neovlivní čerpání úvěru z její smlouvy.
OTÁZKA: Je nějaká záruka, která mi zajistí v reklamách často uváděné 14% zhodnocení vložených prostředků? Vždyť příští rok po volbách může nastat situace, kdy dojde ke změně zákona o státní podpoře a já najednou budu mít mnohem „menší úrok“ a peníze budou na účtu muset být ješte další 4 roky … Děkuji za odpověď a zdravím. Petr
ODPOVĚĎ: Podobná záruka není. Eventuální změna Zákona o stavebním spoření však nemusí nutně znamenat snížení státní podpory, vždyť se diskutuje i o dalších možných aktualizacích. A navíc, kromě jistě motivující státní podpory má přece stavební spoření celou řadu dalších výhod: výhodné úročení vkladů, jejich pojištění, výhodné úrokové sazby u úvěrů a meziúvěrů, které jsou navíc garantovené po celou dobu splácení, možnost snížení základu pro výpočet daně z příjmů o částku zaplacených úroků z úvěru, apod.
