|
STRUČNÝ PRŮVODCE REFINANCOVÁNÍM
1. Neotálejte a s aktivními kroky začněte s předstihem
Jestliže se vám blíží konec fixace, nečekejte, až vám vaše banka nabídne novou sazbu, ale vyžádejte si ji v bance sami a s dostatečným předstihem.
Nezapomínejte, že vyřízení nové hypotéky vám zabere nějaký čas. I když vlastní schválení úvěru trvá třeba jenom týden nebo méně, nějakou dobu zaberou přípravné práce a shromáždění podkladů.
Dozvíte-li se novou sazbu teprve 14 dní před koncem fixace, je už na všechno pozdě. Optimální doba pro vyřízení refinancování je alespoň šest týdnů.
2. Porovnejte si nabídku jednotlivých bank, zjistěte si jejich podmínky a rozhodněte se
Především si zjistěte, které banky aktuálně nabízejí specializované produkty určené přímo k refinancování – tedy za zjednodušených a zvýhodněných podmínek – a vybírejte pouze mezi těmito bankami. Také si uvědomte, že výše úroků není jediným vodítkem, zajímejte se i o poplatky. Důležité je, zda vyřízení nové hypotéky je zdarma nebo zda je zpoplatněno (a v jaké výši), dále jaké budete platit poplatky za vedení úvěrového účtu a zda si budete muset u banky založit běžný účet (a pokud ano, kolik stojí jeho vedení). Do této oblasti spadá i otázka, zda budete potřebovat nový odhad, což by znamenalo další výdaje navíc. Důležité jsou také úvěrové podmínky, které byste si měli dobře prostudovat. Například by se mohlo stát, že nová hypotéka bude mít výrazně horší sankce pro případ mimořádných splátek, což by se vám nemuselo vyplatit, pokud byste potřebovali nemovitost neočekávaně prodat.
Jestliže nemáte čas ani chuť obíhat banky, obraťte se na finančního poradce nebo hypotečního makléře, který vám může pomoci najít na trhu nejvýhodnější alternativu a některé věci vyřídí za vás. Tyto služby jsou většinou zdarma, protože makléř dostává provizi od banky, kde se nakonec hypotéka realizuje. Kvalitní makléři jsou často schopni pro klienta vyjednat i výhodnější podmínky, někdy i nižší úroky.
Na základě zjištěných informací důkladně zvažte, zda se vám vůbec refinancování hypotéky vyplatí, zvláště pokud by výsledný úsporný efekt byl pouze malý.
3. Včas oznamte převod hypotéky a zajistěte si potřebné dokumenty
Rozhodnutí úvěr refinancovat oznamte své bance písemně (doporučeným dopisem), nebo navštivte pobočku banky osobně.
Termín, do kdy je oznámení třeba učinit, je uveden v úvěrové smlouvě. Vyžádejte si potvrzení o výši nesplacené části úvěru a o tom, kolik a k jakému datu je třeba zaplatit.
Požádejte o vystavení příslibu kvitance – tj. souhlasu s vymazáním zástavního práva z katastru nemovitostí ve prospěch stávající banky, k němuž dojde po jednorázovém splacení hypotéky.
4. Zkompletujte podklady a podejte žádost o hypotéku
Shromážděte všechny potřebné podklady – jedná se především o původní úvěrovou dokumentaci. Každá banka vyžaduje trochu jiné doklady, jejich seznam již ale pravděpodobně znáte, protože jste si jej vyžádali už v době, kdy jste si vybírali nejvhodnější banku (viz bod 2).
Podejte žádost o novou hypotéku a po jejím schválení podepište úvěrovou a zástavní smlouvu.
5. Zařiďte změny na katastru a převeďte vinkulaci pojistného plnění
Nejprve je třeba podat návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí ve prospěch nové banky. Nemovitost je v tuto chvíli zastavena ve prospěch obou bank, přičemž nová banka dočasně figuruje na 2. místě v pořadí. Po předložení potvrzení z katastru o vkladu zástavního práva uvolní nová banka peníze, jimiž bude původní hypotéka splacena. Poté dojde na základě tzv. kvitance k vymazání zástavního práva ve prospěch původní banky z katastru nemovitostí a nová banka se přesune na 1. místo v pořadí. Posledním krokem je změna vinkulace pojistného plnění. V rámci hypoték musí být zastavovaná nemovitost vždy pojištěna a toto pojištění vinkulováno ve prospěch banky, někdy má klient uzavřeno a zavinkulováno také životní pojištění. Vinkulace je třeba k určitému datu rovněž převést na novou banku. |
