6. díl – Jak vybírat správnou banku, u které požádáte o hypotéku, parametry úvěrů I

Obecně platí, že je dobré požádat o hypotéku v bance, která vás zná, to znamená, že delší dobu spravuje vaše účty. Bude tak vědět hodně o vaší finanční historii a snadněji posoudí vaši schopnost splácet. Tohoto pravidla se ale nemusíte za každou cenu držet. Vyplatí se nejprve prostudovat nabídku všech bank a vybrat pro sebe tu nejvýhodnější. Přitom jediným kritériem by neměly být jenom úroky, i když při rozhodování hrají velkou roli.

Úroky

Úroková sazba, volně řečeno cena úvěru, významně ovlivní na příštích obvykle patnáct až dvacet let stav vaší peněženky. Především od ní se odvíjí částka, kterou nakonec zaplatíte bance za půjčené peníze navíc. Několik desetin rozdílu se může na první pohled zdát zanedbatelných, ovšem za dvacet let se změní v desetitisíce. Například: Milionový úvěr s roční úrokovou sazbou 5,2 % znamená měsíční splátku zhruba 6 600 korun. S úrokem 6 % se splátka zvýší na 7 165 korun. Za rok činí rozdíl 6 780 korun a ten se za dvě desetiletí rozroste na téměř 136 000 korun.

Většina bank uvádí v reklamách úrokové sazby s „kouzelným“ slůvkem od, to znamená, že od tohoto čísla začíná jejich nabídka úrokové sazby. Tu nejnižší si ale schovávají pro nejlepší, rozumějte nejvíce bonitní klienty. Ostatní musí počítat s půlkou procenta, ale i více než jedním procentem navrch. Výjimkou je program Top Bydlení České spořitelny, v rámci kterého banka garantuje všem 5,2 % ročně, a nabídka nováčka Wüstenrot hypoteční banky, která slibuje pro každého 5,35 %.

Když sjednáváte úvěr, banka vám dá na výběr obvykle mezi dvěma typy úroků – s takzvanou pětiletou a jednoletou fixací (to znamená, že bude úrok platit po příštích pět let, respektive jeden rok). Dnes, kdy jsou sazby tak nízké, finanční poradci doporučují zafixovat sazbu na pět let.

Jaké roční úroky banky nabízejí

(při pětileté fixaci)

Česká spořitelna – TOP Bydlení 5,2 %

ČMHB od 5,2 %

GE Capital Bank od 5,29 %

HVB Bank od 5,65 %

Komerční banka od 5 %

Raiffeisenbank od 5,3 %

Wüstenrot hypoteční banka 5,35 %

Živnostenská banka od 5,35 %

Poplatky

Dalším faktorem, na který je dobré při výběru banky hledět, jsou poplatky za zpracování žádosti a vedení úvěrového účtu.

Poplatek za žádost je jednorázový a v celkové sumě úvěru se ztratí. Jeho výše může být významná, pokud ho banka nevrací, ani když úvěr neschválí. Například Česká spořitelna si z něj nechává v takovém případě půlku, nejméně okolo 4 500 korun. Většina bank ale dnes zdarma předem posoudí klientovi šance úvěr získat, takže problém s rizikem „zbytečného“ placení této částky odpadá.

Důležitější roli hrají poplatky za vedení účtu. Ty se totiž mezi bankami liší až o stokorunu za měsíc, což se v celkovém součtu rozroste za dvacet let na čtyřiadvacetitisícový rozdíl.

Jaké poplatky si banky účtují

Česká spořitelna – TOP Bydlení

Poplatek za zpracování žádosti (% z objemu úvěru) 0,5 %, min. 9 500 Kč

Poplatek za vedení účtu 110 Kč

ČMHB

Poplatek za zpracování žádosti (% z objemu úvěru) 0,6 %, min. 5 000 Kč

Poplatek za vedení účtu 150 Kč

GE Capital Bank

Poplatek za zpracování žádosti (% z objemu úvěru) 0,7 %, min. 5 000 Kč

Poplatek za vedení účtu 200 Kč

HVB Bank

Poplatek za zpracování žádosti (% z objemu úvěru) 1 %, min. 5 000 Kč