Blog

Stavební spoření je nedílnou součástí nabídky produktů na finančním trhu v České republice již téměř 19 let. Jak hodnotíte přínos tohoto produktu pro její obyvatele?

Stavební spoření se v České republice setkalo s velkým zájmem u jeho obyvatel a pravděpodobně by se našlo jen málo zemí, kde by nový finanční produkt zaznamenal takový úspěch. Důležité přitom je, kolik úvěrů a v jakém objemu díky tomu mohly stavební spořitelny poskytnout lidem na jejich bytové potřeby. Od vstupu na český trh do konce roku 2011 to bylo bezmála dva miliony úvěrů v objemu téměř 580 miliard korun. To jsou obdivuhodné výsledky a s hrdostí můžeme konstatovat, že tento úspěch České republiky sleduje celá Evropa. V sedmi zemích EU je evidováno než 42 milionů účastníků.

celý text

Proč je právě u obyvatel České republiky stavební spoření tak úspěšné?

Myslím, že systém stavebního spoření a česká mentalita se velmi dobře doplňují. Stavební spoření poskytuje účastníkům pro jejich domov a rodinu jistotu, bezpečnost a stabilitu. A to jsou hodnoty, ke kterým lidé v ČR tradičně přihlížejí. Není divu, že právě stavební spoření pokládají i za jednu z nejlepších investic pro zajištění na stáří. Lidé v ČR řekli své ano stavebnímu spoření proto, že si moc dobře uvědomovali, že je to systém nabízející absolutní jistotu, garantované úrokové sazby a stabilitu. Tedy systém kolektivní, uzavřený.

Hovořil jste o jistotě, bezpečnosti a stabilitě systému stavebního spoření. Z čeho tyto kvality vyplývají?

Bezpečná architektura stavebního spoření je postavena na kolektivním systému. Každý, kdo si uzavře smlouvu o stavebním spoření, se stává jeho součástí. Peníze spořících účastníků slouží k poskytování úvěrů dalším účastníkům. Tento systém tak klientům zabezpečuje nejen neměnnou úrokovou sazbu z úvěru, ale také to, že tento úvěr opravdu dostanou. Banky například uplatňují při posuzování žádostí moderní scoringové metody, ale není jisté, že žadatel úvěr dostane. U stavební spořitelny je tomu jinak. Stavební spoření je produktem s absolutní jistotou.

Pověst stavebního spoření však v současnosti překračuje hranice evropského kontinentu. Kde je o tento produkt zájem?

Stavební spoření zažívá od doby nedávné bankovní krize, která se ČR naštěstí nedotkla, velký rozmach a poptávka po něm roste. Stavební spoření se rozvíjí v Číně, uvažují o něm v Rusku, na jeho zavedení pracují i v Chile. Osobně jsem před nedávnem jednal s náměstkem vietnamského ministra výstavby a naši kolegové z Německa jsou aktuálně na jednání ve Vietnamu. Stavební spoření se stává exportním šlágrem, který Evropa vyváží do světa.

A role státní podpory?

Když bylo stavební spoření na začátku, tak bylo třeba vytvořit dostatečně velký kolektiv účastníků, tzn. bylo třeba zájemce o tento produkt motivovat. Tuto roli plnila státní podpora. A když se stavební spoření na trhu zavedlo, bylo třeba se zamýšlet nad jeho korekturami. Tímto procesem prošla jak ČR, tak další státy, kde se stavební spoření nabízí. Zájem o tento spořicí a úvěrový produkt to však neovlivnilo, protože lidé již výhody produktu znali.

Stavební spoření je již dva roky v hledáčku politiků. Aktuálně se projednává novela zákona v Parlamentu ČR a obsahuje i systémové změny. Jak je vidíte?

Současné úspěšné stavební spoření by podle této novely mělo být doplněno svým plagiátem. Tím by bylo stavební spoření nabízené bankami. Tento pla­giát by neměl architekturu jistoty, jakou nabízejí stavební spořitelny. V tom vidím největší problém, novela zákona totiž počítá se stavebním spořením dvou systémů. Tyto systémy by si konkurovaly, jenže v konečném důsledku na úkor klientů, kteří by se v rozdílnostech jen těžko orientovali. Kladu si otázku, jak je vůbec možné, že v právním státě vláda pošle do legislativního procesu návrh zákona, který neschválila Legislativní rada vlády. Ta má totiž o tomto návrhu zákona velké právní pochybnosti.

Na podobném uzavřeném systému, jaký je u stavebního spoření, ovšem funguje také penzijní připojištění a životní pojištění. Proč by tedy u stavebního spoření měl být změněn?

To je nepochopitelné. Argument, že se tím podpoří konkurence, by v takovém případě měl platit i pro penzijní připojištění a životní pojištění. Otázkou je, proč mají tyto dva produkty i nadále fungovat v uzavřeném systému, když pro stavební spoření jsou navrhovány zásadní změny. Přitom úroková jistota, kterou nabízí současné stavební spoření, může fungovat jen v uzavřeném systému. Otevřený systém by nemohl garantovat takové klientské výhody. Obdobné diskuse zažíváme již dvacet třicet let v Německu a vždycky se ukáže, že otevřený systém by klientům takové výhody neposkytoval.

Existuje vůbec nějaký stát, kde by uzavřený a otevřený systém stavebního spoření fungovaly vedle sebe?

Ne, stavební spoření existuje pouze jako uzavřený systém. Nikde na světě se nenabízí stavební spoření jako otevřený systém, a to jednoduše proto, že v otevřeném systému, v němž by banky měly volnost v nakládání s klientskými vklady, by klienti o garantované výhody přišli. Přesto byl takový návrh postoupen k projednání do Poslanecké sněmovny.

Diskuse o stavebním spoření trvají již dva roky a od změn parametrů dospěly k systémovým změnám stavebního spoření. Jak se tento stav projevuje na trhu?

Ke stavebnímu spoření mají lidé v ČR i nadále velmi blízko, jeho široké výhody si ověřili v praxi. Ale diskuse o změnách je pochopitelně zneklidňují. A pokud nebude zřejmé, jaké podmínky platí, tak se situace nezmění.

Více článků z rubriky FINANCE najdete zde.

Kam se tedy stavební spoření bude vyvíjet? Jaká je jeho budoucnost?

Stavební spoření zažívá celosvětově boom, v mnoha zemích se uvažuje o jeho zavedení. Proto v této situaci není příliš pochopitelné, proč je diskuze v České republice nasměrována zcela opačně.

Nabídku finančních produktů doplňují průběžně různé pobídky a zvýhodnění. Co nabízí klientům a dalším zájemcům ČMSS?

Přicházíme na český trh se zásadní novinkou. Od 1. června zavádíme nové tarify stavebního spoření s mnoha výhodami a takovými parametry, jaké dosud v ČR nikdo nenabídl. Tyto novinky mají co nabídnout všem, úvěrovým klientům, mladým lidem, pravidelně spořícím klientům. Podrobnosti otiskujeme na následující dvoustraně.

Co byste na závěr vzkázal klientům a dalším zájemcům o tento produkt?

V příštích týdnech a měsících se budeme setkávat s četnými komentáři ke stavebnímu spoření. Ale nadále platí jedno: stavební spoření je atraktivní dnes a bude i zítra.

Nová nabídka dokáže reagovat na různé potřeby klientů. Řešení má jak pro mladé klienty, tak pro ty v seniorském věku, pro klienty s různými finančními možnostmi i pro klienty s požadavkem na různé doby trvání smluvního vztahu. Poskytuje širokou škálu úvěrů, a to jak z hlediska ceny, tak z pohledu doby splatnosti a tím i výše měsíčního zatížení rodinného rozpočtu.

celý text

Tarif Variant: Když chcete jen výhodně spořit

V rámci tarifu Variant nabízíme klientům několik spořicích programů.

Nejvyšší roční výnos vkladů na trhu stavebního spoření ve výši až 3,15 %

Program pro pravidelně spořící klienty

Tento program je určen pro klienty, jejichž cílem je tvorba úspor.

 - Můžete tak dosáhnout vůbec nejvyššího ročního výnosu z vkladů na trhu stavebního spoření ve výši až 3,15 %, a to bez započtení státní podpory.
 - Se započtením státní podpory činí průměrné roční zhodnocení až 5,86 %.
 – Pokud budete pravidelně měsíčně spořit 4 roky, bude činit váš roční výnos bez státní podpory se započtením bonusu 2 %.
 - Pokud budete pravidelně měsíčně spořit 6 let, bude činit váš roční výnos i bez státní podpory se započtením bonusu 2,5 %. Se započtením státní podpory pak po 6 letech naspoříte více než 144 tisíc korun, přitom váš výnos z vkladů bude činit více než 22 tisíc korun.
 - Pokud budete pravidelně měsíčně spořit 9 let, bude činit váš výnos se započtením bonusu 3,15 %. Se započtením státní podpory pak po 9 letech naspoříte více než 230 tisíc korun, přitom váš výnos z vkladů bude činit více než 47 tisíc korun.

Program pro flexibilní spoření

Tento program je určen pro klienty, kteří nebudou  pravidelně měsíčně spořit.

 – Pokud budete nepravidelně spořit 6 let a naspoříte aspoň 40 tisíc korun, získáte úrokový bonus.
 – Se započtením tohoto bonusu bude váš výnos z vkladů i bez státní podpory činit 2 %.

Bonusový vklad od Lišky

Tento speciální produkt ČMSS je určen těm ­klientům, kteří chtějí zhodnotit jednorázový ­vysoký vklad na stavební spoření.

 - Bonusový vklad od Lišky odpovídá dvouletému termínovanému vkladu.
 - K základní roční úrokové sazbě 1,5 % můžete při vkladu od 50 000 do 99 999 korun získal bonus 2 % z vložené částky.
 - Při vkladu 100 000 korun a více můžete k základní roční úrokové sazbě 1,5 % získat bonus 2,1 % z vložené částky.
 - Po dva roky budete mít vedení účtu zdarma.
 - Podmínkou získání výhod je trvání smlouvy alespoň dva roky od data uzavření smlouvy a minimální vklad  50 000 Kč.

Prémie za vysoké vklady

Na tuto doplňkovou prémii dosáhnou ti klienti, kteří ročně naspoří více než 20 000 korun.

 - Získat tak můžete speciální prémii ve výši 5 % z vkladů nad uvedenou hranici 20 000 korun.
 - Maximální výše prémie za jeden rok činí 1000 korun.
 - Připsat si tuto prémii můžete každý rok v prvních pěti letech spoření, to znamená až 5 x 1000 korun.
 - Pokud naspoříte v každém z prvních pěti let spoření za rok vždy 30 000 korun, tak si připíšete Prémii za vysoké vklady v celkové výši 2500 korun.
 - Pokud naspoříte v každém z prvních pěti let spoření za rok vždy 40 000 korun, tak si připíšete Prémii za vysoké vklady v celkové výši 5000 korun.

Tarif Garant: Když chcete především úvěr

Tento tarif je určen pro klienty, kteří chtějí v první řadě využít stavební spoření k financování svých záměrů v bydlení úvěrem od stavební spořitelny.

Tarif Garant umožňuje čerpat úvěr ze stavebního spoření za bezkonkurenční sazbu 2,95 % p.a.

 – Tarif Garant umožňuje čerpat úvěr ze stavebního spoření ve srovnání s trhem stavebního spoření za bezkonkurenční úrokovou sazbu 2,95 % p.a.
 - Uvedená roční úroková sazba je platná po celou dobu trvání úvěru.
 - Úrokovou sazbu znáte již v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření.
 - To znamená, že díky tomu můžete také své investice do svého domova velmi spolehlivě plánovat.

Jak mohou využít nové tarify stávající klienti

Nové tarify Variant a Garant nabízejí zcela nové možnosti pro nově uzavírané smlouvy o stavebním spoření. Nicméně  i stávající klienti ČMSS s platnou aktivní smlouvou  dosáhnou na zajímavé zvýhodnění.

 - Můžete přitom souběžně využít přednosti nových tarifů
a zároveň si podržet výhody vyplývající ze stávající smlouvy.
 - Jestliže uzavřete novou smlouvu v jednom z nových tarifů, na tu budete spořit a současně si u ČMSS ponecháte stávající (starou) smlouvu, získáváte u tzv. staré smlouvy vedení účtu zdarma.  
 - Tato výhoda platí po celou dobu trvání platnosti obou smluv.
 - Vedle toho můžete také svou stávající smlouvu převést do jednoho z nových tarifů, a získat tak přístup k výhodnějším úrokovým sazbám z úvěru ze stavebního spoření.

Nové byty a rodinné domy

Výhodou, kterou mnoho lidí využilo, je to, že rodinní příslušníci mohou spojit dohromady naspořené peníze a své nároky na úvěry na financování jednoho záměru. A tím je právě v mnoha případech pořízení vlastní střechy nad hlavou. Potvrzují to i čísla. V posledních 15 letech byla zahájena výstavba 536 022 nových bytových jednotek. Pomocí úvěrů stavebních spořitelen bylo přitom financováno přibližně 251 tisíc bytů a rodinných domů.

celý text

Servis pro dům i byt

Jaké nároky klade na naši peněženku osobní automobil, je všem vcelku jasné. Víme, že rodinné vozidlo má svou životnost a že do něj nutně budeme v čase investovat menší nebo větší částky. A jak je tomu v případě bytu či rodinného domku? Se splátkami za jejich pořízení a provoz jsme srozuměni. Možná i s menšími výdaji, jaké představují třeba malířské nebo údržbářské práce. Ale když se nastěhujeme do nového nebo čerstvě zrekonstruovaného domova, míváme někdy pocit, že takhle pěkné a funkční by to mohlo zůstat navěky. Ale nezůstane. A proto se vyplatí stavebně spořit. Prostě když dům či byt vyžadují servis, tak k jeho pokrytí se nejlépe hodí stavební spoření. Jen klienti ČMSS právě na takové účely využili více než 44 % ze všech úvěrů poskytnutých od roku 1993.

Statisíce úvěrů a stovky miliard korun

Díky názvu budí stavební spoření dojem, že jde v první řadě o spořicí produkt. Přitom hlavním cílem je poskytování úvěrů s předepsanými parametry. Předepsanými tak, aby byly tyto úvěry pro klienty výhodné. Není divu, že právě prostřednictvím úvěrů stavebních spořitelen lidé v České republice řeší své záměry v bydlení nejčastěji. Jen do Českomoravské stavební spořitelny si od roku 1993 do konce roku 2011 lidé přišli pro téměř 883 tisíc meziúvěrů a úvěrů ze stavebního spoření.

Příběh klientky ze severu

Před několika lety nám jej poslala klientka ze severních Čech. „Řadu let jsme bydleli v panelovém domě, v nevábném sídlišti. O tom, že bychom mohli někdy žít v rodinném domku, se nám nesnilo. Náhoda tomu však chtěla. Bohužel za pár měsíců se radostné plány zhroutily jako domeček z karet. Manžel opustil rodinu. Musela jsem mít obrovský kus odvahy, když jsem se rozhodla spravovat téměř stoletý zchátralý dům. Obrovskou psychickou, ale i materiální podporou mi byla rodina. Moc nám také pomohlo, že jsem se před lety rozhodla pro stavební spoření, aniž bych tenkrát uvažovala o úvěru. I díky tomu vypadá dům o poznání lépe. Překonáním mnoha potíží jsme s dětmi získali k našemu novému domovu tak hluboký silný vztah, že jsme si jej pokřtili. Říkáme mu Felix, což znamená šťastný.“

Zdeňka Žádníková-Volencová, herečka

Chci také věřit, že tenhle byznys, protože to prostě je byznys, je stále obohacující na obě strany.

Spoří a bydlí celá rodina

Prima věcí je, že stavební spoření je opravdu pro všechny bez rozdílu věku. Opravdu pro celou rodinu a pro všechny generace.

Stejné úrokové podmínky, stejné možnosti získat na spoření státní podporu, stejný princip získávání nároku na úvěr. Navíc rodina má se stavebním spořením unikátní možnost plánovat své záměry v bydlení. Již v okamžiku uzavření smlouvy o spoření všichni vědí, jakou úrokovou sazbu bude jejich řádný úvěr mít a že úroková sazba je pevná, neměnná až do poslední splátky.

Klientův návrat do rodné obce

Díky stavebnímu spoření se sen v realitu proměnil před několika lety rodině, která do té doby žila v panelovém bytě na okraji menšího města na Vysočině. „Před několika lety by nás ani nenapadlo, že si postavíme vlastní rodinný domek. Jenže pak se objevilo stavební spoření a přes něj jsme se časem dopracovali i k vážnému rozhodnutí postavit dům v rodné obci. Měli jsme čtyři smlouvy, tzn. úspory a úvěry dohromady dávaly milion korun. A počítali jsme i s menší částkou za prodej bytu. Ale hlavní naše výhoda spočívala v tom, že jsme měli…, že máme kolem sebe dost dobrých lidí, kterým stačilo říct a oni bez řečí šli a pomohli. Spoření, poté vyřizování a čerpání úvěru přivedlo hlavu rodiny k poměrně detailnímu poznání stavebního spoření, takže za ním občas zašli známí i s žádostí o radu.“

Pavel Kožíšek, kouzelník

Veškeré „vyčarované“ peníze se snažím zhodnotit jednak sám, abych měl investice pod svojí kontrolou, a část nechávám odborníkům.

Bezpečnost úspor prostě hraje prim

Proč je stavební spoření jedním z nejbezpečnějších finančních produktů? Protože spořitelna peníze spořících klientů využívá především na půjčky dalším klientům. Svěřené peníze klientů spořitelna samozřejmě odpovědně spravuje. Neinvestuje do rizikových finančních instrumentů. Jinými slovy, pokud dojde v zemi ke zhoršení ekonomické situace, klientských vkladů u stavební spořitelny se výkyvy trhu nedotknou, navíc spořitelna může dál bez problémů poskytovat svým klientům výhodné úvěry na bydlení. Tuto pozitivní vlastnost potvrdilo stavební spoření za nedávné finanční a ekonomické ve všech zemích, kde je tento produkt součástí finančního trhu. Navíc vklady na stavebním spoření jsou pojištěny ve stoprocentní výši až do limitu 100 000 eur, což znamená částku cca 2,5 milionu korun.

Reprezentativní příklad průměrného úvěru v tarifu Atraktiv

Při výši průměrného úvěru 220 000 Kč a úrokové sazbě 3,7 % p.a. budete splácet měsíční splátku 2850 Kč po dobu 7 let a 5 měsíců.  Nárok na úvěr vzniká už po dvou letech od uzavření smlouvy o stavebním spoření, pokud uspoříte alespoň 38 % z cílové částky a dosáhnete hodnoticího čísla 64.  Celkem zaplatíte za takový průměrný úvěr částku 251 185 Kč a RPSN činí 3,63 %. Za vedení úvěrového účtu budete platit 330 Kč ročně.

Stavební spořitelny jsou důvěryhodné a stabilní

Podle aktuálního průzkumu pokládá stavební spořitelny za důvěryhodné a stabilní společnosti 73 procent obyvatel. To znamená podstatně více lidí, než kolik jich v současnosti má u některé ze stavebních spořitelen svou smlouvu. Nakolik pokládají za důležité otázky zhodnocení a bezpečnosti úspor, jsme se zeptali dvou populárních osobností showbusinessu.

Zdeňka Žádníková-Volencová, herečka: Ačkoliv se mě média a vše, co se kolem nás děje, snaží přesvědčit, že bych k peněžním ústavům měla mít značně rezervovaný vztah, chci věřit tomu, že jsou ještě silné a že naše úspory dokážou ochránit a dobře se o ně starat. Chci také věřit, že tenhle byznys, protože to prostě je byznys, je stále obohacující na obě strany, protože kdyby to tak nebylo, asi by bylo něco špatně. A já prostě chci věřit, že to zatím funguje, jak má.

Pavel Kožíšek, kouzelník: Spousta lidí mi říká, že mě o peníze přece nejde, když si je dokážu sám vykouzlit. Bohužel takové kouzlo ještě nikdo nevymyslel, takže musím pracovat a myslet na zadní kolečka. Moje profese je navíc založená na vrtkavém štěstí a náklonnosti publika, kdy jeden rok můžete mít vyprodané divadlo a nevíte, jaká bude další sezóna. Takže veškeré „vyčarované“ peníze se snažím zhodnotit jednak sám, abych měl investice pod svojí kontrolou, a část nechávám odborníkům.