Kolik bude stát pojištění domácnosti, záleží na několika okolnostech. Nejpodstatnějšími jsou velikost pojistné částky, rizikovost místa, kde se pojištěná domácnost nachází, a způsob pojištění , tedy to, zda se bude jednat o pojištění na novou či časovou hodnotu. Ještě dřív, než si majitel bytu vybere svou pojišťovnu a podepíše pojistnou smlouvu, měl by se zajímat o to, zda jde o pojistku na novou, nebo takzvanou časovou hodnotu pojištěných věcí.
„Klienti by si měli vybírat pojišťovnu, která pojišťuje na novou pojistnou hodnotu,“ říká předsedkyně pracovní skupiny prevence odcizení České asociace pojišťoven Jana Urbanová. Pokud je smlouva uzavřena na časovou hodnotu, nezaplatí pojišťovna při zničení novou sedací soupravu, ale poskytne jen náhradu v aktuální ceně soupravy, což může být jenom zlomek hodnoty nového nábytku. V případě pojistky na novou hodnotu zaplatí klient sice o něco více než při časové pojistce, ale při škodě dostane také více peněz. Většina pojišťoven umožňuje volbu mezi časovou a novou hodnotou, největší pojišťovna na trhu – Česká, pojišťuje zatím jen na časovou hodnotu. „Nové pojištění, které budeme nabízet v nejbližší době, už bude uzavíráno na novou hodnotu,“ říká její tiskový mluvčí Michal Urban.
Pojistnou částku určuje klient
Konkrétní výši pojistného ovlivňuje mnoho ukazatelů. Jedním z nich je výše pojistné částky. Ta představuje horní hranici plnění pojišťovny. Určovat pojistnou částku by měl každý s rozmyslem. Ač se může zdát pojištění vybavení bytu na půl milionu korun na první pohled dostatečné, nemusí to tak být. O výši pojistné částky rozhoduje klient, nikoliv zástupce pojišťovny, ten ji do návrhu pojistné smlouvy jenom vypisuje. Pojišťovna hradí jen podle smlouvy a klient v případě, že takzvaně podpojistí svůj majetek, na tom tratí. Pojistné i podmínky jednotlivých pojišťoven se velmi liší zmíněný byt v Brně pojistí nejlevněji IP pojišťovna za 875 korun, nejdráže Česká podnikatelská pojišťovna za 2500 korun.
Přesto levná pojistka nemusí být výhrou. „Za levnou pojistkou se může skrývat omezení při pojistném plnění,“ říká pojišťovací makléř Čestmír Irovský. Nižší cena pojistky může znamenat nízké pojistné plnění pro jednotlivé soubory věcí, jako je například elektronika, hotové peníze či starožitnosti. „U některé pojišťovny jsou peníze v základním pojištění zahrnuty ve výši do 3000 korun, u jiné do 15 000 korun, říká pojišťovací makléř Radim Dohnal. Náhrada za cennosti by měla klienta zajímat již před podepsáním smlouvy.
Pokud je například elektronika v základním pojištění obsažena pojistnou částkou dvacet pět tisíc korun, klient nedostane, pokud ji zvlášť nepřipojistí, od pojišťovny ani o korunu více, byť by měla hodnotu trojnásobnou. Z vypočítané ceny pojištění poskytují pojišťovny ještě slevy za vyšší spoluúčast, za jednorázovou platbu celé roční pojistky, i za bezeškodní průběh pojištění či nadstandardní zabezpečení bytu. Některé z pojišťoven ocení také věrnost klienta slevou z pojistného v případě, že už má s pojišťovnou sjednanou třeba životní pojistku nebo pojištěné auto.
Záleží na místě
Značnou měrou se na konečné výši pojistky podepisuje i takzvaný rizikový faktor. Pojišťovny při jeho konstrukci vycházejí z pravděpodobnosti možné pojistné události. V centru Prahy bude jistě vyšší pravděpodobnost vykradení bytu než v jihočeské vesnici. Stejně tak domek u řeky ohrožuje povodeň o hodně víc než podobný na kopci u lesa. Různá riziková pásma rozlišují pojišťovny i v rámci jednoho města, obecně jsou rizikovější velká města než vesnice, i když to tak nemusí být.
„Republiku máme rozdělenou do tří rizikových zón, do první jsou zařazena města s největší pravděpodobností pojistné události, většinou městské aglomerace. Zatímco pojistné v nejrizikovější zóně stojí třeba 2000 korun, v nejméně rizikové je o polovinu levnější,“ říká vedoucí oddělení marketingu pojišťovny Viktoria Martin Turek. Konkrétně – pojišťovna Kooperativa pojistí třípokojový byt na pojistnou částku půl milionu v Brně za dva tisíce dvě stě padesát korun, zatímco stejný byt v malém městě v okrese Praha-východ za tisíc korun.
Lepší zajištění bytu znamená nižší pojistné
Velikosti pojistné částky by mělo odpovídat zabezpečení domácnosti. Bohužel se stává, že agent pojišťovny bez uzardění oka sepíše s klientem pojistnou smlouvu na 800 000 korun, ale nepřipomene mu, že takové pojistce by mělo odpovídat také jiné zabezpečení bytu. Když dojde ke krádeži, je zabezpečení bytu a nutnost překonání překážek zlodějem první věcí, na kterou se policie vyptává. Malá ochrana bytu může být důvodem sníženého plnění pojišťovny. Jen v některých případech, pokud je pojistná částka hodně nízká, stačí jeden obyčejný zámek u dveří. Požadavky pojišťoven jsou obvykle obsaženy v pojistných podmínkách a rostou s velikostí pojištěného majetku. To, co stačí jedné pojišťovně, druhé stačit nemusí. Navíc některé pojišťovny ocení dobré zabezpečení bytu slevou z pojistného.
Orientační ceny roční pojistky za byt 3+1*
Pojišťovna v Brně v malém městě**
Allianz 1700 1200
Certusia 1200 1000
Česká podnikatelská 2500 2000
Česká pojišťovna 2100 1500
ČRP 1560 950
ČSOB 1400 500
ČS-Živnostenská 1500 900
Hasičská vzájemná 1400 700
Generali 1650 1150
IPB 875 450
Komerční 2250 1350
Kooperativa 2250 1000
Slavia 1100 925
Union 2016 1524
Victoria 2000 1000
Winterthur 1800 1250
Poznámka: * se spoluúčastí 500 korun, byt je v Brně ** do 10 000 obyvatel v okrese Praha-východ
Co se vyplatí udělat před uzavřením smlouvy
* zjistit a porovnat pojistné podmínky několika pojišťoven
* nechat si podrobně vysvětlit nejasné odborné termíny
* ptát se známých na zkušenosti s plněním pojišťoven
* ověřit u pracovníka pojišťovny, zda zabezpečení bytu odpovídá požadavkům pojišťovny na zvolenou pojistnou částku
