Pojištění krok za krokem XIII. (Soukromé zdravotní pojištění aneb pojištění denních dávek při neschopnosti)

Na bázi denních dávek funguje několik pojištění, detailněji se podíváme na dávky při pracovní neschopnosti čili soukromé zdravotní pojištění. Co je před jeho případným uzavřením důležité vědět a na co si dát pozor?

Pojištění denních dávek nebo též denní odškodné znamená, že při pojistné události, kterou vedle pracovní neschopnosti nejčastěji bývá úraz (tím se budeme zabývat příště) nebo hospitalizace, pojišťovna vyplatí - s určitými omezeními - za každý den sjednanou pojistnou částku, např. 500 korun. Různá pojištění denních dávek je možné uzavřít buď v rámci životního pojištění, nebo některá z nich i samostatně, ale ne u všech pojišťoven.

Na začátku nemaroďte

Pokud onemocníte, není nutné být odkázán pouze na výplatu nemocenských dávek od státu, ale je možné pobírat také nemocenskou z komerčního pojištění. Je zde však několik úskalí.

Po uzavření smlouvy začíná běžet tzv. čekací doba, kdy nevzniká nárok na pojistné plnění (obvykle s výjimkou úrazů a vyjmenovaných infekčních nemocí). Pojišťovny se tak snaží chránit proti tomu, aby někdo, kdo už ví, že dlouhodobě onemocní, rychle neuzavřel pojistku s vysokými denními dávkami. Délka čekací doby bývá v řádu měsíců a v různých pojišťovnách se liší.

Plnění až od určitého dne

Dalším důležitým faktorem je délka karenční doby uvedená ve smlouvě. Každá pojišťovna nabízí na výběr z několika karenčních dob různé délky, kupříkladu 14, 21 a 42 dnů. Teprve když pracovní neschopnost tuto lhůtu překročí, vzniká nárok na výplatu dávek.

Naprostá většina pojišťoven pak proplácí plnění až za následné dny, které karenční dobu přesahují, ale není to absolutním pravidlem, například Kooperativa vyplácí dávky zpětně od počátku nemoci. Zvolená karenční doba má zásadní vliv na cenu pojistky, čím je kratší, tím je pochopitelně pojistné dražší. Zajímejte se také o to, jak dlouho vám bude pojišťovna denní dávky vyplácet. Obvykle je to po dobu maximálně jednoho roku, ale i v tomto jsou mezi pojišťovnami rozdíly.

Nejdřív doložte příjmy

Problémem je i maximální výše plnění. Soukromé zdravotní pojištění má sloužit jako kompenzace výpadku příjmů v době nemoci a vyrovnání rozdílu mezi nemocenskou a obvyklým příjmem ze zaměstnání, zvláště u osob s vyššími příjmy. U OSVČ může nemocenské pojištění i úplně nahrazovat. Ovšem pozor! Plnění by při součtu s nemocenskou od státu nikdy nemělo překročit normální čistý příjem. Pojišťovny proto stanovují maximální limit součtu dávek ve výši například 80 % čistého příjmu. To znamená, že při pojistné události (pracovní neschopnosti) musí klient své příjmy doložit. U zaměstnance je to jednoduché, ale u OSVČ se vychází z posledního daňového přiznání a ve výpočtech čistého příjmu jsou mezi pojišťovnami odlišnosti, zvláště jsou-li uplatněny paušální náklady. Důležité je, že u některých pojišťoven je možné pojistit denní dávky do 300 korun bez prokazování příjmů.

DENNÍ DÁVKY LZE POJISTIT V PŘÍPADĚ:

pracovní neschopnosti

hospitalizace

úrazu

ztráty zaměstnání

dlouhodobé péče

Další typy denních dávek

Denní dávky pro případ hospitalizace se vyplácejí za každý den pobytu v nemocnici bez nějaké karenční doby či dalších zvláštních podmínek. Jinak je tomu u pojištění ztráty zaměstnání. Pokud jej pojišťovny vůbec nabízejí, tak s řadou omezení a spoustou výluk z plnění.

Pojištění dlouhodobé péče se sjednává pro případ bezmocnosti vyžadující pomoc jiné osoby. Ze zvolené denní dávky pojišťovna vyplácí určité procento podle stupně bezmocnosti.