Hypotéka krok za krokem XIII. (Je hypotéka výhodná?)

Již několikrát jsem se setkal s dotazem, zda je hypotéka výhodná. Na to by se dalo odpovědět: Jak kdy a jak pro koho. Jedná se ale o špatně položenou otázku, neboť ve většině případů „výhodnost“ či „nevýhodnost“ nehraje žádnou roli a hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření je prostě jedinou možností, jak dosáhnout vytouženého bydlení ihned nebo v nějaké rozumné dohledné době.

Nejlepší cestou ke splnění nějakého finančně vyjádřitelného cíle je samozřejmě spoření a nikoliv zadlužování. Jakožto finanční poradce rozhodně nejsem příznivcem různých krátkodobých úvěrů, kreditních karet, nakupování spotřebního zboží na splátky, neřku-li dokonce úvěrů na nákup vánočních dárků nebo pořízení exotické dovolené. Existují ale případy, kdy je použití úvěrů akceptovatelné, ba někdy i nutné – týká se to zejména právě úvěrů na pořízení bydlení nebo nemovitostí vůbec. Takový úvěr je totiž zároveň i investicí, neboť dlužník se současně stává i majitelem nemovitosti (byť ta je dočasně do doby splacení úvěru zastavená bance), jejíž hodnota pravděpodobně v čase poroste.

Podstatnou skutečností je také to, že pokud nebydlíme ve vlastním, musíme platit nájemné někomu, kdo nám umožňuje používat jeho majetek. Stále platíme za byt, který nikdy nebude náš. Při pořízení rodinného domu investujeme finanční prostředky nejen do nemovitosti jako takové, vedlejším efektem jsou i úspory za nájemné, které nebudeme muset zaplatit.

Většina lidí si nepořizuje vlastní dům každý den a tak nákup nebo stavba rodinného domu se stává jednou z největších investic v našem životě. Ceny rodinných domů se dnes pohybují v řádech milionů a to určitě není částka, kterou bychom ušetřili z několika výplat. Naspořit si na dům v hodnotě čtyř milionů korun by znamenalo spořit měsíčně přibližně 28 000 korun po dobu 12 let! Za tuto dobu bychom jistě rozumným investováním naše úspory o něco zhodnotili, ale pravděpodobně by nám to nepomohlo, protože i ceny nemovitostí mezitím nejspíše také vzrostou. Po dobu spoření navíc musíme někde bydlet, předpokládejme, že v bytě s nájemným 6 000 korun měsíčně. Na spoření a platbu nájemného bychom tedy museli vynaložit celkem 34 000 korun měsíčně.

V této situaci nám hypoteční úvěr umožní pořídit si takový dům nikoliv až za 12 let, ale ihned, a protože splácení může být rozloženo na delší dobu, bude i výše splátky znatelně nižší než 34 000 korun. U hypotéky na 25 let s tříletou fixací by to v současné době bylo necelých 21 000 korun. Samozřejmě je jasné, že za dobu úvěru zaplatíme bance značnou částku na poplatcích a úrocích, a čím bude hypotéka delší, tím bude tato částka větší. V námi uvedeném příkladě přibližně 2,5 milionu. Ale uvědomme si, že kdybychom zůstali v nájmu a měli platit 25 let nájemné 6 000 korun měsíčně, dělalo by to celkem 1,8 milionu, a to vůbec nebereme v úvahu nepochybný budoucí růst nájemného.

VÝHODNOST HYPOTÉKY

Spočívá hlavně v tom, že nám umožní bydlet ve vlastním domě a podle našich představ (nebo realizovat jiný podobný záměr – například rekonstrukci) již nyní a ne až ve velmi vzdálené budoucnosti, jak by tomu bylo, kdybychom museli celou částku nejdříve uspořit.