Pojištění krok za krokem XIV. (Úrazové pojištění a rizikové skupiny)

Úraz s sebou téměř vždy přináší finanční zátěž, většinou bývá spojen s pracovní neschopností a není vyloučené, že zanechá trvalé následky, které mohou znamenat doživotní omezení. V rodině by měl být primárně pojištěn ten, kdo vydělává, tedy živitel. U nás je tomu bohužel často naopak, úrazově pojištěné jsou děti a rodič, na jehož příjmech závisí rodinný rozpočet, nikoliv.

Balíček nebo stavebnice

Úrazové pojištění je možné sjednat proti různým rizikům a výsledná úrazová pojistka se obvykle skládá z více druhů pojištění. Může mít charakter balíčku, kde jsou jednotlivá pojištění nastavena již pojišťovnou, a vy se rozhodujete, zda zvolíte základní verzi, nebo krytí ve výši dvojnásobku, trojnásobku atd. Druhou – podle mého názoru zajímavější – možností je úrazová pojistka, která funguje jako stavebnice, a vy si z nabídky jednotlivých pojištění vyberete ta, která chcete, a nastavíte si jejich výši, jak potřebujete.

Pojistku lze sjednat samostatně nebo jako připojištění k většině životních pojištění (případně i některých dalších, jako např. cestovní nebo havarijní pojištění). Úrazové pojištění jako připojištění v rámci životní pojistky může být levnější a skýtat více různých variant.

Rizikové skupiny

Drtivá většina pojišťoven rozděluje pojištěné osoby do rizikových skupin podle jejich povolání a provozované sportovní nebo jiné zájmové činnosti. Rizikové skupiny většinou bývají tři nebo čtyři, každá pojišťovna ale používá vlastní rozdělení, takže je obtížné skupiny přesně definovat. Nejméně riziková je první skupina, kam spadají především nemanuální profese, u nichž převažuje duševní činnost, a běžné sporty (tj. s výjimkou sportů bojových, adrenalinových a jinak rizikových) vykonávané rekreačně. Zařazení do konkrétní rizikové skupiny má rozhodující vliv na výši pojistného. Pojišťovny naopak většinou nepřihlížejí k věku a pohlaví pojištěného.

DRUHY POJIŠTĚNÍ ÚRAZU

– smrt úrazem
– trvalé následky úrazu s lineárním či progresivním plněním
– denní odškodné
– tělesné poškození
– hospitalizace v důsledku úrazu
– náklady spojené s úrazem
– úrazové pojištění dětí

Nepojistitelné profese a koníčky

Určité profese mohou být zcela nepojistitelné a z pojištění bývají také úplně vyloučeny některé obzvlášť nebezpečné činnosti, jako jsou horolezectví, letecké sporty, parašutismus, bungee jumping a podobně. Ne všechno ale platí univerzálně a v podmínkách úrazového pojištění panuje mezi pojišťovnami dost velká variabilita. Existují i takové výjimky (obvykle jde o úrazová připojištění k životním pojistkám), kdy nejsou rozlišovány rizikové skupiny ani nepojistitelné profese nebo dokonce z pojištění nejsou vyloučeny žádné rizikové sporty. Některé pojišťovny umožňují vyjmenované sporty připojistit za vyšší pojistné.

VÝLUKY Z POJIŠTĚNÍ

Pojistné podmínky vyjmenovávají řadu okolností a příčin, na které se pojištění nevztahuje vůbec (tzv. výluky) nebo pojišťovna může plnění snížit či zcela odmítnout. Patří sem úrazy vzniklé při extrémních sportech, v souvislosti s požitím alkoholu nebo návykových látek, sebepoškozením, při aktivní účasti na vnitrostátních nepokojích, v souvislosti s trestnou činností, kdy byl pojištěný uznán vinným atd.

Zdravotní dotazník

Před uzavřením smlouvy pojišťovna zkoumá zdravotní stav zájemce o pojištění na základě zdravotního dotazníku, který vyplňuje sám klient. Je možné, že pokud jste v minulosti utrpěli úraz například levého kolene spojený s následnými komplikacemi a operací, bude pojišťovna trvat na tom, aby úrazy tohoto kolene byly z pojištění vyňaty.

Úrazově lze pojistit nejen jednotlivce, ale se slevami i celou rodinu nebo libovolnou skupinu osob, například zaměstnance firmy.