|
|
Ve Zlatých stránkách si našli Českou komoru architektů. Odtud získali kontakt na Architektonickou poradnu, kterou nedaleko stanice metra Evropská provozuje akademický architekt Petr Fuchs. Představy, jež dvojice – učitelka a technicky vzdělaný inženýr – na první, nezávazné schůzce v ateliéru vymezila, byly několikerého druhu. Předně: dům měl být koncipován jako bezbariérový s tím, že v přízemí měl mít samostatné apartmá s veškerým příslušenstvím. Mělo jít o solidní stavbu z cihel, která by na středočeské vesnici nepůsobila nepatřičně a snesla by, že v bezprostředním sousedství v ulici se to typizovanými domky takřka hemží. Přitom tento dům musel být atypický už jenom proto, že šířka pozemku na jeho zbudování skýtala pouhých 24 m! V domě měla být dále nezbytností mimo jiné pracovna pro pána a soukromí pro obě děti, garáž pro dvě auta a příhodné situování všech místností. Přinejmenším takové, aby se nikdo necítil ukrácen o denní světlo a slunce – vždyť to bylo vlastně jediné, co jim dopřával dosud obývaný 2+1 na sídlišti! V neposlední řadě byl vymezen i finanční limit v řádu několika milionů korun. Suma sumárum: neinvenční architekt by dost možná nad takovou „směskou“ přání a potenciální zakázkou mávnul rukou a mezi řečí ucedil něco na způsob „mnoho zajíců, honcova smrt…“ Tlak rodí nápady „Asi nejtvrdším oříškem bylo, jak dostat dům se vším nezbytným na pozemek tvaru nudle, zvláště když dům na uliční čáře zleva má střechu tak, zatímco druhý zprava zase jinak,“ říká akad. arch. Petr Fuchs. Kromě jiného je podepsán pod rekonstrukcemi několika staveb lidové architektury (v Jablonném nad Orlicí, domu guvernéra na Tenerife…), pod návrhy muzeí a expozic (např. Husův dům v Kostnici, Praha srdce Evropy v Madridu aj.) a samozřejmě i nových domů (např. vila Smoljak v Černošicích, Hotel Tosca v Praze atd.).
Snad právě s ohledem na mnoho různorodých požadavků klienta i v tomto případě praxe prokázala pravdivost rčení o olivách, které ze sebe vydají to nejlepší až pod drtivým tlakem. Když se dnes díváte na dům zmiňované rodiny, nutně vás napadá, že stát jinak vlastně ani nemohl. V ulici přesto zasvítí, aniž by působil přehnaně okázale.
„Dům jsem koncipoval jako průnik tří čtverců. Střechu stačilo pootočit do diagonálního směru a klíč k získání místa pro vše nezbytné na omezené ploše pozemku byl na světě,“ dodává architekt.
Dobrých úmyslů jsou plné hřbitovy „Pan architekt připravil na druhou schůzku několik zajímavých studií a právě dům coby průnik čtverců nás nadchnul nejvíc,“ říkají manželé a nemohou si vynachválit architektovu nápaditost.
„Až na základě požadavků klienta na plochu dokážu propočítat přibližnou cenu a stavební náklady,“ poznamená architekt Fuchs, podle nějž je dnes při využití zařizovacích prvků české provenience nutno počítat s náklady 4 000 Kč/m3, spíše ale 5 000 Kč/m3. „Smlouvu jsme uzavřeli na kompletní projekt, který zahrnuje přípravu zakázky – návrh díla, stavební povolení, prováděcí dokumentaci i autorský a technický dozor. Pokud jde o stavební dozor, vždy doporučuji, aby si jej sjednal stavebník sám – stavební dozor má působit jako nestranný činitel uprostřed trojúhelníku, kte-rý je vymezen vazbou mezi architektem, stavební firmou a stavebníkem,“ dodává architekt. Stavební dozor v tomto případě staviteli ušetřil spoustu peněz a také to, že součástí kompletního servisu firmy bylo i výběrové řízení na dodavatele stavby. „To byla rána,“ vzpomíná majitel domu, „neboť z asi šesti firem se do finančního limitu nevešla ani jedna! Náklady nejdostupnější z nich překračovaly naše možnosti cca o dva miliony korun, ta nejdražší je překračovala asi o 5 milionů. Máme sice krásný projekt, říkali jsme si, ale na stavbu si de facto můžeme nechat zajít chuť…“
Hořcesladké kompenzace Nastala fáze dobře známá každému investoru. Během ní se kláním mezi dvěma z vytypovaných firem podařilo cenu srazit do přijatelných mezí. Manželé „zatlačili na pilu“ i jinak – požádali architekta, aby z projektu vyškrtal vše, co není nutné k životu. Investoři nakonec práci zadali firmě s několika stovkami zaměstnanců a se stamiliony korun základního jmění. Pragmatická volba byla vedena i snahou o to, aby případně šlo nárokovat smluvně podloženou pětiletou záruku – u malé firmy je pravděpodobnost jejího zániku větší. „Měli jsme štěstí v neštěstí,“ objasňují manželé okolnosti, díky kterým jejich dům nakonec nepostrádá ani původně z projektu vyškrtnutý plot, ani minibazének. „Firma nesplnila nasmlouvaný termín, a tak jsme se dohodli na kompenzaci ve formě dalších dodávek.“
Po stavbě je každý generálem „Mám za to, že za rozumné peníze vznikl dům s moderním konceptem, který je navíc i hezký. Při každé zakázce mám ctižádost pochopit ducha rodiny dotyčného klienta i charakter místa, do něhož dům vsazuji. To se snad v daném případě zdařilo,“ hodnotí projekt z odstupu akademický architekt Petr Fuchs. A klient samotný: „Jsme panu architektovi vděční za nápad! Ale nemohu si odpustit dovětek, že všechny interiéry jsem domýšlela – a kreslila – já!“ říká skoro spíš pyšně než s hořkostí paní domu. „Pan architekt je perfektní ve své profesi, ale technické provedení projektu ve stavebních detailech poněkud selhávalo,“ podotýká její choť. V jednu chvíli, když se na stavbě skoro dva měsíce nikdo neukázal a oba jen marně žhavili telefony, si prý už zoufali, že budou nuceni prodat základy… „Přístup českých firem je stále na hony vzdálen systému tzv. na klíč. Opportunity cost čili cena ztracené příležitosti toho, kdo do stavby dává peníze a proti své vůli se dostává do jejího vleku, nabývá v této zemi hrozivých rozměrů. Vy byste se přitom místo dohadování s řediteli nebo s majiteli firem rád věnoval své práci, vydělávání peněz nebo hobby. Jenže místo toho na ztrátách času kvůli nekonečnému kontrolování tratíte další peníze…,“ poznamenává muž, který v průběhu stavby mnohokrát blahořečil svoji technickou zasvěcenost. S o to těžším srdcem však nese, že zrovna jediná přímá dodávka investora, výtahová plošina realizovaná firmou Proconsult – Ing. Jiří Hudeček nebyla ani v posunutých termínech řádně dokončena, což problematizuje bezbariérové využívání stavby. Na druhou stranu oceňuje, že Stavební podnik Klatovy, a. s., který dům dodával na klíč, se úspěšně vyrovnal s náročnými požadavky atypické stavby a že ve velmi dobré kvalitě byly realizovány subdodávky obkladů a dlažeb od firmy Čespo 21, s. r. o., Plzeň i atypických oken od fy Dřevařská výroba Sušice, a. s. A‘ propos okna a vůbec prosklené plochy v domě: navzdory vší jeho prostorové sevřenosti mohly být díky naprosto originální koncepci objektu situovány téměř všechny tak, že v této rodině se dnes prý nebojuje o místo na slunci, nýbrž o místo ve stínu…
Kontakty: FUX TEAM, Atelier – Evropská 12, 160 00 Praha 6, fax: 224319659 Stavební podnik Klatovy a.s., Dragounská 7/4, 339 39 Klatovy, tel: 376310214
text: Jana Zemanová foto: Oto Pajer |
Blog
Domek není na prodej, ale na výměnu
Prodej nemovitosti a následná koupě jiné s sebou přinášejí nemalé transakční náklady. Dvě kupní smlouvy znamenají dvě odměny pro realitní kanceláře a právníky a ovšem i dvojí daň z převodu nemovitostí.
I kdybychom vyhledávali kupce a pak zas prodejce sami, obešli se bez úschovy peněz a sami si sepsali smlouvy i návrhy na vklad do katastru (což celkem nelze doporučit), dani z převodu nemovitostí se nevyhneme.
Převodní daň činí 5 % hodnoty převáděných nemovitostí a neosvobozuje od ní jakkoli dlouhá doba jejich vlastnictví. Celou dvacetinu hodnoty tedy inkasuje stát i v případě, že prodávající vlastnil domek třeba několik desetiletí. (U daně z příjmu fyzických osob existuje osvobození po pěti a někdy už po dvou letech vlastnictví nemovitosti.) O další procenta si řeknou realitní kanceláře. Odměny notářů a advokátů upravují příslušné vyhlášky ministerstva spravedlnosti. I mezi prodejem a koupí budeme muset nějak bydlet, uskladnit nábytek atd. Ne vždy se podaří zkoordinovat vše tak, abychom absolvovali jen jediné stěhování.
Výhodná zkratka na cestě k bydlení
Nikde ale není psáno, že k novému bydlení na jiném místě vede cesta jen přes dvě kupní smlouvy. Pokud se chystáme například z domku v Liberci do Brna, můžeme najít někoho, kdo se chystá k opačnému stěhování. Takových lidí bude jistě méně než zájemců o prostou koupi domku v Liberci, ale to nevadí – nám může stačit i jediný zájemce. Pokud se s ním dohodneme na směně našich nemovitostí, uzavřeme místo dvou kupních smluv jen jednu směnnou. Jaké by to mělo výhody?
První výhoda je zřejmá: nepůjde o dvě transakce, ale jen o jednu. Každá transakce s sebou přináší rizika a my podstoupíme jen rizika spojená s uzavřením a realizací jediné smlouvy.
Druhá výhoda spočívá v tom, že ke směně je zpravidla potřeba méně peněz. Doplácí se jen rozdíl v ceně. Pokud bude vůbec zapotřebí úvěr, půjčí si pouze jedna ze smluvních stran, a to nižší obnos než v případě dvou transakcí. Složí-li se peníze do notářské úschovy, půjde opět o nižší částku – za menší odměnu.
Třetí výhoda bývá praktická: jde-li o obývané domky, odpadnou některé problémy se stěhováním. Nenastane ani etapa, kdy budeme mít peníze, ale žádnou nemovitost. Nebudeme tedy muset hledat bydlení v hotelu či u příbuzných. Stěhování bude „vzájemné“, v ideálním případě postačí jediná stěhovací firma, která vytíží vozy k cestě tam i zpět.
A konečně čtvrtá výhoda: směna sníží daň z převodu nemovitostí. Kdybychom prodávali milionový domek v Liberci a následně kupovali za dva miliony domek v Brně, inkasoval by finanční úřad pět procent ze tří milionů, tedy celkem 150 000 Kč.
O směně nemovitostí však pro účely daně z převodu nemovitostí platí: „Vyměňují-li se nemovitosti, považují se jejich vzájemné převody za jeden převod.
Daň se vybere z převodu té nemovitosti, z jejíhož převodu je daň vyšší.“ To znamená, že v souvislosti se směnou uvedených domků si přijde státní pokladna „jen“ na 100 000 Kč. Úspora u výměny se tedy rovná 5 procentům hodnoty té ze směňovaných nemovitostí, která je levnější.
U výměny jsou poplatníky převodní daně převodce i nabyvatel: platit daň jsou povinni společně a nerozdílně.
Málo pravděpodobnou variantu, že směňované nemovitosti mají zcela identickou hodnotu, daňový zákon výslovně neřeší. Stejně tak se nezmiňuje o ojedinělých vícesměnách.
Vlastník může směnit cokoliv
Mnohé realitní kanceláře se směnami nemovitostí vůbec nezabývají. Jde o netypickou transakci. To však neznamená, že se nemůžeme pokusit nalézt smluvního partnera sami. Vždyť například k inzerci v místním tisku (natož na internetu) už dávno není potřeba cestovat do příslušné lokality.
Právní úprava směny nemovitostí se netýká jen transakcí „dům za dům“. Platí i pro výměnu domku za byt ve vlastnictví či za stavební parcelu. Směňovat (s úsporou na dani a na jiných transakčních nákladech) lze zkrátka jakékoliv nemovitosti, včetně těch, které se nezapisují do katastru; i z jejich převodu se totiž obvykle platí 5% převodní daň.
Směnná smlouva je tedy použitelným instrumentem i na časté cestě „z bytu do domku“ – samozřejmě jen z bytu, jehož jsme vlastníky – případně při putování „z bytu na stavební parcelu“. Na cestě z družstevního, natož z běžného nájemního bytu do domku či na parcelu, ovšem nelze směnnou smlouvu nikdy použít. Ta se může týkat jen věcí ve vlastnictví účastníků.
Nemovitost lze vyměnit i za více nemovitostí, ba i za jinou věc než nemovitou: v úvahu by připadaly zřejmě jen věci dražší, třeba automobily, obrazy a starožitnosti – v takovém případě ovšem na převodní dani neušetříme (úspora se týká pouze výměny nemovitostí).
Jak to je se směnnou smlouvou
Český občanský zákoník věnuje směnné smlouvě jediný paragraf (§ 611), podle kterého se na směnnou smlouvu přiměřeně použijí ustanovení o smlouvě kupní.
Se směnou musí souhlasit všichni spoluvlastníci věci. I kdyby patřila druhému spoluvlastníku jen setina či tisícina domku, nemohu ho „přehlasovat“ při rozhodování o jeho prodeji či směně. Směnou nemohu ani obejít jeho předkupní právo. Nanejvýš lze u soudu navrhnout zrušení a vypořádání spoluvlastnictví. Řízení o vkladu – vlastně o vkladech – do katastru nemovitostí má u směny některé zvláštnosti. I když směňované domky leží v obvodech dvou či více katastrálních úřadů (do Silvestra 2002 bychom řekli: v různých okresech), předkládá se směnná smlouva jen jednomu (kterémukoliv dotčenému) katastrálnímu úřadu. Jeho rozhodnutí o povolení vkladu se týká všech směňovaných nemovitostí. V tomto ojedinělém případě tedy může např. venkovský katastrální úřad rozhodovat o vkladu vlastnického práva k pražskému domu (to bude patrně rychlejší než v Praze).
Známé pravidlo, že smlouva se úřadu předkládá v počtu o dva vyšším, než je počet jejích účastníků, tu neplatí: pro každý další dotčený katastrální úřad přibývají další dvě paré.
Jediné, na čem se směnou určitě neušetří, jsou znalci. Aby mohl finanční úřad vybrat daň z hodnoty té dražší nemovitosti, musí samozřejmě všechny hodnoty znát. Proto se musí každá dotčená nemovitost ocenit – stejně, jako by šlo o prodej a následnou koupi.
kontakt:
JUDr. Dan Holubkov
text: Dan Holubkov
ilustrace: Pavel Dufek
zdroj: Můj dům 10/2003
Stavební spoření zchudne, zájem o něj roste
V důsledku chystaných změn poklesne procento státního příspěvku z 25 na 12 procent a dosavadní 14procentní výnosnost spoření se sníží na 6 procent. Také z těchto důvodů roste počet zájemců o spoření podle stávajících podmínek. Svědčí o tom statistické údaje – za letošní první pololetí vzrostl počet smluv oproti stejnému období loňského roku o 20 procent. Úprava by měla vstoupit v platnost počátkem ledna příštího roku. Dosud má smlouvu o stavebním spoření uzavřeno 5 milionů osob a do konce roku tento počet dále vzroste. Smlouvu o stavebním spoření lze vypovědět před uplynutím smluvní lhůty (zpravidla pětileté), je však třeba počítat se sankcí. Její výše se pohybuje okolo půl procenta z cílové částky.
Spoření
Při využití podmínek platných do konce letošního roku se dá hovořit o produktu s dostatečně vysokým úrokem a státní podporou 4 500 korun ročně. Znamená to, že ve srovnání s jinými druhy spoření mohou klienti stavebních spořitelen počítat s nadprůměrným ročním výnosem. Dosud činí až 13 procent ročně. Po přijetí novely zákona očekávají analytici výnos kolem šesti procent. Je třeba si uvědomit, že v porovnání s termínovými vklady (asi 2 procenta) se i podle nových pravidel bude jednat o nadprůměrný výnos. Úspory jsou pojištěny, výtěžek je osvobozen od daně z příjmů a spořící cyklus zadává nárok na úvěr.
Co se děje s úvěry
Úvěry ze stavebního spoření s poklesem inflační míry zlevnily a staly se dostupnější širším vrstvám zájemců. Většina stavebních spořitelen v České republice již nabízí úvěr ze stavebního spoření s úrokem nižším než pět procent. Je však třeba si uvědomit přísnou účelovost úvěru. Znamená to, že peníze lze získat pouze na bydlení. Zahrnuje koupi a rekonstrukci nemovitosti, stavbu a související stavební práce. Dodejme, že spořitelny nabízejí zlevněné úvěry v souladu se všeobecnými obchodními podmínkami, v platnost vstoupily vloni v listopadu. Nové podmínky se ale vztahují jen na nové klienty. V úvahu přicházejí dva druhy úvěrů.
Klasický stavební úvěr může klient čerpat až po splnění daných podmínek. Patří k nim doba spoření (obvykle 3 roky), naspořený objem peněz (obvykle 40 nebo 50 procent z cílové částky) a dále spořitelna požaduje splnění tzv. bonitního koeficientu. Toto číslo zohledňuje dosavadní naspořenou částku a dává ji do souvislosti s délkou spoření. Klasický stavební úvěr je úročen relativně nízkou úrokovou sazbou. V případě nesplněných podmínek je možno žádat o překlenovací úvěr. Také umožňuje rychlé řešení finančních potřeb, zpravidla však bývá vykoupen vyšší úrokovou sazbou (ne vždy), bývá tedy dražší.
Při čerpání úvěru nás zajímá úroková sazba (viz tabulka dole)
Tabulka obsahuje tarify, u kterých stavební spořitelny nabízejí nejnižší možné úrokové sazby u úvěrů. Byly platné v době psaní tohoto článku. Tarifů je však více. Uvedená variabilní procentuální částka bývá odrazem délky spoření. Podmínky pro poskytnutí úvěru se proto liší i v rámci jedné stavební spořitelny. Ať už si vyberete tarif, který chcete, na výši státní podpory to nemá vliv. Ta prozatím představuje 25 procent z vkladu, nejvýše však z částky 18 tisíc korun ročně. Při rozhodování, kterou stavební spořitelnu si vybrat, je správné řídit se i dalšími platbami.
Součástí spořícího cyklu je úvěrová strategie. Účastník musí prokázat schopnost ze všech svých řádných příjmů pravidelně splácet stanovenou měsíční splátku. Při posuzování schopnosti účastníka splácet úvěr vychází stavební spořitelna ze životního minima stanoveného zákonem. V případě, že není účastník schopen prokázat dostatečné příjmy, může využít institut spoludlužníka. Ten musí rovněž prokázat schopnost úvěr splácet.
Poplatky
V této oblasti už delší dobu nenastaly podstatnější změny. První z poplatků, který účastník stavebního spoření musí zaplatit, je poplatek za uzavření smlouvy. Zpravidla činí jedno procento z cílové částky, mladí klienti mohou dostat slevu. Pak je třeba počítat s platbou za vedení účtu, ta se u jednotlivých ústavů pohybuje od 200 do 290 Kč ročně. Zanedbatelný nemusí být ani poplatek za poskytnutí úvěru. Úmyslně užíváme termín „nemusí být“, neboť poslední dobou má tendenci zlevňovat. Někdy je dokonce takový úkon bezplatný, jindy však dosahuje až dvou procent z cílové částky.
Úrokové vkladové sazby
Úrokové sazby z vkladů korespondují se zásahy ČNB, v současné době činí asi dvě procenta ročně. Na rozdíly v úrokových sazbách však musíme nahlížet komplexněji. Platí zákonná úprava, podle níž rozdíl mezi úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření a úrokovou sazbou z vkladů a státní podpory nesmí překročit 3 procentní body. Úrokové sazby z úvěru oscilují nejčastěji mezi čtyřmi a šesti procenty. Dále nelze přehlédnout, že stavební spořitelna, která nabízí nižší úrokovou sazbu z vkladů, zároveň poskytuje levnější úvěr. Některé ústavy zvýhodňují klienty, kteří nečerpají úvěr, děje se tak zpětným navýšením úrokové sazby z vkladů.
Minimální měsíční vklad
Určuje se procentem z cílové částky, většinou činí půl procenta. Pro získání klasického úvěru ze stavebního spoření je třeba mít na účtu už naspořenu sumu peněz. Spořitelny požadují 40 nebo 50 procent cílové částky. V případě chybějící částky je možno tuto podmínku splnit jednorázovým vkladem. Existuje ještě tzv. překlenovací úvěr. Pro jeho přiznání je zapotřebí složit menší základ. Každá spořitelna určuje jinou částku, zhruba se dá hovořit o deseti procentech z celkového objemu půjčených peněz, ale třeba Modrá pyramida vyjde vstříc i s nulovou akontací.
Minimální splátka úvěru
Závisí na výběru spořitelny a na variantě uzavřeného stavebního spoření. Pohybuje se od 0,3 do 0,8 procenta z cílové částky. Čím je vyšší splátka úvěru, tím kratší dobu splácíme a méně zaplatíme na úrocích. Spořitelny umožňují klientům splatit vyšší než dohodnutou část a na rozdíl od dřívější doby již nepožadují sankční poplatky.
Povodňové úvěry
Mají překlenovací charakter. Takto získané prostředky lze použít účelově na odstranění škod způsobených loňským ničivým živlem (úvěr na úhradu povodňových škod, vzniklých na Moravě a ve Slezsku v roce 1997, již nelze požadovat). Úroková sazba je výhodnější než u klasických překlenovacích úvěrů (asi o 2 procenta). Také požadovaná výše naspořené částky je zde nižší, napříklade u ČMSS stačí 20 procent z požadovaného objemu půjčky. Zvýhodněná nabídka je časově omezena.
Doporučujeme
Pokud uvažujete o stavebním spoření, rozmyslete si, zda budete žádat úvěr. Porovnávejte úrokové sazby z vkladů zároveň s úrokovými sazbami z úvěru. Jestli předpokládáte, že úvěr nevyužijete, zajímejte se o různé bonusy a úroková zvýhodnění stavebních spořitelen pro klienty, kteří nečerpají úvěr. Ověřte si, jestli je úroková sazba garantována po celou dobu splácení úvěru. Je třeba vědět, že za každou změnu smlouvy je třeba složit poplatek. Patří k nim i snížení cílové částky, některé spořitelny však tuto změnu neumožňují. Před uzavřením smlouvy dobře zvažte svoji finanční situaci, abyste předešli problémům v budoucnosti.
Připravované změny
– pro získání maximální výše státního příspěvku bude nutno ročně našetřit 20 000 korun (nyní 18 000 Kč)
– roční státní příspěvek z maximálního vkladu bude 2 400 korun (dosud 4 500 Kč)
– stavebníci dostanou ročně ke státnímu příspěvku 600 Kč
– osoby mladší 15 let nebudou mít na státní příspěvek nárok (dosud měli nárok)
– cyklus spoření bude šestiletý (dosud byl pětiletý)
Před podpisem smlouvy by nás měly zajímat:
– výše úrokových sazeb
– administrativní poplatky
– minimální měsíční vklad
– minimální zůstatek na účtu pro přidělení úvěru
– minimální splátka úvěru
– výše cílové částky
Úroková sazba
|
Úrok ze |
Úrok z |
|
| Českomoravská |
4,8 |
5,7 až 7,9 |
| Hypo |
3,9 |
4,9 |
| Raiffeisen |
4,9 |
6,4 až 7,4 |
| Stavební spořitelna ČS |
4,75 |
5,8 až 7,5 |
| Všeobecná spořitelna KB |
3,0 až 6,0 |
6,2 až 7,9 |
| Wüstenrot |
3,9 |
6,9 |
Úrok z vkladů v %
|
Při nečerpání |
Při čerpání |
Maximální |
|
| Českomoravská |
2,0 |
2,0 |
8,0 |
| Hypo |
3,9 |
2,0 |
12,9 |
| Raiffeisen |
2,0 |
2,0 |
12,0 |
| Stavební spořitelna ČS |
2,0 |
2,0 |
12,0 |
| Všeobecná spořitelna KB |
2,0 |
2,0 |
12,5 |
| Wüstenrot |
3,0 |
2,5 |
11,0 |
Co ovlivní váš výběr
|
Roční úhrada |
Minimální cílová |
|
| Českomoravská |
290 |
40 000 |
| Hypo |
240 |
50 000 |
| Raiffeisen |
280 |
20 000 |
| Stavební spořitelna ČS |
200 |
10 000 |
| Všeobecná spořitelna KB |
240 |
50 000 |
| Wüstenrot |
220 |
20 000 |
Kontakty:
– Českomoravská stavební spořitelna
tel.: 225 225 225
– Hypo stavební spořitelna
tel.: 844 111 113
– Raiffeisen stavební spořitelna
tel.: 800 112 211
– Stavební spořitelna České spořitelny
tel.: 800 207 207
– Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky
tel.: 222 824 777
– Wüstenrot stavební spořitelna
tel.: 800 225 555
– Miroslav Hruška
e-mail: miroslav.hruska@mybox.cz
text: Miroslav Hruška
ilustrace: Pavel Dufek
zdroj: Můj dům 10/2003
Ozdoby nechte na Vánoce
|
|
Metalické povrchy Co právě dnes hraje prim, to jsou hladké obkládačky nejrůznějších rozměrů s jemnými vzory imitujícími kovový povrch. Často bývají doplněné listelou s „kovovým“ povrchem. Módním prvkem je také inserto, což je drobný plastický prvek vkládaný doprostřed obkládačky. Může být skleněný, keramický, kovový či s jiným zajímavým materiálem nebo vzorem.
Barevný svět Koupelna nemusí být nutně chladnou sterilní místností. Zkuste se trošku osmělit a pohrát si s barvami. Nehodláte-li za obklady a dlažbu utratit větší část stavebního rozpočtu, sáhněte po jednoduchých klasických obkladech 13 x 13 cm. Vyberte si barvy, které jsou vám příjemné a zároveň jsou vhodné ke kombinaci. Popusťte uzdu fantazii. Jednoduché hladké obkládačky (20 x 20 cm) doplňte nápadnější listelou nebo můžete použít i mozaiku.
Starobylá mozaika Jakési obrození slaví v současné době mozaika. Nikoli taková, jakou jsme vídali coby výzdobu stěn kulturního střediska. Nejoblíbenější, avšak cenově náročnější je mozaika svou strukturou připomínající pórovité mořské kamínky v několika přírodních tónech. Ale i barevná glazovaná mozaika je velmi efektní. Záleží jen na jejím nápaditém umístění a uspořádání.
Do popředí se dostává mozaik a, kterou tvoří nepravidelné zlomky keramiky napodobující přírodní kamínky.
Hrátky se sklem Skleněné tvárnice (luxfery) do kategorii obkladů asi nespadají, jsou spíš stavebním prvkem, ale máme-li hovořit o trendech, nemohu se o nich nezmínit. Jejich rafinované umístění v interiéru koupelny dokáže s prostorem hotové zázraky. Můžete jimi vyzdít příčku či polopříčku, oddělit sprchový kout, nahradit část nenosné zdi. Prostor prosvětlí a dají mu další akcent. Ve výrobním sortimentu si můžete vybírat z několika vzorů, matné, lesklé, ale i barevné tvárnice.
Přírodní kámen Jako v dokonalém souznění s přírodou si budete připadat v koupelně obložené přírodním kamenem, nejlépe pískovcem. Každá obkladová deska je sama o sobě originál, neboť to, co příroda skutečně vytvořila, se nedá napodobit ani nejlepší technologií. Uvažujete-li o takovémto řešení, rozhodně si k návrhu i pokládce pozvěte odborníka. Kámen není nejlevnějším mate riálem, takže jakýkoliv omyl by vás mohl přijít poměrně draho.
Mimo hru Přestávají být aktuální mramorové obklady ve stylu římských lázní. Pompéznost už se zkrátka nenosí.
Co si žádá český zákazník? Na tuto otázku nám odpověděl jeden z majitelů koupelnového studia ALISEO pan Jiří Dostál. Velice záleží na individualitě zákazníka a na jeho koupelně. Převládají formáty 20 x 25 cm v pastelových odstínech, ale současně se dobře prodávají mozaiky v různých barevných kombinacích, případně se z mozaiky vytvářejí proužky do většího základního obkladu. Pro některé koupelny jsou vhodné imitace přírodních kamenů nebo mramorů, které dosahují v porovnání s originálním materiálem velké shody, na rozdíl od něj mají lepší mechanické vlastnosti.
Kontakty: ALISEO, Bělohorská 32, Praha 6, tel.: 220 518 865; CERAM OBJEKT, Černomořská 10, Praha 10, tel.: 271 741 741; DONLIČ INTERIER, (kancelář) U Cukrovaru 2, Opava 5, tel.: 553 733 066, 603 807 989; (prodejna) Bílkova 13, Praha 1, tel.: 224 812 850, 604 207 323; GLAVERBEL BATIGLAV, Báštecká 85, Klíčany-Vodochody, tel.: 284 892 494; KOMORNÍK, Severozápadní I č. 2771/28, Praha 4, tel.: 272 766 478; KOZÁK, Anglická 7, Praha 2, tel.: 222 241 626; OP INVEST, Budějovická 303, Jesenice u Prahy, tel./fax: 241 932 049; STONE TRADE, Poděbradská 744/141, Praha 9, tel.: 281 860 947
text: Lucie Brzoňová foto: archiv |
Barevné, kombinované
|
|
Až si budete chladničku pořizovat, buďte připraveni na to, že vám zdánlivě jednoduchý nákup mírně zamotá hlavu, neboť dnešní trh nabízí neuvěřitelné množství typů chladniček, vybavených nejrůznějšími záhadnými funkcemi. Jelikož chladnička je zboží, které se nekupuje každých pět let, je dobré si před jejím pořízením zvážit, co od ní budete v nejbližších deseti letech požadovat. Pro jednoho je nejdůležitější design chladničky, druhý bude vybírat podle spotřeby energie, třetího zajímá hlavně objem a vybavení.
Kdo nehodlá chladničku schovat do vestavby, bude nejspíš preferovat její design. Takový zákazník je jistě informován o tom, že bílá technika dávno není bílá, ale vzala na sebe podobu nerezovou či barevnou. Ostré hrany nahrazuje sympatické zaoblení a nejmodernější chladničky se začínají nápadně podobat těm z šedesátých let.
To základní o kombinovaných chladničkách Jsou buď jedno, nebo dvoukompresorové. Mají funkci automatického odtávání v chladicím prostoru, jsou vybavené policemi z bezpečnostního skla, shoduje se hvězdičkové označení stupně mrazení v mrazicím prostoru chladničky a mají zapěněný výparník – zadní stěna chladničky je hladká, což umožňuje jednoduchou údržbu a maximální využití vnitřních skladovacích prostor. Energetická třída informuje o průměrné spotřebě energie, má označení A až G. U nás je povoleno prodávat výrobky pouze s označením A, B nebo C.
Něco navíc Moderní chladničky jsou vybavené nejrůznějšími funkcemi, které jsou schopné prodloužit životnost potravin, šetřit energii, usnadnit údržbu atd. Pro přehlednost vám nabízíme několik základních pojmů, se kterými se při nákupu chladničky setkáte.
Nulová zóna Jedná se o část chladničky, kde se teplota pohybuje kolem 0 °C, což vyhovuje ovoci, zelenině, uzeninám, sýrům, ale i masu a prodlužuje jejich čerstvost až na dvojnásobnou dobu. Navíc se v nulové zóně dá regulovat vlhkost na optimálních padesát až devadesát procent. Od chladicí části je nulová zóna oddělena membránou, která zabraňuje úniku vlhkosti, ale umožňuje proudění vzduchu. Systém DAC (Dynamic Air Cooling System, Air-Flow, Multi Air-Flow System) Tento systém je levnější variantou nulové zóny. V chladničce neustále cirkuluje vzduch, který dobu ochlazení potravin zkrátí na polovinu a zároveň udržuje v chladničce rovnoměrnou vlhkost.
Sklepní zóna Tento prostor tvoří plastový koš, v němž se teplota udržuje na 4 až 5 °C, jedná se zpravidla o chladničky s energetickou třídou B.
Program dovolená Aby se chladnička nemusela vypínat během vašeho pobytu na dovolené, je možné nastavit na chladničce program, který teplotu automaticky udržuje na hodnotě +15 °C. Tento program ušetří vaši peněženku a ochrání chladničku před nepříjemnými zápachy či plísněmi.
Technika No-Frost Nepříjemného rozmrazování vás definitivně zbaví tato technika. Mraznička i chladnička se totiž samy podle potřeby automaticky odmrazují. Kanálkem umístěným v zadní části chladničky se voda dostane do sběrné nádržky, z níž se postupně odpařuje.
Frosmatic V okamžiku, kdy je v mrazničce vytvořena dostatečná rezerva chladu, se proces zmrazování zastaví. Chladnička se pak automaticky přepne na běžný provoz.
Na co je třeba se ptát – Zajímejte se o energetickou třídu, doporučujeme pouze A nebo B – Hvězdičky označují teplotní zóny v mrazicí části chladničky (* –6 °C, ** –12 °C, *** –18 °C, **** –24 až –27 °C) – U vybraného modelu pečlivě promyslete, zda vám bude vyhovovat objem a vnitřní vybavení – U kombinovaných chladniček myslete také na objem mrazicích zásuvek, pokud je nenaplníte, zbytečně plýtváte energií – Dnešní moderní lednice jsou vybavené spoustou funkcí (Multi fresh, No frost atd). Zvažte, zda takové funkce využijete -Raději dvakrát přeměřte prostor, kam se má lednice vejít – Výhodné je, umožňuje-li chladnička přemontování otevírání dveří vpravo nebo vlevo
Kontakty: GORENJE, Pobočná 1/1395, Praha 4, tel.: 02/61 21 78 78; INTERIÉR ČÁP, Budějovická 1125/11, Praha 4, tel.: 02/41 73 22 85; INTERIÉRY SEDLÁK, Vinohradská 10, Praha 2, tel.: 02/24 21 78 17; KÜPPERSBUSCH, Bělohorská 45/257, Praha 6, tel.: 02/33 35 70 60; MAREX TRADE (AMICA), nám. prezidenta Masaryka 3, Praha 4-Kunratice, tel.: 02/44 91 19 79; MERLONI ELETTRODOMESTICI (ARISTON), U Nákladového nádraží 2/1949, Praha 3, tel.: 02/71 77 16 14
text: Lucie Brzoňová foto: archiv |
Růžová kaskáda
 |
(Calluna vulgaris) nabízí jemné květy, libavka polehlá (Gaultheria procumbens) a pernettye (Pernettya) zajímavé plody, zejména u libavky podtržené výraznými tmavými listy. Všechny rostliny jsou stálezelené. Můžeme je pěstovat v nádobách i ve volné půdě, vyniknou právě na podzim. Vyžadují shodné podmínky: kyselou půdu a přiměřenou vláhu. Dlouhodobé přeschnutí je vážně poškodí. Hnojíme je hnojivy bez obsahu vápníku.
Vřes je znám svou odolností vůči povětrnostním podmínkám, nevadí mu ani exhalace měst a průmyslových oblastí. Kvete koncem léta a na podzim. Dříve se zcela prozaicky používal na výrobu košťat.
text: Jan Stanzel foto: autor |
Dobrodružné ostrovy
|
|
Z chování imaginárních bytostí, jejichž charakter je mladým verneovským hrdinům vzdálený, si naše dítě odnáší hodně zkreslenou realitu a podivně nasměrovanou fantazii. A přece obojí tolik potřebuje v té nejčistší podobě.
Potřeba útočiště, v němž se můžeme skrýt před světem, nevidět, neslyšet, nekomunikovat, je nám všem ve větší či menší míře vrozena. Osamění spojené s neobvyklými zážitky, které prožíval na pustém ostrově nejznámější trosečník Robinson Crusoe, může být dokonce lákavé. Dospělí je mohou realizovat snáz než děti, které jsou odkázány na to, co jim rodiče umožní, či co jim mohou dopřát. Všechny překážky ale dokáže překonat dětská fantazie, je-li podněcována tím správným směrem.
Italská firma Doimo přišla s nábytkovým programem Quick, založeném na konceptu jakéhosi ostrovního bloku, který obsahuje lůžko, pracoviště a úložné prostory. Sestavy jsou různě velké a dají se přizpůsobovat jak místnosti, tak uživatelům – mnohé jsou koncipovány pro dvě děti. Jsou provedeny v kombinaci bílého, zeleného a oranžového laku a dýhy břízy nebo třešně a výrobce k nim dodává řadu dalších prvků, kterými je možné základní bloky obohacovat. Jsou to nejen police, kontejnery a vestavné skříně, ale rovněž různé kapsáře určené k zavěšení na zábradlí kolem schůdků do vyššího patra nebo kolem lůžka. Ostrovní bydlení v této podobě je opravdu lákavé.
Kontakty: AMBER INTERIÉR, Vinohradská 48, Praha 2, tel./fax: 02/22 51 68 23; Vodičkova 10, Praha 1, tel./fax: 02/96 32 50 17, www. amber.cz BOOM LIVING, Masarykova 976, Hluboká nad Vltavou, tel.: 038/796 51 25, fax: 038/796 51 15; CORRECT INTERIOR (NATUZZI), Příkop 4, Brno, tel.: 05/45 17 61 53, fax: 05/45 17 62 32
text: Bea Fleissigová foto: archiv |
Barvy léčí
|
|
Naše citlivost k nejrůznějším tragédiím zákonitě klesá, protože když je něčeho příliš, lidský organismus se stává vůči danému jevu rezistentní, ať už se jedná o antibiotika nebo o neštěstí někoho jiného. Lidé hledají útěchu v klidném soukromí, k němuž patří také pobyt v příjemném, barevně pozitivně naladěném interiéru.
Každá působí jinak Účinek barev na lidskou psychiku je všeobecně známý. Lidé některé barvy preferují, aniž třeba vědí proč. Někdo se cítí nejlépe v přírodních tlumených odstínech, jinému dělají dobře vysloveně křiklavé barvy. Některé závěry však platí obecně. Například teplý odstín žluté barvy prokazatelně dokáže zvýšit subjektivně pociťované teplo v místnosti o dva stupně. Studená citronová žluť zase stimuluje duševní činnost, takže se často používá na malbu v kancelářích. Červená zvyšuje chuť k jídlu a modrá ji naopak snižuje. Zelená prý zase tlumí vnímání okolního hluku. A teplé odstíny této barvy, která převažuje v přírodě, mají schopnost člověka uklidňovat. Je zajímavé, že kromě oranžové barvy, která může být pouze teplá, mohou mít všechny ostatní svou studenou i teplou podobu. Záleží na tom, jak jsou namíchány. Přidáním červené všechny odstíny zteplají, modrá je učiní chladné. Výjimečné postavení oranžové je nejspíš spojeno se zdrojem života na naší planetě, se Sluncem. Sluneční svit nás doslova oživuje a sebevětší škarohlíd pookřeje, když ho dostane pořádnou dávku.
Výrobci to vědí Proto je docela pochopitelné, že oranžová a teplé odstíny červené jsou už několik let na výsluní obliby zejména u výrobců čalouněného nábytku, který v interiéru většinou působí výrazným dojmem. Barev se ale chopili i producenti ostatního nábytku, jako by vědomě či nevědomě reagovali na potřebu lidí obklopit se pozitivně působícím prostředím. Volí často barvy velmi nevšední, které je třeba citlivě sladit s okolím. Pestrobarevný nábytek vyžaduje prostředí buď zcela neutrální, nebo dokonale sladěné v odstínech. Nejjednodušší je obklopit barevné akcenty základem v bílé, která má ovšem také řadu odstínů, od studeného namodralého po teplý lehce nažloutlý.
Lepší než dýha? Barevný lak působí dobře jak v kombinaci se dřevem, tak s kovem, který se dnes v interiéru hodně používá při konstrukci nábytkových stěn, knihoven, policových systémů, doplňkového i čalouněného nábytku. Tento technicistní trend ve světě interiérového designu stále sílí, i když je vyvažován stejně silným proudem klasického pojetí, to znamená nábytku, jehož vzhled zůstává především „dřevěný“. Obě linie mají své zastánce a obdivovatele a pestré barvy tvoří mezi nimi tak trochu spojující most. Stejně jako vzhled dýhovaného nábytku ovlivňuje preciznost zpracování dýhy, opracování hran a konečná povrchová úprava, výsledný dojem lakovaného nábytku určuje kvalita lakovaného povrchu. Díky pokročilým technologiím nanášení i složení laků může být dnes jak ve své matné, tak lesklé variantě dokonalý, a to dodává barevnému nábytku stejně luxusní vzhled, jakým se vyznačuje kvalitní nábytek dýhovaný. Oproti němu má jednu výhodu – lakované plochy se snadno udržují, a pokud se týká nárazů, jsou na tom o dost lépe, protože moderní laky dokážou vytvořit dokonale homogenní a pružný povrch. Ovšem pouze tehdy, jestliže výrobce věnoval lakování náležitou péči, což se dá rozpoznat už na pohled a na omak. Samotný postup je sice vždycky výrobním tajemstvím, ale obecně platí, že vzhledově dokonalý, nárazu i vodě odolný povrch potřebuje až sedm vrstev základu, plnidel a barevných nástřiků. Po každé operaci se musí plocha přebrousit a pečlivě zbavit prachu. Poslední barevné vrstvy se pak nanášejí v absolutně bezprašném prostředí, aby byla zaručena sklovitá hladkost povrchu.
Barvami proti smutku Vnímá-li člověk neustále zprávy, které se soustřeďují na výčet nejrůznějších katastrof a politických skandálů, začne být naštvaný nebo smutný. Neveselé věci v nás posilují depresivní pocity a smutek vlastně otravuje tělo i duši. Kdybychom proti tomu vědomě či spontánně nebojovali, mohli bychom zahynout právě na nedostatek radosti. Barvy kolem nás nám pomáhají vzdorovat.
Kontakty: AMBER INTERIÉR, Vinohradská 48, Praha 2, tel.: 02/24 25 34 87, fax: 02/96 32 50 17; Vodičkova 10, Praha 1, tel.: 02/22 23 07 71, fax: 02/96 22 94 04; INPRO CZ, Pražská 293/12, Hradec Králové, tel.: 049/553 28 10, 049/553 28 60, fax: 049/553 28 33; Vejvodova 447/3, Praha 1, tel.: 0603 154 158, fax: 02/24 22 85 15; INTERIER 3000, Divišova 757, Hradec Králové, tel.: 049/561 47 66, tel./fax: 049/561 46 60; Guttenbergova 118/2, Liberec, tel.: 048/271 04 18; LIVING SPACE, Vinohradská 37, Praha 2, tel.: 02/22 25 44 44, fax: 02/22 25 10 56; LOCCO, Balbínova 28, Praha 2, tel.: 02/22 25 21 41-42, fax: 02/22 25 35 02; RENEÉS INTERIOR, Korunní 73, Praha 3, tel.: 02/24 25 46 27, tel./fax: 02/24 25 24 93
text: Bea Fleissigová foto: archiv |
Tvořím, co by se líbilo mé matce
|
|
Kdo by neznal jeho zábavnou a zároveň nesmírně praktickou nafukovací stolní lampičku či mísu na ovoce? Právě tyto dva hravé objekty se staly v roce 1995 základním kamenem mladé firmy dnes jednatřicetiletého designéra, kterou tehdy pod příznačným názvem Inflate a logem nafouklé bubliny založil spolu s dalšími dvěma čerstvými absolventy londýnské Royal College of Art. Jejich první veřejná prezentace na přehlídce 100% Design v Londýně zapůsobila doslova jako blesk z čistého nebe a otevřela jim nejen dveře na stránky předních časopisů, ale především na britský a záhy i celosvětový trh. Sám Nick Crosbie to považuje za zázrak. Ale možná je jen příliš skromný. Někdy prostě stačí mít dobrý nápad a představit ho v pravý čas a na správném místě.
S Inflate jste zažil přímo pohádkový úspěch ze dne na den a navíc jen dva měsíce poté, co jste dokončil studia! Bylo to neuvěřitelné. Přirovnal bych to k surfování. Ze tří vln je právě ta poslední vždy největší. Pokud se ti podaří zůstat ve správné pozici, tu vlnu chytíš a necháš se jí jen unášet, vlastně nemůžeš udělat chybu, je to obrovské štěstí, prostě zázrak. Co vás od začátku nejvíce přitahovalo na nafukovacích předmětech? Tajemství, jak vznikají. Na škole jsme měli tři dílny, jednu zaměřenou na dřevo, druhou na kov a třetí na plasty. Od začátku mě zajímala pružná tvárnost PVC, vzrušovalo mě, že z jakési beztvaré hmoty nevelkého rozměru může během okamžiku pomocí vzduchu vzniknout krásný a navíc i účelný objekt. Je to jako kouzlo. U jiných technologií a materiálů jako dřevo a kov vidíš věci postupně fyzicky vznikat, a to i když si je už jako hotové koupíš, postupně je musíš sestavit. Oproti tomu je nafukovací objekt magický. Prostě týdny, někdy i měsíce na něm pracuješ a po celou tu dobu v podstatě nic konkrétního nevidíš. A nakonec stačí několik pouhých minut, během nichž ho nafoukneš, a on stojí v celé své kráse před tebou! Stejný zážitek čeká všechny, co si ho koupí či ho dostanou. Jakým způsobem při navrhování postupujete? Pracujete s počítačem? Nikdy. Já kreslím a tvořím šablony v měřítku 1:1, potřebuji pracovat s již konkrétním rozměrem. Ale lidé v našem ateliéru používají samozřejmě i počítače. Práce s plasty vyžaduje hodně trpělivosti. Plasty mají různá úskalí, ale zároveň také úžasný potenciál, podobně jako například keramika. Ta má však oproti flexibilnímu plastu fyzické omezení nejen v křehkosti, ale také v tom, že ve finální podobě není již tvárná. Bylo by velmi zajímavé vytvořit pružnou keramiku. Pokud bych se přestal věnovat Inflate, začal bych asi hledat nový materiál. Vypadá to, že jste posedlý nejen nafukovacími předměty, ale plasty obecně. Začali jste používat i další techniky, například tvarování – tzv. dip moulding a rota moulding. Na jakém principu fungují? První technika znamená tvarování za pomoci ponoření formy do tekutého plastu, z něhož se zahřátím na vysokou teplotu stane elastická hmota. Jde o technologii ze čtyřicátých let. Používáme dokonce ještě staré stroje. Řadu objektů jsem navrhl společně s Craigem Morrisonem, k nejznámějším patří například Batoh na záda. A zvu i další designéry, aby si vyzkoušeli něco pomocí ponorného tvarování vytvořit. S druhým tvarováním, tj. pomocí rotace na dvou osách, při níž používáme plastové granule rozmělněné za vysoké teploty ve vláčnou hmotu, jsme začali teprve v roce 2000. Ale mám radost, že postel Snoozy, kterou jsme právě takto vytvořili, měla hned úspěch. Pracujeme na dalších projektech, kolekce je v samém zárodku. Prozradíte nám, na jakých projektech právě pracujete? Naším hlavním cílem je nyní vytvořit objekty, které by se prodávaly v rozmezí 30 až 50 liber, tedy byly o něco dražší než některé předměty, které dosud prodáváme, ale byly by stále cenově velmi dostupné. Je jasné, že malých levnějších věcí prodáme mnohem více než právě zmíněnou postel, jež stojí několik stovek liber. V rámci této nové cenové strategie právě teď pracuji na hodinkách a také na kolekci lamp. Současně si ale neodpustím ani takovou milou drobnost, jakou je pro mě projekt ptačí budky, ta bude však vyráběná jen v limitované sérii. Sám jsem si koupil jednu oranžovou v IKEA a tak nějak mi přilehla k srdci. Vybíráte si a vyzýváte ke spolupráci mladé designéry. Někdy se vám ale stane, že si naopak designér vybere vás, jako tomu bylo v případě Rona Arada. Když se na nás Ron Arad obrátil, že by s námi chtěl vytvořit podobu sedačky Memo, velmi nás to potěšilo. Vytvořili jsme tak hned celou novou kolekci polštářů, které lze nafouknout snadno a rychle za pomoci vysavače. A teď s Ronem opět spolupracujeme, tentokrát na tvárně ohýbatelných deskách z plastu a olova pro diář značky Filofax. Na objektech Inflate je skvělé nejen to, že jsou poetické a také snadno přenosné, ale především to, že jsou v naprosté většině dostupné v podstatě všem. Nemám rád domýšlivost, s níž se v designu setkáváme na každém kroku. Pamatuji si, jak jsme v roce 1995 měli skvělou společnou přednášku s Tomem Dixonem, tedy v době, kdy byl Inflate na samém začátku. Tenkrát jsem si uvědomil a jednou provždy ujasnil, že mě nezajímá dělat například nesmyslně drahý popelník pro pár lidí, ale že chci tvořit vzrušující design pro co nejširší publikum, ano, pro masy. Pokaždé, když něco navrhuji, ptám se sám sebe, zda by se to líbilo mé matce. A ptáte se jí, i co ona na to? Vím, že se jí to líbí. Důkazem je ostatně i to, že začala v Inflate pracovat. Asi by si ale úplně vše nekoupila, říká totiž, že některé věci jsou přece jen pro mladší lidi. Pravda je, že nám objekty Inflate asi všem připomínají nafukovací hračky. Hrál jste si s nějakými, když jste byl malý? Na některé si matně vzpomínám. Loni mi mátka u příležitosti mé svatby přinesla starou fotografii, na níž si jako malý hraju v nafukovacím bazénu. Pobavilo mě to. Ale nemyslím si, že by to mělo nějakou přímou souvislost s tím, co teď dělám. Když už mluvíme o rodině, vy sám jste otcem ročního syna. Možná se vám tak brzy naskytne příležitost opět si zahrát s nafukovadly. Nechystáte se nějaké hračky navrhnout? Už jsem na to myslel. Asi pro syna vytvořím i nějaké větší věci, ale ještě je příliš malý.
Nick Crosbie (nar. 1971) 1992 vytváří nafukovací kolekci v rámci studií průmyslového designu na Central St. Martins School 1993–95 studuje na Royal College of Art, pokračuje v práci s PVC 1995 zakládá společně s Marcem a Michaelem Sodeau firmu Inflate 1997 Michael Sodeau opouští firmu; k nafukovacím předmětům se přidávají objekty tvarované pomocí tzv. dip mouldingu 1998 ve spolupráci s designérem Craigem Morrisonem vytváří kolekci tašek a batohů 1999 Ron Arad vyzývá studio Inflate ke spolupráci na nové podobě polštářového křesla Memo 2000 poradenská činnost studia Inflate, zaměřená především na oblast interiérů a výstavnictví, dosahuje 70 % celkového zisku firmy; Inflate začíná používat třetí techniku tvarování pomocí rotace, vznikají objekty Snoozy a Sir Stickle 2001 zákazníky Inflate se stávají Volvo, Crayola a Ushida Findlay; Inflate otevírá první dva showroomy v Londýně
Zastoupení Inflate ve sbírkách: Victoria & Albert Museum, Londýn Design Museum, Londýn Vitra Museum, Berlín Le Plasticarium, Brusel
Pana Nicka Crosbieho dopravila do ČR společnost ČSA
Kontakty: INFLATE, 11 Northburg Street, London, GB, tel.: 044 020/72 51 54 53, www.inflate.co.uk, info@inflate.co.uk; KONSEPTI, Elišky Krásnohorské 4, Praha 1, tel.: 02/232 69 29, fax: 02/232 13 58; U Sv. Ducha 3, Praha 1, tel.: 02/232 69 28
text: Tereza Bruthansová (autorka je historička umění trvale působící v Paříži) foto: archiv |
Vývoj trhu s hypotečními produkty
|
Je třeba vědět, že úroková sazba bývá (až na výjimky) pohyblivá. Reaguje na vnější i vnitřní ekonomické a společensko-politické souvislosti. Úrokovou sazbu banky stanovují individuálně. Obecně se dá říct, že podkladem jsou klientovy schopnosti splácet dluh. Ten bývá bankou posouzen a vyjádřen koeficientem, zahrnujícím jistou míru rizika. S tím souvisí další málo známá veličina – při uzavírání smluv lidé zjišťují, že hypotéky stojí přece jenom více, než udávají reklamní lákadla. Rozdíl činí i dvě procenta a ta už zatíží měsíční splátku řádově o stokoruny. Zkrátka měsíční platby mohou být při jednotném zadání rozdílné. Také proto nelze v následujícím textu vycházet ze zcela identických porovnání. Jednotlivé banky se odlišují také výší poskytnutého úvěru. Pro celkový objem uvěřených prostředků bývá směrodatná hodnota příslušné nemovitosti. Limitem poskytnutých peněz je procentuální částka z této dané hodnoty, nejnižší je 70procentní. Do kolika procent hodnoty nemovitosti poskytují peněžní domy úvěr? Údaje v závorce odpovídají podmínkám zvláštních požadavků (např. oba zaměstnaní manželé, dostatečná výše příjmů, ručení apod.). Ve druhém sloupci uvádíme (v korunách) nejmenší možnou požadovanou částku. Následné hodnoty jsou podmíněny splněním předpokladů (odhadní cena nemovitosti, její stáří, délka trvání úvěru apod.).
Postup při podání žádosti Při první schůzce potenciálního klienta s pracovníkem banky se zpravidla jedná o předložení představ a přání. Důležitost tohoto setkání spočívá v oboustranném vyjasnění stanovisek. Výsledkem by mělo být odstranění případných nereálných požadavků a sladění finančních potřeb s možnostmi banky. Pokud dojde k souladu, může si klient vyžádat formulář žádosti se seznamem souvisejících příloh a dokumentů, kterými banka podmiňuje poskytnutí hypotečního úvěru.
Při vyplňování formuláře žádosti o hypoteční úvěr se vedle dotazu na příjem setká žadatel s otázkou související s výdaji. Počítá se z průměru za poslední tři měsíce. Přitom se vychází ze součtu nákladů na bydlení, pojištění, splátek závazků a podobně. Některé banky zajímají též budoucí výdaje. Částka tvořící rozdíl mezi průměrnými příjmy a průměrnými výdaji bývá snížena o koeficient rizika. Teprve zbývající peníze jsou považovány za prostředek ke splácení úvěru.
Co bychom měli vědět o úrocích Úroková sazba a následná měsíční splátka závisejí na více okolnostech. Jsou ovlivněny výší úvěrové částky, velikostí státní podpory a již vzpomenutou schopností žadatele splácet úvěr. Závisí také na druhu hypotečního úvěru. Zda je poskytnut na celou hodnotu nemovitosti, anebo pouze na její část. Obecně platí, že úvěr na celou hodnotu nemovitosti je úročen vyšší sazbou než úvěr vycházející z poměrné části. Produkt může být rovněž zvýhodněn možností odpočtu úroků ze základu daně.
Kromě klasických úrokových sazeb je možno individuálně dojednat tzv. fixní úrokové sazby. Peněžní ústavy je garantují po dobu jednoho, tří nebo pěti let. Pro klienta znamenají jistotu časově zaručeného pevného úroku. Tato záruka je samozřejmě něčím vykoupena, bývá (zpravidla) o půl procenta vyšší, než je v jiných případech obvyklé. Pro ilustraci dodejme, že podle údajů v tisku činila počátkem letošního roku průměrná sazba úroku ze všech nově poskytnutých hypotečních úvěrů asi 7,5 procenta, nyní stagnuje. Pro určení úrokové sazby sledují banky opět řadu individuálních ukazatelů. Zajímá je bonita klienta, časový požadavek garantovaného úroku, uzavřené kapitálové životní pojištění aj.
Podmínky úvěru podléhají vývoji Konkurence nutí bankovní domy vytvářet klientům neustále lákavější podmínky. Ještě nedávno žádaly, aby zájemce o úvěr disponoval určitou částkou peněz v hotovosti. Zpravidla neposkytly úvěr žadateli, který neprokázal vlastní úspory v objemu deseti až třiceti procent z celkové hodnoty nemovitosti. Nyní se situace rychle mění. V řadě peněžních domů je možno získat hypotéku na celou hodnotu nemovitosti, ne vždy bývá žádána záloha. Také účel poskytnutých prostředků se postupně rozšiřuje. Banky jsou nyní ochotny poskytnout úvěr i na rekonstrukce domů. Pro kladné vyřízení žádosti je však nutné pojištění objektu. Výše pojistného se liší v závislosti na produktu konkrétního peněžního domu, pro ilustraci jsme zašli do České pojišťovny. Pojistnou částku si tam určuje klient sám, my jsme pojistnou částku stanovili 3 miliony korun. Roční pojistné této obytné budovy proti požáru, výbuchu, úderu blesku, pádu letadla, povodni, záplavám, vichřici, krupobití, sesuvu půdy, pádu stromů, námraze, zemětřesení a úmyslnému poškození věci třetí osobou stojí 4 800 korun.
Mladí mají slevu Loňské září bylo přelomové pro mladé žadatele o hypoteční úvěr. Pokud nedosáhli věku 36 let, mohou získat státní příspěvek, který lze použít na koupi staršího bytu. Namísto dosavadní podpory jednoho procenta při koupi nové nemovitosti tak nyní mohou mladí lidé usilující o koupi starší nemovitosti získat tříprocentní podporu. Pro ilustraci – při hypotéce 500 000 korun s desetiletou splatností a roční úrokovou sazbou 7 procent se dá na celém splátkovém cyklu ušetřit asi 60 000 korun. O vlivu státní podpory na úvěr vypovídá ilustrační tabulka, jejím zdrojem je Fincentrum.
Cesta ke státní podpoře zarůstá Průměrné úrokové sazby klesají. Pro napjatý státní rozpočet je to signál, aby úředníci přehodnotili výši státní podpory. V dohledné době může nastat paradoxní situace, že trh zdraží současné sazby a státní podpora bude opět přehodnocena. Samozřejmě ve smyslu redukce. Zájemce o hypoteční úvěr by tedy neměl s podpisem smlouvy příliš otálet. V té souvislosti dodejme, že vnitřní předpisy jednotlivých bankovních domů a jejich úvěrové podmínky se i v tomto případu odlišují a mění finální pohled.
Vstupní poplatek není bezvýznamný Důležitou finanční položkou, kterou musí žadatel o hypotéku zpočátku uhradit, je tzv. vstupní poplatek. Bývá pojmenován různě a v podstatě zahrnuje posouzení či schválení úvěru. Rozhodně není zanedbatelný. Jeho výši, stanovenou jednotlivými peněžními domy, přináší tabulka.
Kolik peněz zaplatíme za posouzení žádosti
Česká spořitelna Na trhu s hypotékami si banka udržuje významný podíl, statistiky jí přiřazují až 34 % hypotečních smluv uzavřených v rámci celé ČR.
V případě existence spolužadatelů je třeba uvést vzájemný vztah. Spolužadatelé jsou povinni vyplnit samostatný doklad žádosti o úvěr, v němž přiznávají vlastní výši příjmů, výdajů a závazků. Podobně jsou vyžadovány údaje o životním partnerovi (manžel, druh). V případě existujících závazků vůči věřitelům chce Česká spořitelna znát aktuální výši jejích zůstatků a datum splatnosti. Vyžadováno je písemné stanovisko žadatele, v němž jednoznačně uvede, zda objekt slouží k zajištění úvěru. K dalším požadavkům můžeme řadit výpis z katastru nemovitostí, který nesmí být starší jednoho měsíce. Při oceňování stavby uznává Česká spořitelna hodnoty zpracované vlastními smluvními odhadci. Pokud má být úvěr použit pro majetkové vypořádání, je rovněž vyžadována dohoda příslušných stran. Vyřízení úvěru trvá 7 až 10 dnů.
Českomoravská hypoteční banka Také tento bankovní ústav má mezi svými produkty úvěr poskytovaný pro celou výši hodnoty pořizované nemovitosti, maximální výše úvěru není omezena. Splátkové rozpětí je vymezeno obdobím pět až deset let. Klient ČMHB by ale měl počítat s tím, že odhadní cena nemovitosti může být podhodnocena, zpravidla je nižší než obvyklá tržní cena. Vysvětlení se nabízí samo – klient v takovém případě nedostane celou reálnou sumu a v případě porušení smlouvy získají banka nebo držitel zástavního práva zpět vyšší hodnotu. Na záležitost je možno nahlížet optikou vyvážení vyššího rizika dané hypoteční smlouvy. Požadované doklady korespondují s obvyklostmi. Vyřízení úvěru trvá 5 dnů, expresní požadavek bývá vyřízen do 3 dnů.
GE Capital Bank Jedná se o oceňování nemovitostí, zástavní právo, vinkulace a podobně. Při první návštěvě bývá klientovi přidělen osobní bankéř, anebo si jej vybere prostřednictvím internetu. Protože v té chvíli bývá rámcově posuzována možnost přidělení úvěru, je dobré mít u sebe údaje o rodinných příslušnících (rodná čísla, příjmy, výdaje). Pracovník banky by měl žadatele seznámit s úvěrovými podmínkami a oznámit, které požadavky je třeba dokumentačně doložit. Druhá návštěva už mívá oficiálnější charakter. Její součástí je ověření údajů z první návštěvy a předání dříve vyžádaných dokladů. Konkrétně je posouzen investiční záměr žadatele a jsou stanoveny úvěrové podmínky. V případě splněných předpokladů je bankou vystaven předávací protokol. Tato fáze umožňuje oboustranně závazně podepsat smlouvu o smlouvě budoucí. Při třetí návštěvě (po pěti dnech) GE Capital Bank garantuje vydání stanoviska, zda úvěr bude schválen nebo zamítnut. V kladném případu již nestojí nic v cestě vzájemně přijatelnému termínu pro podpis smlouvy. Čerpání hypotečního úvěru může nastat po předložení listu vlastnictví, když banka předtím převedla ve svůj prospěch zástavní právo na danou nemovitost. Klient musí složit alespoň 15procentní akontaci. V praxi to znamená, že pro milionovou hypotéku stačí složit 150 000 korun. Vyřízení úvěru trvá 5 dnů, expresní službu banka neposkytuje.
HVB Bank Hypoteční úvěr tohoto peněžního ústavu mohou čerpat fyzické i právnické osoby. Financovat jím lze investice do nemovitostí zajištěných zástavním právem. Hypoteční úvěr nelze použít na financování investic do bytových jednotek nezapsaných samostatně do katastru nemovitostí. V praxi to znamená, že se banka nepodílí na financování jednotek ve vlastnictví obce nebo družstva. Ke smluvním požadavkům peněžního domu je třeba řadit zajištění úvěru zástavním právem a pojištění nemovitosti proti živelným rizikům.
Lhůty splatnosti se pohybují zpravidla mezi pěti a třiceti lety a klient může volit mezi konstantními, postupně rostoucími, anebo postupně klesajícími splátkami. Znamená to, že může zvážit možnost okamžité nižší (vyšší) úrokové sazby, ovšem s jistotou pozdějšího růstu (poklesu). Aktuální úrokovou sazbu, odvislou od délky fixace a délky splatnosti hypotečního úvěru, může zájemce zjistit orientačně v internetovém Majordomus kalkulátoru (www.majordomus.cz). Klient si zvolí délku pevného úročení hypotečního úvěru na dobu od jednoho roku až po deset let. Od zvolené fixace se odvíjí úroková sazba. Délku pevného úročení může klient v průběhu splácení po dohodě s bankou změnit. Vyřízení úvěru může trvat až 21 dnů. Expresní služba existuje a termín řízení může zkrátit na 5 dnů.
Komerční banka K identifikaci klienta je třeba přiložit doklady spolužadatelů včetně rodných čísel. Požadavek se týká i dětí žadatele. Potřebná osvědčení dokládající klientovy příjmy: – potvrzení o závislé činnosti za poslední rok, ne starší jednoho měsíce – daňové přiznání za poslední zdaňovací období – doklad o zaplacení daní za tutéž dobu – u podnikatele živnostenské oprávnění nebo výpis z obchodního rejstříku – v případě výnosů z nemovitosti je žádána nájemní smlouva – doklad o uzavřeném životním a úrazovém pojištění – doklad o platebních závazcích (stavební spoření, leasing) – smlouvu o ručení jiným osobám, o nesplacených půjčkách
K zajištění úvěru banka vyžaduje zástavu objektu, proto je třeba předložit výpis z katastru nemovitostí (ne starší jednoho měsíce). Z téhož důvodu je vyžadován snímek katastrální mapy. Dále je nutno předložit kupní smlouvu na nemovitost a kolaudační rozhodnutí. Má-li být úvěr použit k financování výstavby nebo rekonstrukce domu, potřebné doklady je třeba rozšířit o plány korespondující s projektovou dokumentací a ověřené stavebním úřadem. Vyžadovány jsou stavební povolení s potvrzením o nabytí právní moci a smlouva o dílo s dodavatelem prací. Až na výjimky Komerční banka vyžaduje po jednom kusu originál dokladů a jednu kopii (stačí neověřená). Vyřízení úvěru trvá až 10 dnů, expresně do týdne.
Raiffeisenbank Účely, ke kterým lze hypoteční úvěr poskytnout, jsou bankou přesně specifikovány. Úvěr je určen ke: – koupi nemovitosti – výstavbě, dostavbě, rekonstrukci či opravě nemovitosti – vypořádání majetkových poměrů souvisejících s nemovitostí – vypořádání společného jmění manželů – refinancování úvěrů a půjček použitých na pořízení nemovitosti
Veškeré platby nabývají splatnosti až okamžikem čerpání úvěru. Účetní operace jsou zpoplatněny podle sazebníku pro běžné účty. Splatnost úvěru je ohraničena maximální dobou 20 let a minimální dobou 5 let. Podmínkou je produktivní věk žadatele po celou dobu splácení. Poskytovaný úvěrový rozsah je tvořen mezními částkami 250 000 až 10 000 000 korun. Zpravidla bývá limitující částka, odpovídající 70 procentům ob0vyklé ceny nemovitosti zastavené ve prospěch Raiffeisen banky. Úrok je stanoven s ohledem na bonitu klienta, jeho částku garantují kormidelníci banky jako pevnou po dobu pěti let. V čase úvěrového čerpání platí klient pouze úroky ze skutečně vyčerpané úvěrové částky, po tomto datu mají splátky anuitní charakter. Zástavní právo k financované či jiné nemovitosti je podmíněno: – ke dni uzavření smlouvy nesmí být nemovitost zatížena žádným zástavním právem zřízeným ve prospěch třetí osoby, ani věcným břemenem – vinkulace pojistného plnění je provedena ve prospěch banky na základě sjednaného pojištění zastavených nemovitostí – žadatel má uzavřenu životní pojistku, případně existuje jiné zajištění. – Vyřízení úvěru trvá až 5 dnů, expresní služba neexistuje.
Živnostenská banka Podmínkou získání hypotečního úvěru je otevřený běžný účet u Živnostenské banky. Úvěr je možno využít k výstavbě nemovitosti včetně přístavby, vestavby či nástavby, k modernizaci a opravě nemovitostí, koupi nemovitosti, resp. ke koupi spoluvlastnického podílu na nemovitosti do osobního vlastnictví. Banka se nebrání rovněž smlouvě, která povede k vypořádání dědických a spoluvlastnických podílů. Také je možno jej získat ke splácení úvěrů a půjček dříve poskytnutých na investice do nemovitosti.
Znalecký posudek a odhad nemovitosti jsou vyžadovány až po předběžném posouzení žádosti o úvěr. Jeho maximální hodnota není stanovena a odpovídá možnostem klienta splácet. Úvěrovaná nemovitost musí být zastavena ve prospěch banky. Odhadní cena nemovitosti je vždy stanovena smluvním odhadcem podle metodiky Živnostenské banky. Doba splácení (splátky jsou anuitní) bývá předmětem individuálního přístupu peněžního ústavu ke klientovi a nepřesahuje 20 let. Úroková sazba odráží aktuální výši sazeb, obvyklých v době podpisu smlouvy. Podle výběru klienta platí beze změny po dobu jednoho, tří nebo pěti let. Pro vyřízení úvěru je třeba počítat až s třítýdenní lhůtou, expresní službu banka neposkytuje.
Jaké podmínky pro přiznání státní podpory je třeba splnit? – žadatel musí být mladší 36 let – kolaudace nemovitosti proběhla minimálně před dvěma lety – nemovitost hypotékou přechází do vlastnictví žadatele – žadatel nesmí být v okamžiku podání žádosti vlastníkem domu nebo bytu
Úvěr má svá pravidla
Modelový příklad úvěrových podmínek, odrážející výsi hodnoty nemovitosti, přináší tabulka. Odpovídá podmínkám hypotečního úvěru Leasingu České spořitelny. Volíme výši úvěru 710 000 korun, poskytnutého bez požadavku na vlastní finanční zdroje. Údaje vycházejí z podmínek patnáctileté splatnosti. Úvěrové podmínky odrážejí hodnotu nemovitosti
Teorie a praxe úročení
Státní podpora šetří kapsu
Kde zjistit další informace? Česká spořitelna tel.: 800 207 207 ČMHB tel.: 844 111 174 GE Capital Bank tel.: 800 103 070 HVB Bank tel.: 800 122 221 Komerční banka tel.: 800 111 055 Raiffeisenbank tel.: 800 900 900 Živnostenská banka tel.: 800 122 412
text: Miroslav Hruška ilustrace: Pavel Dufek zdroj: Můj dům 7/2003 |
